Escolhendo entre um plano de saúde de baixa ou alta dedução

Se você está decidindo entre um plano de saúde de baixa e alta franquia (HDHP), há mais a considerar do que franquias e prêmios mensais.

Planos de saúde altamente dedutíveis foram concebidos para encorajar os consumidores a comprar produtos de saúde. A lógica é que, se você for responsável pelos custos médicos antecipadamente, fará um pouco mais de trabalho para encontrar fornecedores de custo mais baixo, cortando despesas para você e sua seguradora.

Isso não deu certo para a maioria das pessoas. Embora os consumidores com HDHPs tendam a reduzir os custos, eles o fazem ignorando os cuidados, de acordo com o Urban Institute.

Os planos de seguro de saúde com franquias mais baixas oferecem aos pacientes custos mais previsíveis e, muitas vezes, uma cobertura mais generosa, mas seus prêmios mais altos podem ser difíceis de encaixar em um orçamento mensal.

Quer você escolha um plano com franquia alta ou baixa, não o faça à custa da sua saúde. Veja o que você deve considerar ao escolher entre um plano de saúde de baixa e alta franquia.

Termos-chave para entender

Primeiro, vamos revisar alguns termos básicos de seguro de saúde. Saber disso ajudará você a entender a diferença entre tipos de planos e tomar uma decisão melhor.

• Prêmio: O preço que você paga por mês para ter seguro de saúde, quer você use ou não.
• Franquia: A quantia que você tem que pagar adiantado por seu atendimento médico, com exceção de alguns cuidados preventivos gratuitos, antes do seguro entrar em vigor. Depois de cumprir sua franquia, sua seguradora começa a pagar uma parcela maior dos encargos.
• Limite de fora do bolso: Um limite de quanto você terá que gastar por atendimento médico em um ano, sem incluir prêmios, contanto que você permaneça na sua rede de seguros. Depois de atingir esse limite, seu seguro deve pagar 100% dos serviços da rede cobertos pela sua política.

Qual é a diferença?

Quantias dedutíveis são a diferença óbvia entre planos de saúde de baixa e alta dedução. Muitos planos de saúde altamente dedutíveis, especialmente aqueles com os prêmios mais baixos, têm franquias perto dos limites de desembolsos, geralmente US $ 5.000 ou mais.

Os custos do prêmio variam, mas os planos com franquias mais altas tendem a ter prêmios mensais mais baixos do que aqueles com franquias mais baixas.

O tipo de plano também afeta sua qualificação para usar uma conta de poupança de saúde (HSA).

Apenas pessoas com HDHPs qualificados são elegíveis para abrir e contribuir para os HSAs. As HSAs têm vantagens fiscais, o que significa que você pode direcionar fundos do seu salário para uma HSA antes dos impostos, ou pode adicionar o dinheiro depois dos impostos e deduzir os impostos mais tarde. Um empregador também pode contribuir para o seu HSA.

HSA dinheiro ganha juros, pode ser investido em ações ou fundos mútuos e gasto em qualquer despesa médica qualificada, conforme definido pelo IRS. Você pode contribuir com um desde que tenha um plano de alta dedutibilidade qualificado e nenhuma outra cobertura de saúde.

Os HDHPs qualificados seguem determinadas regras estabelecidas pelo Internal Revenue Service. Eles devem ter:

• Uma franquia mínima de US $ 1.350 para um indivíduo ou US $ 2.700 para uma família em 2018.
• Um limite de gastos fora do bolso não superior a US $ 6.650 para um indivíduo e não mais que US $ 13.300 para uma família em 2018.

Nem todos os HDHPs o qualificam para uma HSA, Portanto, certifique-se de que qualquer um que você escolher atenda aos três requisitos acima.

Quem deve considerar um plano de saúde altamente dedutível

Embora os planos de saúde altamente dedutíveis envolvam maiores custos diretos, eles ainda economizam dinheiro para alguns consumidores.

Um plano de saúde altamente dedutível pode ser adequado para você se:

• Você é saudável e raramente fica doente ou ferido.
• Você pode pagar sua franquia adiantada ou até 30 dias após receber uma fatura referente a essa quantia, se uma despesa médica inesperada aparecer.
• Você tem os meios para fazer contribuições significativas para uma HSA a cada mês.
• Você é saudável e está interessado em usar uma HSA como forma de economizar ou investir dinheiro.

Quem deve considerar um plano de saúde baixo ou não dedutível

Em geral, planos de baixa dedutibilidade facilitam a previsão de gastos com saúde - e, apesar de tenderem a ter prêmios mais altos, ainda são melhores para muitos consumidores no longo prazo.

Um plano baixo ou não dedutível pode ser adequado para você se:

• Está grávida, planeia engravidar ou tem filhos pequenos
• Você tem uma condição crônica ou precisa consultar um médico com frequência
• Você está considerando uma cirurgia reparadora, como uma prótese de joelho ou quadril
• Você toma vários medicamentos prescritos, ou mesmo apenas um medicamento caro
• Você ou seus filhos praticam esportes, especialmente aqueles com alto risco de lesão

Lembrar: Se você não puder pagar seus prêmios, correrá o risco de perder sua cobertura de saúde e receber uma penalidade por não ter seguro de saúde. É melhor inscrever-se em um plano de saúde altamente dedutível do que perder totalmente a cobertura e correr o risco de receber uma conta médica de preço total.

Sua decisão será altamente individual, uma escolha financeira com base em você e nas necessidades de saúde de sua família. Mas tenha em mente que obter os cuidados médicos de que você precisa quando precisar, incluindo cuidados preventivos gratuitos, é melhor para sua saúde e sua conta bancária.