Como um consultor financeiro pode orientar as decisões de seguro de vida dos clientes

O seguro de vida parece simples o suficiente na superfície - um segurado faz pagamentos de prêmio para que os beneficiários recebam um benefício de morte de quantia fixa sobre a morte do segurado, garantindo que a família e outros herdeiros sejam atendidos.

A situação é complicada pelos diferentes tipos de seguro de vida, no entanto. Enquanto apólices de seguro de vida oferecem seguro durante um período de cobertura especificado - por exemplo, seguro contra a morte quando as crianças são jovens - políticas permanentes como seguro de vida combinam um benefício de morte com um componente de investimento em valor monetário que pode complementar outras economias de aposentadoria. Isso significa que as decisões de seguro de vida devem ser tomadas no contexto de um plano financeiro geral.

Pedimos a Stephen Hart, um consultor financeiro e membro do nosso site Ask a Advisor network, sobre como os consultores financeiros podem orientar os clientes através da variedade de opções de seguro de vida disponíveis para eles.

Como as pessoas devem tomar decisões sobre seguro de vida?

Os clientes devem trabalhar com um consultor que defenda o padrão fiduciário, o que significa que eles são obrigados a colocar os interesses de seus clientes acima dos seus.

Em seguida, os clientes devem entender que as necessidades de seguro de vida vão mudar ao longo do tempo, assim como os produtos de seguro que podem ser benéficos para você. Por exemplo, uma pessoa jovem e solteira pode estar bem com uma pequena quantidade de seguro de vida. Um profissional de meia-idade com uma família provavelmente precisa de uma cobertura muito maior e pode considerar uma política permanente para construir valor em dinheiro. Uma aposentadoria vazia e próxima da aposentadoria que construiu uma grande carteira provavelmente precisa de menos cobertura, mas pode querer começar a olhar para anuidades e cobertura de cuidados de longo prazo.

Dependendo do estágio da vida, seu benefício total por morte pode cobrir hipoteca / dívida, educação de seus filhos, despesas de estilo de vida por pelo menos um período de tempo definido (possivelmente incluindo a aposentadoria) e despesas finais.

É importante entender completamente como funcionam os produtos de seguro de vida e como eles ajudam nas metas e objetivos de longo prazo. O planejamento financeiro está enraizado no uso de ativos da maneira mais eficiente possível, e não há uma solução de cookie-cortador.

Como os consultores financeiros devem orientar os clientes através dessas opções?

Se um cliente escolhe uma política de termo ou uma política permanente, isso pode depender de vários fatores. Mais importante ainda, o seguro de vida é geralmente de baixo custo, mas expira depois de um certo período de tempo, enquanto uma política permanente é mais cara, mas gera valor em dinheiro que pode ser usado mais tarde. Se o seu objetivo é simplesmente cobrir o pior cenário com o menor custo, comece com o termo. Se você deseja criar valor ao longo do tempo, procure permanente.

A chave é que o seguro de vida sempre deve ser enquadrado dentro do plano financeiro geral. Demasiadas vezes, a decisão sobre o seguro de vida é feita em um silo, o que leva a indivíduos subestimados ou superestimados. Muito parecido com Goldilocks, você quer encontrar a quantidade e tipo que é "apenas para a direita" quando usado em coordenação com o seu plano de longo prazo. É importante ter em mente que o seguro de vida é "uma" solução e não "a" solução.

A questão específica que deve ser abordada é: “O que você deseja que o seu seguro de vida faça por você?” Embora isso possa chegar ao território “prazo ou permanente”, é mais importante abordar metas e objetivos.

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Qual é o principal desafio de incorporar planos de seguro em uma estratégia de investimento global?

Há muito ruído de marketing e vendas quando se trata de avaliar o seguro de vida. Algumas pessoas de fora da indústria de seguros podem dizer aos clientes que todos os agentes de seguros de vida estão prontos para fazer comissões, e aqueles dentro da indústria dizem aos clientes que essas pessoas estão erradas. Para os clientes, trata-se de encontrar um consultor em quem eles confiam para orientá-los no processo de tomada de decisões. Alguns consultores venderão as políticas e outros recomendarão outra pessoa. O fator importante é nunca comprar sem considerar os impactos em sua situação financeira geral.

Stephen Hart é consultor sênior de planejamento financeiro e gestão de patrimônio na Talis Advisory Services em Plano, Texas.