Etapas financeiras a tomar antes de comprar um carro

Um carro é frequentemente a segunda maior compra que os consumidores farão depois de uma casa. Como comprar uma casa, a compra de um carro geralmente envolve a contratação de um empréstimo substancial e a realização de anos de pagamentos mensais.

Essas apostas altas podem parecer esmagadoras, mas não se desesperem. Você pode dar alguns passos agora para garantir que esteja preparado financeiramente para o processo de compra de carros.

Essa preparação pode compensar de maneira valiosa: você terá mais confiança e se sentirá mais responsável. É provável que você obtenha um preço melhor no veículo de sua escolha e em termos de empréstimo mais favoráveis. E você provavelmente terá uma experiência mais estressante e mais bem-sucedida.

Para ajudar a tornar sua jornada de compra de carros o mais eficiente e bem-sucedida possível, nosso guia lhe dirá como:

• Verifique o seu relatório de crédito e pontuação
• Obter pré-aprovado para um empréstimo
• Tire o máximo proveito da negociação ou venda do seu carro atual
• Definir um orçamento realista

Etapa 1: verificar seu relatório de crédito e pontuar

Quanto melhor o seu histórico de crédito e pontuação, menor será o seu custo quando você pedir dinheiro emprestado. Bancos, cooperativas de crédito e outros credores fazem referência ao seu histórico de crédito e pontuação ao definir a taxa de juros e outros termos em seu empréstimo automático. Se você pagou suas contas em dia e estabeleceu um histórico de usar o crédito com responsabilidade, será recompensado com um empréstimo automático mais acessível.

“Encorajamos os consumidores a gerenciar com responsabilidade o crédito antes de precisarem de um empréstimo. Por exemplo, efetue todos os pagamentos em dia, independentemente de serem pagamentos de empréstimos ”, aconselha Natalie Brown, vice-presidente de comunicações de empréstimos ao consumidor do Wells Fargo.

Se você não fez isso recentemente, convém obter uma cópia do seu relatório de crédito do AnnualCreditReport.com, que oferece um brinde uma vez por ano. Certifique-se de que todas as informações sejam precisas e atualizadas. Se você vir erros, poderá contestá-los e, talvez, removê-los. E verifique sua pontuação de crédito também. Muitas empresas de cartão de crédito incluem a pontuação de crédito do titular do cartão no extrato mensal. Se o seu não, você pode solicitar sua pontuação de crédito por uma pequena taxa das três principais agências de informação de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.

Se o seu crédito não for excelente, você não se qualificará para as melhores ofertas, mas provavelmente conseguirá um empréstimo se estiver disposto a pagar uma taxa de juros mais alta. Se você é jovem, com pouco ou nenhum crédito, e não pode se qualificar para um empréstimo sozinho, converse com seus pais ou outro parente mais velho sobre a assinatura conjunta de seu empréstimo. Além disso, “se você tiver um curto histórico de crédito, ele aumentará suas chances de obter aprovação se você apresentar um adiantamento maior”, diz Ron Montoya, editor sênior de consultoria ao consumidor do site de automóveis Edmunds.com.

Etapa 2: obter pré-aprovado para um empréstimo

Compre ao redor e seja pré-aprovado para um empréstimo automático que tenha os melhores termos para se qualificar antes de ir para a concessionária. Embora as concessionárias tenham bom grado o financiamento, elas freqüentemente cobram uma marcação, às vezes chamada de reserva de negociante, para fazer com que você se junte a um de seus bancos ou parceiros financeiros. Quer seja 1% ou 2% ou mais adicionado à taxa básica de juros cobrada pelo credor, a marcação exata fica a critério do revendedor e normalmente não é divulgada ao cliente.

Você pode verificar as taxas de empréstimo em bancos, cooperativas de crédito e outros credores. Comece com o banco onde você mantém sua conta corrente; alguns bancos têm taxas de desconto para clientes estabelecidos. As cooperativas de crédito geralmente oferecem aos seus membros taxas de juros significativamente mais baixas para empréstimos para carros novos ou usados, portanto, se você não pertencer a um, talvez considere encontrar um para participar.

