Por que o seguro de vida livre no trabalho pode não ser suficiente

Seguro de vida grátis no trabalho é um bom negócio. O empregador paga pela cobertura e tudo o que você precisa fazer é se inscrever durante a inscrição aberta para os benefícios dos funcionários.

Mas uma armadilha o aguarda: Embora aceitar o privilégio seja óbvio, confiar nele como sua única cobertura é arriscada se alguém depender de você financeiramente.

“Em muitos casos, essa cobertura pode não ser suficiente”, diz Todd Katz, vice-presidente executivo da MetLife.

Por que você pode precisar de mais seguro de vida

Pela primeira vez, mais americanos são cobertos pelo seguro de vida baseado em emprego do que por apólices individuais que compram fora do trabalho, de acordo com a LIMRA, um grupo de consultoria e pesquisa de seguro de vida.

A parte problemática? A maioria das pessoas raramente revisita a questão após se inscrever para o seguro de vida patrocinado pelo empregador, e 44% nunca mudam de cobertura, de acordo com a pesquisa da LIMRA.

Rachel Podnos, planejadora financeira certificada da Wealth Care LLC em Washington, D.C., vê esse fenômeno entre seus clientes. Perguntado se eles têm cobertura, a maioria diz ter seguro de vida através do trabalho.

"Mas eles nem sabem quanto cobertura têm", diz ela. "A maioria dos nossos clientes nos procuram com um seguro de vida inadequado".

Normalmente, quando os empregadores oferecem benefícios de seguro de vida, a cobertura gratuita é igual a uma ou duas vezes o salário anual do empregado, ou é uma quantia pequena e fixa, como US $ 50.000. A cobertura termina quando você sai do trabalho. Tudo bem se você não precisa de seguro de vida; Por exemplo, se você é solteiro e não tem dependentes financeiros ou dívidas que recaiam sobre os outros.

Mas você provavelmente precisará de mais cobertura se tiver uma família. Um salário de um ou dois anos não seria suficiente para pagar a casa, mandar as crianças para a faculdade e apoiar os dependentes financeiros por muito tempo.

Como obter o seguro de vida que você precisa

Veja o que fazer para garantir que você tenha a quantidade certa de cobertura:

Decida se você precisa de seguro de vida. Nem todo mundo faz, diz Podnos. O teste: Se alguém sofrer financeiramente com a sua morte, a resposta é sim. Alguém depende da sua renda? Alguém estaria preso pagando suas dívidas?

Calcule quanta cobertura você precisa. Pense em quanto dinheiro seus dependentes financeiros exigiriam se você morresse amanhã. Craig Simms, vice-presidente sênior e diretor de marketing da Vantis Life Insurance Co., recomenda que os pais comprem cobertura pelo menos suficiente para pagar a hipoteca e enviar seus filhos para uma universidade estadual. Além disso, decida quantos anos de renda você gostaria de substituir.

Decida quanto tempo você precisa de seguro de vida. Existem dois tipos principais de seguro de vida: prazo e permanente, como toda a vida. Prazo de vida fornece cobertura por um determinado período, como 10, 20 ou 30 anos. Seguro de vida permanente dura toda a sua vida, não importa quando você morre. Termo de vida é suficiente para a maioria das pessoas, diz Podnos, e é acessível. Você pode comparar cotações de seguro de vida on-line. Escolha um termo longo o suficiente para cobrir os anos em que você cria filhos e paga dívidas. Idealmente, no final do semestre, as crianças são independentes, há economias suficientes para proporcionar um cônjuge e você não precisa mais de um seguro de vida.

Compre ao redor. Você pode comprar uma política individual através de um agente ou diretamente de uma companhia de seguros. Obter cotações on-line é fácil, e um número crescente de empresas oferece aplicativos de seguro de vida on-line rápidos.

Muitos empregadores também oferecem a oportunidade de comprar um seguro de vida adicional - além da cobertura gratuita - através de seus corretores. Ao contrário da cobertura gratuita, o seguro de vida que você compra é geralmente portátil, o que significa que você o mantém depois de deixar o trabalho.

Comprando através do empregador vs. por conta própria

Ambas as formas de compra têm prós e contras.

"O empregador já saiu e analisou as transportadoras e comprou os produtos mais competitivos", diz Katz. "É um processo muito simplificado e conveniente."

E se você tiver uma condição de saúde, pode ser mais fácil se qualificar para cobertura por meio do empregador do que se você comprasse uma política por conta própria. Cada empregador é diferente, mas normalmente você não precisará fornecer informações médicas se comprar a cobertura adicional ao se inscrever em benefícios como um novo funcionário, diz Katz. Você provavelmente terá que responder a um questionário de saúde se você esperar para comprar cobertura adicional durante a inscrição aberta nos anos posteriores.

A desvantagem de comprar através do empregador é que a cobertura oferecida ainda pode não atender às suas necessidades, diz Simms. E se você é jovem e saudável, pode encontrar uma cobertura menos cara em outro lugar.

Katz diz para fazer essas perguntas se você está pensando em comprar cobertura por meio de um empregador:

• Posso comprar o suficiente para atender minhas necessidades?
• Posso manter a cobertura depois de sair do trabalho?
• O que vai custar agora e no futuro?
• O que eu tenho que fazer para aplicar?
• Eu pagarei por dedução de folha de pagamento ou de alguma outra maneira?

Quer comprar cobertura adicional em seu próprio país ou através do trabalho, a chave é conseguir o suficiente. Para o bem dos entes queridos, esta é uma decisão que exige mais do que apenas verificar uma caixa durante a inscrição aberta.