6 maneiras de estragar seu seguro de proprietário

de Jason Van Steenwyk

Para a maioria das famílias de classe média, a casa é o ativo mais valioso - muitas vezes superando até mesmo os 401 (k) e 403 (b) para todos, exceto os poupadores mais diligentes.

Sim, por gerações o lar tem sido uma importante reserva de valor para os americanos. Muitas vezes, é um bem precioso - um legado que os americanos mais velhos podem transmitir aos seus filhos e netos. Em outros casos, é uma fonte vital de renda de aposentadoria - convertida em dinheiro, seja por meio de uma venda direta, aluguel ou pela conversão do patrimônio líquido em uma hipoteca reversa.

O problema: sua casa está em risco. Todos os dias, os americanos perdem suas casas para uma variedade de perigos - e não apenas para o óbvio.

Felizmente, a perda ou danos graves a uma residência pessoal se prestam bem ao seguro. Mas muitos norte-americanos não se protegem adequadamente contra possíveis perdas devastadoras - perdas que simplesmente não podem pagar.

Esses erros são quase sempre evitáveis ​​- se o proprietário é bem aconselhado. Aqui estão alguns dos erros comuns que as pessoas fazem com seu seguro de casa.

Não recebendo seguro de inundação

Não pode ser declarado com clareza ou força suficiente: as apólices de seguro de proprietário padrão não cobrem os danos causados ​​pelas inundações. No entanto, toda vez que há uma grande enchente ou furacão em uma área que raramente é afetada por enchentes, vemos um grande número de famílias que não têm proteção financeira contra danos causados ​​por enchentes.

O risco, para o proprietário individual, é enorme. A reivindicação média paga pelo furacão Sandy, a tempestade que assolou a Flórida e a costa nordeste em 2012, foi de US $ 58.358. O pedido médio pago após o furacão Katrina foi de US $ 97.052 - por política afetada.

Mas apenas 13 por cento dos americanos têm uma apólice de seguro contra inundações, de acordo com o Insurance Information Institute.

Se você não puder perder esse dinheiro, precisará de um seguro de inundação. Para proprietários privados, isso normalmente só está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Este é um programa federal que subscreve até US $ 250.000 para a sua casa e outros US $ 100.000 para o seu conteúdo.

Sua casa ou seu conteúdo é mais valioso? Você provavelmente deve olhar para a compra de cobertura adicional. Para mais informações, visite Floodsmart.gov.

Inventários Domésticos Fracos ou Não Existentes

Se você tiver itens de valor em casa, deverá documentar esses itens antes que o desastre ocorra. Caso contrário, uma seguradora poderia contestar sua reivindicação. Felizmente, o setor de seguros forneceu várias ferramentas para facilitar o processo de inventário. Entre eles: KnowYourStuff.org. Este site interativo facilita o upload de fotografias digitais de seus objetos de valor, juntamente com outras informações de identificação, como números de série e números de modelos. Você pode até baixar um aplicativo útil para o seu iPhone ou Android para torná-lo ainda mais fácil. Se você tiver muitos itens valiosos, como uma coleção de instrumentos de arte, antiguidade ou musical, talvez seja necessário falar com seu agente sobre como garantir cobertura adicional para seus pertences.

Se você usa sua casa para fins comerciais, talvez seja necessário providenciar uma cobertura adicional.

As informações de inventário são confidenciais e armazenadas fora do site. Assim, você não precisa se preocupar com o mesmo desastre que destruiu sua casa e também destruiu seus documentos de inventário.

Subestimando o custo de reposição

Lembre-se: o valor de mercado e os custos de reposição podem ser muito diferentes. Por exemplo, com muitas residências mais antigas, as ordenanças locais exigem que você as reconstrua de acordo com os novos códigos de construção, e não com os códigos em vigor no momento em que a casa foi construída pela primeira vez. Por exemplo, você pode ter que substituir totalmente o encanamento ou a fiação, usar materiais diferentes ou colocar toda a sua casa em cima de estacas quando for reconstruir, dependendo das ordenanças locais em sua área. Veja sua política para ver quais atualizações de código ela incluirá. Talvez você precise falar com seu agente sobre a adição de ordenanças ou cobertura de lei e / ou cobertura de substituição ampliada, o que expande seu limite de apólices em 25%, levando em consideração o aumento dos custos de substituição.

Não Segurando Contra Riscos Locais

Algumas áreas têm riscos específicos para a localidade que não são cobertos pelas apólices de seguro de proprietário padrão. Por exemplo, buracos são um grande problema em partes da Flórida. Terremotos são uma parte da vida na Califórnia. Algumas áreas estão em risco elevado de incêndios florestais, e as seguradoras podem exigir que você tome medidas específicas para reduzir o risco de perda por incêndio. O erro que muitas pessoas cometem está assumindo que sua política de proprietários de casas cobre buracos, terremotos e afins. Normalmente, eles não. Normalmente, você deve adquirir uma cobertura especial separada para se proteger contra esses tipos de riscos específicos da localização.

Não Entendendo Depreciação

Muitas políticas não asseguram sua propriedade para reparo real ou custo de substituição. Em vez disso, eles deduzem um abono de depreciação de sua propriedade a cada ano. Eles cobrem apenas o custo de uma reparação menos o subsídio de depreciação.

Veja como funciona: digamos que serão necessários US $ 30.000 para substituir um telhado recém-instalado. Um telhado tem uma vida esperada de, digamos, 15 anos. A cada ano, a seguradora deduz 1/15^º do custo do novo telhado da sua cobertura. Após cinco anos, o valor em dinheiro real do seu telhado é de apenas US $ 10.000, não US $ 15.000.

A teoria financeira é sólida: se seu telhado explodir no ano 14, você está prestes a substituir o telhado, então sua perda teórica não é tão alta. Você ficará bem se estiver economizando para o novo teto esperado o tempo todo. No entanto, muitas pessoas, comprando seguros apenas pelo preço, são surpreendidas pelo menor valor pago pela companhia de seguros, uma vez que a depreciação é deduzida.

Falha em tirar vantagem dos descontos de várias linhas

A aquisição de clientes é um custo enorme para as companhias de seguros. Eles têm que compensar seus agentes por horas e horas de telefonemas e prospecção e documentação para cada novo cliente. Então, se eles tiverem a chance de vender novas linhas de seguro para clientes existentes, vale a pena fornecer um desconto a você. Se você está pagando por um seguro de carro para uma empresa, seguro residencial básico para outra empresa e seguro contra incêndio para terceiros, converse com seu agente sobre a consolidação de todas essas coberturas sob o mesmo teto, em troca de um desconto em seu prêmio.