Depois de comparar os termos de vários credores, preencha um formulário de crédito e peça para ser pré-aprovado. Traga a carta de pré-aprovação, com o montante do empréstimo e a taxa de juros, com você para o revendedor. Pode ser uma poderosa ferramenta de barganha. Se você permitir que os concessionários saibam que você foi pré-aprovado para um empréstimo, eles tentarão melhorar os termos, pois podem obter um lucro substancial se lhe concederem um empréstimo ou através de um dos seus parceiros, diz um porta-voz do Power J.D.

Etapa 3: determine o que fazer com seu veículo existente

Você tem um veículo para negociar ou vender? Isso ajuda a ter uma boa estimativa do que vale a pena. Você pode vender seu carro antigo para outro consumidor, ou para uma cadeia nacional de carros usados, como CarMax, ou trocá-lo no revendedor. Isso é basicamente uma troca entre conveniência e preço.

Você provavelmente ganhará mais dinheiro vendendo-o, mas isso envolve os riscos e os desafios de lidar com estranhos. Também é muito trabalhoso: você precisará limpar e preparar o carro, avaliar sua condição, consultar o valor do Kelley Blue Book para vender a um consumidor, anunciar, negociar o preço com possíveis compradores e fazer a papelada para transferir. o título. A rota DIY pode valer a pena se o seu carro tiver sido mantido tão bem que você achar que vai ganhar um prêmio, e se você estiver disposto a investir tempo e esforço para maximizar o valor em dinheiro.

Outra alternativa, que pode envolver menos estresse e um preço melhor, é passar por uma grande cadeia nacional de carros usados ​​com procedimentos mais padronizados e transparentes. “Eu recomendo levá-lo para um local CarMax perto de você.Eles vão te dar uma cotação de preço que é boa por sete dias. Isso define um preço de referência e, muitas vezes, o revendedor não conseguirá superar isso ”, diz Ron Montoya, editor sênior de consultoria ao consumidor da Edmunds.com.

Negociar seu carro no revendedor é fácil, mas também dá ao revendedor uma maneira de tentar maximizar o lucro do negócio, dizem os analistas da J.D. Power. No entanto, se você não quer o incômodo de gerenciar a venda ou se seu carro precisa de muito trabalho para prepará-lo para outro proprietário, talvez seja melhor aceitar a oferta de troca do revendedor.

Antes de levar seu carro ao revendedor, procure o valor de troca do Kelley Blue Book. Quando você estiver na concessionária, uma maneira de combater o gameplay de revendedores é usar seu smartphone ou tablet para verificar preços enquanto você negocia. “Se eles valorizam sua troca em US $ 5.000, você pode ir ao site KBB.com e ver o que os outros estão pagando. É seu direito certificar-se de que você está fazendo um bom negócio. Basta dizer: "Espere, deixe-me verificar isso." Pode ser que, se você aparecer a 30 minutos, eles paguem US $ 8.000 ", diz Akshay Anand, analista de empréstimo de automóveis do Kelley Blue Book.

Etapa 4: defina seu orçamento

Agora que você realizou todo esse trabalho, você tem as informações necessárias para definir um orçamento realista. Para descobrir quanto você pode gastar, junte o valor do empréstimo pré-aprovado, o valor de troca ou o que você conseguiu através da venda e o dinheiro que você pretende usar para o pagamento. Você deve comprar modelos de alguns milhares de dólares abaixo desse total, para deixar espaço para impostos e taxas.

Também é útil comparar esse orçamento com uma calculadora de acessibilidade de carros on-line, como as encontradas em sites de carros como o Edmunds.com e o NADAguides.com. Essas calculadoras começam com o que você acha que seria um pagamento mensal confortável e estima o quanto você pode gastar em um veículo. "Muitos consumidores pensam em seu orçamento para carros em termos do que podem pagar por mês, digamos, US $ 300 por mês, mas não sabem que tipo de carro podem pagar", diz Montoya.

Conecte seu pagamento mensal desejado, duração do empréstimo e taxa de juros estimada. Insira também qualquer pagamento adiantado ou valor de troca. A calculadora calcula os impostos e as taxas e apresenta uma faixa de preços estimada que você pode pagar. Ele também listará alguns modelos nessa faixa de preço para que você possa começar a navegar.

Conclusão

Passar por essas etapas lhe dará pontos de referência para seu custo de financiamento e uma boa idéia dos tipos de veículos que você pode pagar confortavelmente. E ter uma imagem clara de suas finanças ajudará você a passar por suas negociações automáticas com confiança.

Jeanne Lee é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].

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