Quanto devo contribuir para um IRA - e com que freqüência?
Como Você Pode Contribuir Para a Empresa?
Índice:
- Quanto devo contribuir?
- Quando devo contribuir?
- Mas eu não tenho $ 5.500!
- Por que eu deveria contribuir?
- Qual é o próximo?
- Pronto para abrir um IRA? Analisamos corretores para encontrar o melhor fornecedor de IRA
- Preciso de mais info? Veja como abrir um IRA
- Confira os prós e contras de um Roth IRA
IRAs são uma ótima maneira de poupar para a aposentadoria, porque eles lhe dão um incentivo fiscal para fazê-lo. É basicamente uma recompensa por cuidar do seu futuro eu.
Mas como você maximiza os benefícios de um IRA? Veja o quanto e com que frequência você contribui para o seu IRA.
Quanto devo contribuir?
Em um mundo perfeito, a resposta é, tanto quanto possível, até o máximo anual de US $ 5.500 (US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais).
No entanto, o mundo real não é tão simples assim. Você pode ter uma quantia limitada de dinheiro e pode ter um plano de aposentadoria no trabalho.
As boas notícias? As IRAs podem complementar os planos de trabalho como os 401 (k) s ou preenchê-los se o seu empregador não oferecer um. Aqui está uma maneira de pensar em dividir seu dinheiro:
- Contribuir o suficiente para o seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria do local de trabalho para obter a correspondência completa da empresa. Isso é dinheiro grátis, às vezes dólar por dólar até uma porcentagem específica do seu pagamento. Você não quer perder isso.
- Se o seu 401 (k) oferece uma boa variedade de investimentos de baixo custo (um índice de despesa do fundo mútuo de 1% ou mais é uma bandeira vermelha), você pode colocar o máximo de dinheiro possível. O máximo anual é de US $ 18.500 em 2018, mais outros US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais.
- Mas se seu 401 (k) não for ótimo, concentre-se em maximizar seu IRA tradicional ou Roth.
- Se você tiver dinheiro suficiente para continuar além dos limites da sua conta preferencial, aumente sua segunda opção.
Isso pressupõe que você já escolheu entre um tradicional e um Roth IRA. IRAs tradicionais oferecem crescimento diferido de impostos - você paga impostos quando tira o dinheiro. As IRAs de Roth, para as quais você contribui com dinheiro depois dos impostos, oferecem um crescimento livre de impostos sobre os ganhos com investimentos.
Existem restrições de renda em IRAs, que podem reduzir ou eliminar a dedução fiscal que você pode tomar para suas contribuições tradicionais do IRA. Eles também podem reduzir ou eliminar sua capacidade de fazer contribuições Roth IRA definitivas.
»Não tenho certeza se um Roth ou tradicional é melhor para você? Veja como decidir entre os dois.
Quando devo contribuir?
Se você tiver o dinheiro em mãos, contribuir com o valor máximo no início do ano significa que seu dinheiro tem mais tempo para obter retornos.
Contribuir com o valor máximo no início do ano significa que seu dinheiro tem mais tempo para obter retornos.
“É provável que você ganhe um ano de crescimento com imposto diferido ou livre de impostos em vez de esperar até o final do ano ou 15 de abril”, diz Rick Kahler, planejador financeiro certificado e fundador do Kahler Financial Group em Rapid City, South Dakota.
Você pode contribuir tanto quanto ganha em qualquer ano (até o limite de contribuição padrão), mas não precisa esperar até ganhar o dinheiro, diz Kahler.
“Diga todo o seu dinheiro em dezembro. Você pode fazer a contribuição em janeiro, desde que você tenha fundos para fazê-lo. A Receita Federal analisa isso anualmente ”, diz ele.
Se você é mais um procrastinador, pode contribuir para uma IRA até o prazo final de declaração de imposto do ano seguinte. Isso significa que seu prazo de contribuição para 2018 é meados de abril de 2019.
Mas eu não tenho $ 5.500!
Para a maioria das pessoas, contribuir com US $ 5.500 de uma só vez é difícil. A próxima melhor coisa é configurar pagamentos automáticos que movimentam dinheiro de sua conta bancária para sua conta de corretora regularmente, como a cada duas semanas ou uma vez por mês.
A criação de contribuições periódicas também tem outro benefício. Você está adotando a prática da "média de custo do dólar". É quando você compra investimentos em pequenos pagamentos periódicos, em vez de em uma grande quantia.
Fazer isso significa que você compra, não importa o que o mercado esteja fazendo, e com o tempo as variações se tornam médias.
"É o oposto do timing do mercado", diz Patrick Meyer, CFP e diretor de serviços de clientes de gestão de patrimônio da Unified Trust Company, em Lexington, Kentucky.
O timing do mercado é quando você tenta descobrir a melhor hora para comprar, ou seja, quando os preços estão baixos. O problema com o market timing é que é impossível saber o que o mercado fará amanhã, para que você nunca saiba se você fez o tempo certo.
Se o timing do mercado fosse fácil, diz Meyer, "todo mundo faria isso".
Por que eu deveria contribuir?
Você quer economizar para o Future You, e quanto mais cedo você começar, mais tempo seu dinheiro terá que crescer. Mesmo se você tiver dívidas, isso não é motivo para colocar sua poupança de aposentadoria em espera.
Se você tem tempo para deixar seus investimentos crescerem, até mesmo alguns anos para maximizar a contribuição do IRA podem levar você a um longo caminho para o sucesso da aposentadoria.
»Você está no caminho certo para a aposentadoria? Conecte três números em nossa calculadora de aposentadoria para ver.
Qual é o próximo?
