Por que seu amigo tem uma pontuação de crédito melhor do que você?

Tia Chambers verificou sua pontuação de crédito pela primeira vez aos 23 anos, depois de assistir a um amigo verificar o seu, ela diz.

"Eu disse: 'Ah, cara, minha pontuação de crédito tem que ser melhor do que isso'", diz Chambers, agora com 31 anos, que escreveu sobre sua experiência em seu site, Financially Fit and Fabulous. Para sua surpresa, foi pior. “Minha pontuação de crédito foi muito menor do que eu esperava. Na verdade, foi entre 500 e 500 ”.

Ela se sentiu esvaziada. “Eu pensei: 'Cara, eu pago minhas contas na hora. Por que minha pontuação de crédito não é maior? '”

Se você é novo no crédito, pode se perguntar a mesma coisa. Por que sua pontuação de crédito é pequena em comparação com a de seu amigo, mesmo que você a tenha verificado no mesmo website, usando o mesmo modelo de pontuação?

"Para alguém que tem uma baixa pontuação de crédito, há sempre - e sempre digo - uma explicação lógica de por que essa pontuação é do jeito que é", diz John Ulzheimer, um especialista em crédito que trabalhou anteriormente para a FICO. agência de crédito Equifax. "Nunca é aleatório. Nunca é anedótico.

Esses fatores podem estar funcionando mais a favor de seus amigos do que dos seus.

Registro consistente de pagamentos no prazo

Você e seu amigo podem ter o hábito de pagar as contas em dia, mas mesmo um pagamento esquecido pode arrastar uma nota de crédito.

Isso é parte do que aconteceu com Chambers, de Indianápolis. Quando ela checou seu relatório de crédito, ela disse, descobriu uma conta médica esquecida e não paga nas coleções. Ela pagou, negociou para retirar a conta de cobranças de seu relatório de crédito e notou um ligeiro aumento em sua pontuação depois, ela diz.

O histórico de pagamentos é um fator-chave para a FICO e a VantageScore Solutions, as duas principais empresas de classificação de crédito nos Estados Unidos. É responsável por 35% da sua pontuação FICO, e VantageScore caracteriza como "extremamente influente". Pagamentos com mais de 30 dias de atraso são relatados para as agências de crédito e, como outras marcas negativas, podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.

"[Uma marca negativa] é muito mais fácil de evitar, em vez de tentar tirá-lo depois que já aconteceu", diz Ulzheimer. Se você negociar com uma agência de cobranças para obter uma conta de cobrança removida do seu relatório de crédito, obtenha essa promessa por escrito.

Menos dívida

Se você nunca fala com seus amigos sobre dinheiro, você pode não perceber que suas situações financeiras são diferentes das suas. Becky com a boa pontuação de crédito pode ter menos dívidas do que você.

Usar uma porcentagem menor do limite disponível do cartão de crédito e pagar os empréstimos estudantis pode aumentar seu crédito. O montante que você deve contabilizar 30% da sua pontuação FICO. Para o VantageScore, a porcentagem de crédito utilizada é um fator “altamente influente” e a dívida total é “moderadamente influente”.

Chambers diz que trabalhou em segundo emprego e cortou gastos para pagar seu saldo de cartão de crédito e milhares devidos à sua faculdade.

"Eu vi pelo menos 100 pontos de melhoria no momento em que saldar essa dívida", diz ela.

Histórico de crédito mais longo ou mix de contas variadas

Sua idade, sexo, orientação sexual, raça, localização, religião e opiniões políticas não afetam sua pontuação de crédito. Ter uma alta renda também não resultará em sua pontuação.

Então o que mais conta? A duração do seu histórico de crédito, para começar. Isso representa 15% da sua pontuação FICO e é “altamente influente” para o VantageScore. Seu amigo pode ter começado a usar crédito mais cedo do que você.

Aplicando para novas contas também pode ding seu crédito, mas geralmente apenas um pouco. Manter uma combinação de contas - por exemplo, transportar empréstimos e cartões de crédito - pode ajudar.

Etapas para melhorar seu crédito

Para ver o que está prejudicando suas pontuações, publique seus relatórios de crédito gratuitamente no AnnualCreditReport.com, um site autorizado pelo governo federal. Então, siga estes passos:

• Disputa de imprecisões. Relatar erros em seus relatórios de crédito para as agências de crédito correspondentes.
• Pague a dívida. Em particular, a redução de saldos elevados nos cartões de crédito pode aumentar significativamente o crédito.
• Às cavalitas. Se seus pais tiverem um crédito excelente, peça que eles o adicionem como um usuário autorizado em um cartão de crédito.
• Abra um cartão de crédito e use-o com responsabilidade. Comece com um cartão de estudante ou um cartão seguro, um que requer garantia em dinheiro. Aqueles com menos de 21 anos podem precisar de um co-signatário.

Por fim, não preste muita atenção ao que os outros estão fazendo. As pontuações de crédito variam porque os caminhos financeiros das pessoas variam. "A jornada de todo mundo é diferente", diz Chambers.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.