Dicas de Seguro de Vida de um Consultor Financeiro para Millennials

Uma baixa porcentagem de pessoas da geração do milênio - juntamente com suas contrapartes na Geração X anterior - acredita que elas provavelmente comprarão um seguro de vida, de acordo com um estudo de 2015 do grupo de pesquisa de seguro de vida LIMRA. É compreensível: quando você é jovem, a última coisa em sua mente é o que seus herdeiros farão depois que você se for.

No entanto, se você tiver determinadas obrigações financeiras, terá um seguro de vida, especialmente se estiver comprando uma casa ou criando uma família.

O seguro de vida é bastante simples: você paga um prêmio e seus herdeiros recebem um benefício de quantia fixa depois que você sai. Todo o seguro de vida permanece em vigor por toda a vida - desde que você pague os prêmios - e tenha um componente de investimento. O seguro de vida, que é mais acessível, cobre você por um certo período de tempo, como 10 ou 20 anos.

Decidir se você precisa de seguro de vida pode parecer uma consideração separada do resto do seu plano financeiro, mas, na verdade, isso está ligado a muitas outras decisões financeiras. Perguntamos a Brian McCann, um consultor financeiro em San Jose, Califórnia, o que mais a geração do milênio deveria saber quando se trata de seguro de vida.

Por que tão poucos millennials esperam comprar seguro de vida?

Suspeito que, se você perguntasse a qualquer geração com idade entre 18 e 34 anos, se eles achassem que precisavam de seguro de vida, uma porcentagem baixa diria que eles precisavam. Certamente, quando eu tinha essa idade, o seguro era a menor das minhas considerações.

Mas o casamento, a hipoteca e as crianças tornaram o seguro de vida uma parte do nosso planejamento financeiro, e o mesmo é verdade para muitos millennials. Quando você é jovem, você gasta muito da sua energia focada em sua própria situação pessoal. Conforme você envelhece, você se preocupa mais com os outros em sua vida. Seguro de vida não é fundamentalmente sobre você - é sobre os outros em sua vida que você se importa.

O que a geração do milênio deve saber sobre as vantagens do seguro de vida?

Embora possam não ser capazes de visualizá-lo agora, muitos dos que já estão na casa dos 20 e dos 30 anos passarão agora a:

• Tem filhos que eles gostariam de proteger financeiramente.
• Comece um negócio com parceiros. Eles podem querer proteger seus parceiros e a si mesmos em caso de morte ou incapacidade de um dos membros da equipe.
• Vá em frente para ser rico e quer seguro para fins de planejamento imobiliário.
• Ter membros da família que tenham necessidades especiais e precisem de cuidados contínuos durante toda a sua vida.

O seguro pode ser usado para transferir risco que tem uma probabilidade muito baixa de acontecer, mas seria catastrófico se o fizesse, ou protegesse contra algo que é certo - como a morte - mas tem um tempo desconhecido.

Como os millennials devem decidir que tipo de seguro comprar?

A maioria das necessidades de seguro tem um limite de tempo - por exemplo, você precisa se segurar para que seus filhos possam ser cuidados enquanto eles são jovens. Quando tiverem idade suficiente para se defenderem sozinhas, não precisam mais ter seguro. Isso indicaria a compra de seguro de vida.

Se você definitivamente precisa de seguro permanente, em vez de seguro de prazo, porque você tem um problema que precisa de liquidez após a sua morte, então você deve comprá-lo. Políticas permanentes, como seguro de vida inteira, são mais caras por uma razão: elas são projetadas para sempre pagar. É por isso que ele contém um componente de investimento - ele precisa gerar retornos capazes de pagar o seguro até a velhice e até a morte.

Não há motivos para que as pessoas não tenham várias apólices de seguro para lidar com vários problemas. Por exemplo, ter um seguro de longo prazo quando seus filhos são jovens, que cobriria os seus anos de faculdade é comum. Isso pode ser associado a uma política de toda a vida que é para fins de continuidade de negócios. Essa política daria aos parceiros de negócios a liquidez para comprar um sócio em caso de sua morte, fornecendo aos herdeiros dinheiro em vez de um interesse comercial.

Em quais casos a geração do milênio deve evitar o seguro de vida?

Você deve quase sempre evitar seguro se:

• Você é jovem, solteiro e não tem dependentes.
• Alguém está tentando vender seu seguro como uma estratégia de "aposentadoria" e você não maximizou suas contribuições com benefícios fiscais aos planos 401 (k), IRA e Roth IRA.
• Você experimenta táticas de vendas de alta pressão. O seguro é frequentemente vendido em vez de comprado. Em outras palavras, um vendedor está argumentando - às vezes de maneira muito convincente - sobre por que alguém deveria comprá-lo. Minha opinião é que o seguro é apenas uma ferramenta para resolver problemas específicos, e você não deve ser pressionado a comprá-lo sem uma compreensão clara dos custos e benefícios.