Como encontrar a melhor apólice de seguro de vida inteira

Seguro de vida inteira é uma boa política para comprar se você:

• Precisa de cobertura que dura toda a sua vida
• Quer que os pagamentos permaneçam os mesmos (chamados prêmios de nível)
• Quer um retorno garantido do valor em dinheiro acumulado dentro da política

Antes de comprar, pergunte a um consultor financeiro se precisar de um seguro de vida completo, em vez de outro tipo de seguro permanente ou uma política de vida. O seguro de vida inteira é adequado para algumas pessoas, mas o seguro de vida é suficiente para muitas famílias. Consulte um consultor financeiro apenas com honorários, se possível. Esses consultores não fazem comissões de vendas, portanto, eles podem recomendar produtos financeiros de maneira objetiva.

»Precisa de vida a termo em vez disso? Obter cotações de seguro de vida do termo

Assumindo que o seguro de vida inteira é ideal para você, aqui está uma lista dos maiores vendedores e algumas dicas sobre como encontrar uma boa política.

Maiores vendedores de seguros de vida

Esta é uma visão geral dos maiores vendedores de seguros de vida completos, listados em ordem alfabética.

Empresa	Opções de seguro de vida inteira	Descubra mais
Fonte: LIMRA, com base nas vendas de seguros de vida inteira premium anualizadas de 2015
Seguro de vida do guardião	Em algumas políticas, uma parte do valor em dinheiro pode ser vinculada ao desempenho do Standard & Poor’s 500 Escolha de taxas de juros fixas ou variáveis ​​sobre empréstimos tomados em 10º anuidades das apólices Potencial para ganhar dividendos	Revisão da vida do guardião
MassMutual	Seguro de vida de aceitação garantida (sem exame médico) de US $ 2.000 a US $ 25.000 para idades de 50 a 75 anos Maiores políticas de seguro de vida estão disponíveis com um exame médico Potencial para ganhar dividendos	Revisão MassMutual
MetLife	A MetLife planeja se separar em duas empresas. A MetLife venderá seguro de vida e outros benefícios por meio dos empregadores. A outra empresa, a Brighthouse Financial, venderá seguros de vida e anuidades para pessoas físicas. O primeiro passo da transação de separação é esperado para o primeiro semestre de 2017.	Revisão MetLife
Mútuo de Omaha	Três variedades de seguro de vida inteira com diferentes quantidades e recursos Não é necessário exame médico Montantes de US $ 3.000 a US $ 50.000, dependendo do tipo de política Seguro de vida integral para crianças disponível	Opinião de Mutual of Omaha
Vida nova-iorquina	Dois tipos de vida inteira oferecidos: uma política padrão e uma política de vida inteira personalizada, projetada para gerar valor em dinheiro mais rapidamente Potencial para ganhar dividendos	Revisão de Nova York Life
Northwestern Mutual	Políticas de vida inteira padrão e CompLife, que combina vida inteira e seguro de vida Três opções para pagamento de prêmios: até 65 anos, até 90 anos ou em períodos de 10 a 30 anos Potencial para ganhar dividendos	Revisão da Northwestern Mutual
Companhia de seguros de vida nacional de Ohio	Quatro opções de seguro de vida inteira com diferentes comprimentos de pagamento premium Potencial para ganhar dividendos
Vida na Fazenda Estadual	Opções para pagamentos de prêmios limitados (10 a 20 anos) e uma política de pagamento único Política de despesas finais de US $ 10.000 para as idades de 50 a 80 anos Potencial para ganhar dividendos	Revisão da State Farm
Transamérica	Valores de US $ 2.000 a US $ 50.000 Três tipos de políticas de despesas finais	Revisão Transamerica

Escolha a quantidade certa de cobertura

Para encontrar o valor de cobertura certo ao comprar um seguro de vida completo, decida o que você deseja que a política realize. Uma política relativamente pequena - US $ 10.000, por exemplo - pode pagar por um funeral. Você precisará de uma política maior se tiver outras prioridades, como financiar uma relação de confiança para uma criança com necessidades especiais.

