Como as companhias de seguro de vida aprendem seus segredos mais bem guardados

Algumas das coisas que você pode esconder dos amigos são justas para as seguradoras quando você solicita um seguro de vida. E graças aos fluxos de dados eletrônicos disponíveis hoje, as empresas de seguro de vida podem coletar informações sobre você mais rápido do que nunca. Os remédios que você tomou, o DUI há alguns anos, uma falência - todas essas informações provavelmente virão à luz e afetarão suas taxas de seguro de vida.

As seguradoras de vida estão confiando cada vez mais em recursos de big data para acelerar o processo de inscrição e reduzir seus custos para emitir políticas.

Quando você se inscreve, as seguradoras podem comprar dados de várias fontes. Aqui está um pouco do que está disponível.

Histórias de prescrição de drogas

O ExamOne, parte da Quest Diagnostics, e o Milliman IntelliScript reúnem dados de pedidos de prescrição de gerentes de benefícios de farmácia e vendem relatórios para as seguradoras. Milliman diz que pode entregar um relatório dentro de segundos, incluindo o nome do medicamento, dosagem, data de preenchimento, informações sobre farmácia e médico.

Os históricos de prescrição vendidos a empresas de seguro de vida provavelmente não são mais de 10 anos, porque foi apenas na última década que essas informações foram capturadas eletronicamente.

Resultados do teste de laboratório

Com a ajuda do banco de dados de laboratórios clínicos da Quest Diagnostics, o serviço “QuestCheck” da ExamOne oferece aos seguradores resultados de testes de laboratório encomendados pelo médico.

Registro de condução

DUI ou condenações por condução imprudentes podem dificultar a qualificação para o seguro de vida, e várias violações em movimento, como multas por excesso de velocidade, nos últimos anos podem torná-lo inelegível para os melhores preços. Empresas como a LexisNexis Risk Solutions e a ExamOne oferecem aos seguradores relatórios de veículos motorizados de qualquer estado.

Informações de pedidos anteriores de seguros de saúde e de vida

O MIB Group Inc. tem um serviço de compartilhamento de dados para as empresas de seguro de vida e saúde de seus membros. Quando você solicita uma política individual, a seguradora pode compartilhar certas informações médicas sobre você com o MIB. Essa informação - digamos, por exemplo, que você tem pressão alta - recebe um código, que outras seguradoras podem ver se você solicitar a cobertura novamente. A informação é limitada; registros médicos ou se você foi recusado por cobertura estão indisponíveis. O MIB só tem informações sobre você se você solicitou a vida individual, a saúde, a incapacidade, o cuidado de longo prazo ou o seguro de doença grave nos últimos sete anos.

Dados públicos

Empresas como a LexisNexis verificam registros públicos para ajudar as seguradoras a fazer o rastreamento das aplicações. Uma busca de registros públicos poderia revelar uma falência, por exemplo. Uma falência recente, particularmente se não tiver sido liberada, tornaria mais difícil qualificar para o seguro de vida com algumas empresas.

Dentro do processo de avaliação de dados

Quase todas as seguradoras utilizam dados coletados pelo MIB, e cerca de seis em cada dez usam bancos de dados de prescrição, resultados de laboratórios e registros de veículos para ajudar a decidir sobre a emissão de políticas, segundo a LIMRA, um grupo de pesquisa de serviços financeiros.

O uso de dados e algoritmos automatizados pode reduzir a necessidade de exames médicos de seguro de vida ou exames de sangue como parte do processo de candidatura, diz Timothy Rozar, CEO da RGAx, uma subsidiária da Reinsurance Group of America e fellow da Society of Actuaries.

"Isso torna o processo literalmente menos doloroso, mas também menos doloroso do ponto de vista do tempo e da frustração", diz ele.

48% das empresas de seguros de vida pesquisadas pela LIMRA dizem que o acesso a dados eletrônicos reduziu a necessidade de solicitar atestados médicos - relatórios de médicos ou hospitais sobre a saúde dos solicitantes.

Com a sua permissão

Tudo isso é legal. O aplicativo de seguro de vida que você assina pede seu consentimento para coletar as informações.

O processo é consistente com as leis de privacidade, como a Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguro Saúde, ou HIPAA, e o Fair Credit Reporting Act, diz Dennis Moynihan, um porta-voz da ExamOne.

Avaliar o seu “risco” como cliente é como montar um quebra-cabeça, diz o presidente e CEO da LIMRA, Robert Kerzner. Nenhuma informação única conta toda a história; em vez disso, cada um contribui para o quadro geral.

Informações de relatórios de dados, como históricos de prescrição, podem acelerar a aprovação da maioria dos aplicativos, diz Kerzner. Em uma pequena parcela dos casos, os relatórios podem revelar discrepâncias entre o que os candidatos divulgaram e os dados, levando a seguradora a pedir mais informações.

"Se você disse que está com a saúde perfeita e que nada deu errado, mas está tomando um remédio para uma condição, é claro que há uma discrepância", afirma Kerzner.

Os dados podem ajudá-lo também, diz Rozar. Uma verificação do histórico de medicamentos pode mostrar que você preencheu uma receita consistentemente para manter uma condição sob controle, o que pode ajudá-lo a se qualificar para a cobertura.

Por que as seguradoras de vida querem se mover mais rápido

As companhias de seguro de vida vêem usando big data para agilizar o processo como uma chave para atrair mais pessoas para comprar cobertura.

Quando um exame médico de seguro de vida, um exame de sangue e um atestado médico são necessários, pode levar 30 dias ou mais para comprar uma apólice. "No mundo de hoje, isso não afeta", diz Kerzner.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e originalmente apareceu no USA Today.