Como priorizar suas economias e objetivos de investimento

COMO EU TIRO AS METAS DO PAPEL! Técnica simples pra juntar mais dinheiro do que nunca!

Índice:

1. Comece com seu 401 (k)
2. Construa seu fundo de emergência
3. Max out contas com vantagens fiscais
4. Comece a planejar a faculdade
5. Economize para outros objetivos

No ano passado, a Investmentmatome conduziu uma pesquisa com casais para se aprofundarem em papéis de gênero e dinheiro. Entre os resultados - que mostraram que os papéis de gênero ainda estão vivos e bem - foi essa pequena pepita: um em cada cinco entrevistados relatou que eles e seus parceiros não têm metas de economia.

Isso não significa que eles não estão salvando; só que eles não estão salvando nada específico. Mas esse processo de soletrar objetivos é fundamental para alcançá-los. Se você simplesmente economiza cegamente, é mais provável que você invista esse dinheiro pelos motivos errados. Você pode priorizar o objetivo errado e escolher o veículo incorreto para abrigar seu dinheiro.

Aqui está uma diretriz geral para a ordem na qual concentrar seus esforços de poupança.

1. Comece com seu 401 (k)

Se o seu plano de aposentadoria no trabalho vem com uma contribuição correspondente, você precisa pegar o primeiro, diz Johanna Fox Turner, uma planejadora financeira em Mayfield, Kentucky. É dinheiro grátis. Geralmente, a quantia que você precisa contribuir para pegar essa correspondência será bem pequena: o acordo mais comum é o dólar por dólar até os primeiros 6% de diferimentos salariais, segundo Aon Hewitt, que equivalem a cerca de US $ 2.400 por ano em US $ 40.000. salário.

2. Construa seu fundo de emergência

Depois de capturar todos os seus dólares correspondentes, você deseja começar a criar um fundo de emergência. Ter algum dinheiro no banco em que você possa recorrer em caso de uma despesa inesperada - seja uma franquia de seguro após um acidente de carro ou um aquecedor de água em sua casa - é a base para o resto de sua vida financeira, porque ela mantém esses custos acumulam em seu cartão de crédito, custando-lhe juros. Mas muitas pessoas têm um objetivo muito alto aqui, diz Fox Turner, observando que a regra é de três a seis meses de gastos básicos, que são menos do que três a seis meses de salário. Qual é o risco de economizar muito? Um fundo de emergência deve ser mantido em uma conta de poupança padrão, onde é facilmente acessível, o que significa que é improvável que você ganhe mais do que cerca de 1% em juros. O excesso de dinheiro poderia estar trabalhando mais para você em outro lugar.

3. Max out contas com vantagens fiscais

Para muitas pessoas, a melhor opção neste momento é um Roth IRA. Ele permite que você comece a construir uma reserva de dinheiro livre de impostos antecipadamente: sob os termos de um Roth, suas contribuições são feitas após impostos, mas o dinheiro cresce livre de impostos. O outro benefício aqui, diz Fox Turner, é que você pode retirar suas contribuições originais a qualquer momento sem impostos ou penalidades. A desvantagem: ele tem um baixo limite de contribuição de US $ 5.500 e restrições de renda (aqueles que ganham mais de US $ 116.000 se preencherem um único pedido ou US $ 183.000 se o arquivamento em conjunto não for elegível para contribuir com o valor total). Se você não é elegível para um Roth, um IRA tradicional é um bom substituto (aqui está uma boa explicação da diferença entre os dois). Uma vez que você tenha maximizado seu IRA, volte ao seu 401 (k) até chegar ao limite lá, que é de US $ 18.000 em 2015. Para ajuda na seleção de um Roth ou IRA tradicional, confira Provedores de IRA favoritos do nosso site.

4. Comece a planejar a faculdade

É uma pergunta comum dos pais: Economize primeiro para a faculdade ou para a aposentadoria? A resposta é a aposentadoria, porque seus filhos podem obter ajuda financeira para a faculdade. Ninguém vai ajudar a financiar sua aposentadoria. Quando você está pronto para começar a economizar para a faculdade, uma conta 529 é um bom veículo para isso. Suas contribuições não são dedutíveis nos impostos, mas as distribuições para a faculdade são isentas de impostos. O problema é que, se o dinheiro não for usado para despesas de educação - porque, por exemplo, seu filho decide aprender no trabalho como cozinheiro - você pagará impostos e uma multa de 10% sobre os ganhos. É por isso que alguns consultores, como Fox Turner, recomendam usar o já mencionado Roth IRA como um multi-tasker, porque permite distribuições para despesas de educação qualificadas.

5. Economize para outros objetivos

Aposentadoria e faculdade são freqüentemente discutidos objetivos financeiros, mas eles não são os únicos. Você pode querer economizar para um casamento, um adiantamento em uma casa ou até mesmo as férias de verão do próximo ano. Essas metas devem ser aspergidas juntamente com as acima, conforme necessário, com base no horizonte de tempo. "Quanto mais longe o objetivo é, mais tempo ele pode esperar até você direcionar sua atenção para ele", diz Patricia Jennerjohn, planejadora financeira em Oakland. (A exceção a essa regra: economizar para a aposentadoria no seu 401 (k), porque se você não pegar a partida, você está desistindo do dinheiro grátis.) Onde você deve colocar esse dinheiro também depende do prazo. O dinheiro que você precisa em cinco anos ou menos não deve estar no mercado, mas, para prazos além disso, é possível analisar uma conta tributável com um corretor on-line ou um consultor-robô.

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