Planejamento de Aposentadoria? Casais, Mind the Age Gap
Planejamento de aposentadoria passo a passo
Índice:
- Uma lacuna pode esticar seus anos de aposentadoria
- Planeje para o parceiro mais jovem
- Estique seus recursos
Uma diferença de idade em seu relacionamento não significa apenas que suas bandas favoritas são de diferentes décadas.
À medida que você se aproxima da aposentadoria, essa diferença de idade se torna um fator nas decisões sobre quando você se aposenta e quando você toma o Seguro Social, e no planejamento de quanto dinheiro você precisa economizar e como ele deve ser investido.
Uma lacuna pode esticar seus anos de aposentadoria
Especialmente se o parceiro mais jovem é uma mulher, uma diferença de idade pode significar que você precisa do seu dinheiro para durar mais tempo. As mulheres sobrevivem em média aos homens, o que acrescenta anos adicionais à aposentadoria.
Como casal, seu horizonte de tempo de aposentadoria deve ser calculado a partir da maior expectativa de vida de vocês dois, diz Kathleen Hastings, planejadora financeira certificada da FBB Capital Partners em Bethesda, Maryland.
Segundo a calculadora de expectativa de vida da Previdência Social, uma mulher que hoje tem 45 anos e atinge a idade de aposentadoria completa aos 67 anos pode esperar viver mais 21 anos, aos 88 anos. Espera-se que um homem com 50 anos e que viva até 67 anos viva. 18 anos adicionais, aos 85 anos.
Mas, como casal, eles podem precisar aproveitar suas economias para aposentadoria do momento em que completam 67 anos até o momento em que completam 88 anos, um período significativamente mais longo de 26 anos - e muitos planejadores financeiros acrescentariam alguns anos a essa projeção como seguro extra..
Planeje para o parceiro mais jovem
Para planejar esses anos extras na aposentadoria, os casais de faixa etária devem economizar mais, trabalhar mais e investir com vistas a uma expectativa de vida mais longa no relacionamento, diz David Hunter, um planejador financeiro certificado da Horizons Wealth Management em Asheville, Carolina do Norte..
“Quanto mais velho alguém fica, mais conservador ele costuma ser”, diz Hunter. "Mas quando você vem de duas idades diferentes, se a pessoa mais velha pode tolerar a volatilidade, você provavelmente deve investir com o horizonte de tempo da pessoa mais jovem em mente. Você está tentando preparar seus recursos para estar por perto para o segundo indivíduo."
Os casais tendem a querer se aposentar juntos, o que pode seduzir um parceiro mais jovem a se aposentar antecipadamente para alinhar-se aos planos de aposentadoria do parceiro mais velho.
Mas isso pode resultar em várias dificuldades financeiras para o casal, diz Hastings. O aposentado precoce pode acabar com um cronograma reduzido de contribuições para a Previdência Social, e perder anos de contribuições para um plano de aposentadoria no local de trabalho ou 401 (k).
"Alguém tem que fazer sacrifícios para compensar essa perda de renda, e você faz isso trabalhando mais ou economizando mais", diz Hastings.
Se se aposentar ao mesmo tempo é importante para você, considere se o parceiro mais velho pode trabalhar mais para atender o mais novo em sua idade de aposentadoria completa ou use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto mais precisará economizar para acomodar esses anos extras de distribuições ao invés de contribuições.
Estique seus recursos
Alocar seus investimentos com o parceiro mais jovem em mente significa que você adotará uma abordagem mais agressiva, o que deve permitir que seu dinheiro continue a crescer e durar mais. Mas as distribuições são necessárias a partir de contas de aposentadoria com impostos diferidos - como 401 (k) s e IRAs tradicionais - começando aos 70 anos e meio. (As regras do Roth IRA não exigem distribuições obrigatórias.)
Se você é casado, a diferença de idade é de mais de 10 anos e o cônjuge mais novo é o único beneficiário, o valor da distribuição mínima exigida será calculado usando a Tabela de Expectativa de Vida Conjunta e Sobrevivente do IRS. Isso permite que o titular da conta compre menos do que ele ou ela se usasse a tabela para o cálculo padrão do RMD. Isso pode deixar mais do seu dinheiro para aumentar o imposto deferido, supondo que você queira ou precise desenhar apenas o mínimo necessário.
Você também deve considerar como aproveitar ao máximo outras fontes de renda. Se o cônjuge mais velho pode desistir de reivindicar o Seguro Social até os 70 anos, por exemplo, essa pessoa maximizará seu benefício mensal, bem como benefícios de sobrevivência para o cônjuge mais novo. Eleições de pensão podem ser definidas como benefícios conjuntos e sobreviventes, o que permitirá que um cônjuge sobrevivente continue a receber benefícios quando o proprietário da pensão morrer.
Tudo isso requer planejamento, de modo que, com todas as aposentadorias, quanto mais cedo você tiver um mapa, melhor, diz Hastings. "As pessoas geralmente não pensam nisso até que seja tarde demais".
Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.