Nem todos os vendedores de toda a vida oferecem políticas em pequenas quantidades de cobertura, e aqueles que vendem pequenas apólices nem sempre vendem apólices grandes.

" MAIS: Quanto seguro de vida você precisa?

Entenda os diferentes processos de aprovação

Existem três tipos principais de processos de aprovação:

1. Edição simplificada: Você responde a algumas perguntas sobre saúde, mas não precisa fazer um exame médico.

2. Problema garantido: Não há perguntas de saúde ou exame médico e você será aceito.

Vale a pena considerar essas opções se você tiver sido recusado por um seguro de vida padrão devido a problemas de saúde, mas cuidado com as desvantagens. Os benefícios por morte oferecidos são relativamente pequenos, e os custos por mil dólares de cobertura são mais altos do que para as políticas que exigem um exame médico. Além disso, essas políticas não pagam o benefício integral de morte se você morrer nos primeiros anos de cobertura.

3. Totalmente subscrito:Isso geralmente envolve o preenchimento de um aplicativo longo e fazendo um exame médico de seguro de vida. Mesmo se você tiver alguns problemas de saúde, geralmente é possível encontrar o melhor preço solicitando uma política totalmente subscrita.

Olhe para a taxa de retorno do valor em dinheiro

Apólices de seguro de vida inteira apresentam uma conta poupança "valor em dinheiro". Uma parte do seu prêmio é investida na conta, que normalmente cresce lentamente com base em imposto diferido. Você pode emprestar contra o valor em dinheiro, usá-lo para comprar mais cobertura ou entregar a política para o dinheiro. (O benefício por morte é reduzido se você não pagar um empréstimo e ele desaparecer se você desistir da política.)

Apólices de seguro de vida inteira garantem uma taxa de crescimento mínima sobre o valor em dinheiro.

Apólices de seguro de vida inteira garantem uma taxa de crescimento mínima sobre o valor em dinheiro. Algumas políticas podem ter um desempenho ainda melhor se ganharem dividendos, que são parte do excedente financeiro da seguradora. Os dividendos geralmente não são garantidos, mas vale a pena levar em consideração quando você compara as políticas.

As companhias de seguro de vida fornecem ilustrações de como o valor em dinheiro de cada política pode ser executado. Sempre pergunte quais partes da ilustração estão garantidas. Por exemplo, uma seguradora pode dar projeções de valor em dinheiro com base no pagamento de dividendos, que não são garantidos.

Examine os cavaleiros

Os pilotos são recursos de cobertura que você pode adicionar à sua política, geralmente por um custo extra. Os exemplos incluem um piloto de doenças crônicas, que permite que você tenha acesso a alguns dos benefícios de morte se você tiver uma doença grave, e uma "isenção de responsabilidade" do passageiro, o que permite que você pule pagamentos se ficar incapacitado. Os tipos disponíveis e os custos dos passageiros variam de acordo com a companhia de seguros. Certifique-se de que sua política tenha os passageiros que você deseja.

Verifique o rating de força financeira da seguradora

Procure a classificação de força financeira de cada seguradora que você está considerando. Você pode encontrá-los através de empresas de classificação, como A.M. Melhor. A solidez financeira é importante porque uma empresa forte tem mais chances de estar em torno de décadas para pagar sinistros. Qualquer empresa com um A.M. Melhor classificação de B + ou superior é uma boa escolha; empresas classificadas como B e abaixo são mais vulneráveis, em A.M. Melhor opinião.

Todas as maiores companhias de seguros de vida, por exemplo, possuem sólidos ratings de força financeira.

Pesquise a reputação da seguradora no atendimento ao cliente

Você pode procurar a pontuação da taxa de reclamação de uma seguradora no site da National Association of Insurance Commissioners. O índice é baseado no número de reclamações apresentadas contra a companhia de seguros com reguladores estaduais e é ajustado para participação de mercado. A mediana nacional é 1, então uma pontuação maior que 1 significa que a empresa recebeu um número maior de reclamações pelo seu tamanho.

Compare os preços

Obter cotações de seguro de vida para a mesma quantidade de cobertura de várias seguradoras para comparar preços. Você pode achar que as taxas de seguro de vida inteira variam muito.

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