Negligência financeira leva a conseqüências não intencionais

De J. Kevin Stophel

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Recentemente, recebi uma ligação trágica de um cliente de planejamento financeiro. Enquanto estava de férias na Flórida com sua esposa por 35 anos^º aniversário, ele percebeu que ela começou a perder o equilíbrio e cair. Os incidentes, que nunca haviam ocorrido antes, pioraram muito de sexta a domingo, quando ela se queixava de "sentir-se constantemente tonta". Na segunda-feira, eles estavam consultando seu médico de cuidados primários e, no final de semana, um especialista em cérebro. Scans revelou o pior: um tumor no cérebro. Cirurgia agressiva removeu toda a massa acessível, e um regime de quimioterapia e radiação foi usado para tentar destruir as células cancerosas remanescentes. Mas dois meses após a cirurgia e no início do regime, um aneurisma cerebral tirou sua vida.

O casal contratou nossos serviços para fornecer análises e recomendações de planejamento financeiro, que fornecemos. Embora eles pagassem pelos nossos serviços, considerassem nossa análise e ouvissem nossas recomendações, eles não implementaram as recomendações que lhes demos. Os dois tinham mais de 50 anos e acreditavam que, segundo o marido sobrevivente, tinham tempo de sobra para colocar a casa financeira em ordem. Em nosso último encontro, ele compartilhou algumas das questões específicas que surgiram durante a crise, que podem ser de ajuda para os outros ao considerarem seu próprio planejamento.

Ao revisarmos suas finanças, notamos que a apólice de seguro de vida da esposa por meio de seu empregador não tinha um beneficiário nomeado. Discutimos as leis de intestacy de nosso estado - que governam como a propriedade é distribuída se nenhuma direção é fornecida por vontade, contrato ou ação - e que um terço de sua política iria para seu marido enquanto dois terços seriam divididos igualmente entre seus três filhos se ela falecesse. Todos os três filhos estão em seus 20 anos; dois ainda estão na faculdade. Os pais esperavam que seus filhos pudessem lidar com o dinheiro com sabedoria enquanto amadureciam, mas não tinham a intenção de colocar quase US $ 70 mil em cada uma das suas mãos nos seus 20 e poucos anos. Além disso, o marido pode precisar do dinheiro que será pago a seus filhos para viverem na aposentadoria, a fim de serem financeiramente seguros. Não revisar e atualizar os beneficiários sobre contratos de seguro e contas com impostos diferidos, como contas de aposentadoria corporativa e IRAs, pode levar a conseqüências não intencionais, como aconteceu com essa família.

Ao analisar suas informações, também notamos que nenhuma procuração (POA) havia sido elaborada quando eles tiveram sua vontade simples elaborada há quase 20 anos. Ao perguntar se qualquer POA pré-formatado (às vezes fornecido por custodiantes de conta de investimento para permitir que não-proprietários fornecessem orientação em uma conta conforme permitido pelas estipulações do documento) tivesse sido colocado em prática para as contas de aposentadoria do cônjuge (IRAs não podem ser conjuntamente propriedade), foi-nos dito que nada tinha sido elaborado, executado ou fornecido a nenhuma das suas empresas de serviços financeiros. Falamos sobre o fato de que um custodiante não aceitaria a orientação de um não-proprietário não autorizado de uma conta sem a autorização de um tribunal de sucessões se um POA ou algum outro documento legal não o previsse, e que isso poderia ser um problema em alguns casos. Infelizmente, um desses casos surgiu porque havia momentos em que ele precisava de acesso a fundos para seus cuidados, fundos que precisavam ser retirados de sua IRA, já que seu pequeno IRA estava rapidamente esgotado. O guardião não lhe permitia retirar os fundos enquanto ela estava incapacitada em um coma induzido por drogas. Ele teve que trabalhar através do tribunal de sucessões para obter autorização para acessar sua conta para o seu nome, o que levou tempo e dinheiro para fazer. Como eles perceberam, planejar o inesperado e ter um sistema para cobrir um ao outro durante os períodos de incapacidade não deveria ser menosprezado.

Ficou claro que as escolhas de estilo de vida levaram a família a renunciar a uma conta de reserva para emergências. Normalmente, à medida que as rendas familiares aumentam, o estilo de vida da família também aumenta, às vezes até mais do que o aumento percentual da renda. Isso pode levar ao risco de liquidez, como aconteceu aqui. Quando era necessário dinheiro, havia pouca disponibilidade, já que a maioria foi gasta ou colocada em contas restritas. Nesse caso, o casal estava contribuindo para planos de aposentadoria que não tinham provisões para empréstimos ou dificuldades, de modo que o dinheiro nos planos estava fechado até a aposentadoria. O casal manteve cerca de dois meses de despesas divididos entre suas contas bancárias segregadas, o que levou a uma disputa por dinheiro quando surgiram suas necessidades médicas. Nós os alertamos sobre esse risco e recomendamos que eles reduzissem alguns gastos discricionários e parassem de financiar suas IRAs até que tivessem construído uma reserva maior. Eles pretendiam fazê-lo, mas nunca chegaram a fazê-lo. Não ter uma reserva de líquido adequada pode ter um impacto significativo na segurança financeira de uma família e deve ser uma prioridade para a maioria das famílias.

O casal também estabeleceu cartões de crédito separados com os donos dos solos, um com o MasterCard e o outro com um Visa. Eles enviaram formulários permitindo que seu cônjuge fosse um usuário autorizado. A esposa, em particular, usava seu cartão com força para acumular pontos. Todo o mantimento, restaurante, gás e outros encargos que poderiam ser canalizados através de seu cartão eram. Ela havia acumulado mais de 100.000 pontos, que tinham um valor esperado de mais de US $ 1.000.Quando o marido entrou em contato com eles depois de sua morte para "transferir seus pontos para ele como um usuário autorizado", foi informado de que isso não era possível e que os pontos seriam perdidos, pois ele não era um proprietário da conta, apenas um usuário autorizado. Quando perguntamos a eles se havia um motivo específico em que eles não eram os dois proprietários, nos disseram que "aconteceu dessa maneira. Não há motivo real. ”Recomendamos que eles se adicionassem como um proprietário adicional nos cartões, mas, infelizmente, eles não conseguiram chegar até ele. Pensar nas decisões básicas de propriedade sobre contas, produtos e ferramentas financeiras não deve ser negligenciado, pois podem ocorrer conseqüências não intencionais.

Todo o planejamento no mundo não tem sentido sem execução. Tem havido e continuará a ser incontáveis ​​bons planos financeiros desenvolvidos e apresentados, mas sem implementação eles são inúteis. Planejadores financeiros, CPAs e advogados de propriedade muitas vezes ajudarão os clientes a desenvolver planos adequados para atender às suas necessidades e fazer recomendações específicas com as quais o cliente concorda, mas nunca age de acordo. Além do dinheiro desperdiçado para o conselho do profissional, as famílias muitas vezes negligenciam as recomendações de seus conselheiros, às vezes com conseqüências evitáveis, mas terríveis. Não deixe que a negligência o coloque em uma posição similar.