Como obter um empréstimo de equidade home se você tiver mau crédito

Um rácio dívida / rendimento nos 40 ou menos anos irá colocá-lo no ponto ideal para a maioria dos credores.

No entanto, os números ainda desempenham um papel significativo. Por exemplo, para aumentar suas chances de aprovação e obter uma taxa de juros menor, conheça sua relação dívida / renda. É o que você deve dividir pelo que você faz. A calculadora Investmentmatome DTI pode ajudá-lo a encontrar sua relação.

Um DTI nos 40s mais baixos ou menos o colocará no lugar doce para a maioria dos credores. Mas se você comprar ao redor, você pode encontrar credores que permitem DTIs mais elevados (maior dívida).

É um ato de equilíbrio entre sua pontuação de crédito e seu DTI. Se você tem um alto DTI, ajuda a ter uma pontuação de crédito maior. Uma pontuação de crédito menor pode exigir um DTI menor. Em última análise, você tem que estar confortável com o seu pagamento, e se o seu DTI está no limite superior, você pode se sentir mais esticado com dinheiro a cada mês.

" MAIS: Encontre os melhores credores de empréstimo de home equity

Descubra o quanto você tem em casa

Normalmente, você pode emprestar até 80% - às vezes até 90% - do valor em sua casa. É outra métrica de empréstimo chamada taxa de empréstimo / valor. Veja como funciona:

Diga que o valor de mercado atual da sua casa é de US $ 300.000. Você deve US $ 200.000. Seu LTV é de 67%. Se um emprestador permite que você empreste até 80% de LTV, você pode retirar US $ 40.000 da sua casa:

US $ 300.000 x 0,80 (80%) = US $ 240.000 - US $ 200.000 (o que você ainda deve) = US $ 40.000

Esta calculadora de empréstimo de equidade home fará a matemática para você.

Os principais fatores aqui são o que você deve e o valor atual de mercado de sua casa. É fácil saber quanto você ainda deve em casa - você sempre pode ligar para o titular da hipoteca para obter o saldo. Saber o que a sua casa vale é outra questão. Use este estimador de valor inicial para obter uma ideia.

Um credor exigirá uma avaliação para fixar o valor oficial de mercado.

Conheça a pontuação de crédito que você precisará

A maioria dos financiadores de imóveis residenciais está procurando uma pontuação FICO de 620 ou mais, mas é tudo uma questão de ponderar sua pontuação de crédito em relação a seus índices de empréstimo / valor e dívida / renda.

No entanto, as pontuações de crédito contam muito ao determinar sua taxa de juros. Basta olhar para o quão amplamente as taxas de juros variam neste gráfico FICO / taxa.

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Considere um refinanciamento de saque

Se você acha que está na fronteira da aprovação de um empréstimo de capital imobiliário ou HELOC, existe outra opção: um refinanciamento de saque. Isso é pegar sua hipoteca primária e reformulá-la - com um credor atual ou novo - e retirar parte de seu patrimônio como parte do novo empréstimo.

Não é uma segunda hipoteca, então os credores têm ainda mais liberdade para subscrever o empréstimo. Você ainda precisa ter um bom patrimônio para fazer isso funcionar, mas talvez seja mais fácil se qualificar.

Lembre-se de comprar os credores para encontrar sua melhor opção de refinanciamento.

" MAIS: Encontre os melhores emprestadores de refinanciamento de saque

Uma alternativa: acordos de valorização compartilhada

Agora estamos pensando fora da caixa.

Algumas empresas oferecem "acordos de valorização compartilhada". Veja como isso funciona: você recebe parte do patrimônio em sua casa em troca de uma participação minoritária na propriedade.

Geralmente, você dá a empresas como a Patch Homes, Point ou Unison algo como 25% de participação de 10% do seu patrimônio.

“Para a maioria dos proprietários de imóveis, esta é uma alternativa a um empréstimo HELOC ou home equity”, diz o co-fundador da Point, Eoin Matthews. "Somos capazes de subscrever padrões mais tolerantes, o que significa que os proprietários que podem ter um patrimônio substancial em sua casa, mas não se qualificam para um HELOC ou empréstimo imobiliário" pode se qualificar para um acordo de agradecimento compartilhado, disse ele.

No entanto, os acordos de valorização compartilhada são complicados. E eles não são baratos. As taxas variam de 2,5% a 3% e você terá menos patrimônio de sua casa do que com um empréstimo de capital próprio ou HELOC.

Eles geralmente vêm com um prazo de 10 anos, também, o que significa que é quando você tem que pagar de volta o patrimônio que a empresa lhe deu na frente, além de uma parcela da valorização da sua propriedade.

Para recapitular:

Como obter um empréstimo home equity com crédito ruim

1. Calcule sua relação dívida / renda para ver se você está no ponto mais baixo dos 40 anos ou menos
2. Saiba o que sua casa atualmente vale e quanto você ainda deve
3. Descubra se sua pontuação de crédito é 620 ou melhor
4. Considere um refinanciamento de saque - eles geralmente são mais fáceis de se qualificar
5. Saiba que um acordo de valorização compartilhado é outra alternativa

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