Como viver com o limite inferior do seu primeiro cartão de crédito

A emoção de obter aprovação para o seu primeiro cartão de crédito pode se desgastar - pelo menos um pouco - quando você vê as notícias pontuando essa mensagem de parabéns: seu novo limite de crédito é menor do que o esperado.

Então a matemática mental começa. Você pode comprar mantimentos por um mês inteiro sem voar muito perto do limite de, digamos, US $ 500? É possível pagar uma passagem de avião? Se a resposta for um retumbante "não", é hora de divulgar um novo plano de jogo.

Em vez de tentar usar seu cartão de crédito para compras diárias, concentre-se em estabelecer um histórico de pagamentos no prazo e empréstimos responsáveis. A história positiva que você constrói agora pode valer a pena nos próximos anos.

Pague a tempo e na íntegra

Como um requerente de cartão de crédito pela primeira vez, seu histórico de crédito até agora pode ser um monte de nada. Por isso, não surpreende que os emissores possam começar com um limite baixo.

Os bancos estão "apenas sendo cuidadosos porque não sabem quem você é", diz Naeem Siddiqi, autor de livros sobre credit scoring e diretor de credit scoring e decisioning da SAS, uma empresa que fornece grandes bancos com software analítico para fazer decisões de crédito.

O remédio: use seu cartão de crédito para criar um histórico de crédito positivo, priorizando o pagamento integral de todas as faturas de cartão de crédito.

Isso pode melhorar suas chances de obter um aumento de limite automático mais tarde. Os bancos normalmente reavaliam sua conta a cada nove ou 12 meses, analisando fatores como pontuações, pagamentos, a porcentagem de crédito disponível que você está usando e há quanto tempo você é cliente e pode aumentar seu limite nesse momento, diz Siddiqi..

Os pagamentos faltantes ou o pagamento de apenas o mínimo, entretanto, poderiam frustrar seu progresso no sentido de estabelecer um histórico de crédito positivo - e fazer com que você acumule taxas de juros e multas.

"Normalmente, os bancos hesitariam em aumentar o limite se tudo o que você fizer for pagar os pagamentos mínimos e ausentes, especialmente se o saldo estiver próximo do limite", diz Siddiqi.

Mantenha seus saldos baixos

Para alguns, conseguir um limite baixo é uma surpresa grosseira, como descobrir que você tem um C em um teste que você pensou que tinha. Para outros, é esperado. Digamos, por exemplo, que você solicitou um cartão de crédito garantido ou um cartão garantido por um depósito de segurança. Com esses cards, seu limite é normalmente igual ao depósito. Se você depositar um depósito de $ 200, por exemplo, você receberá um limite de $ 200.

Não importa como você tenha um limite de crédito baixo, agora é sua responsabilidade gerenciá-lo. Em parte, isso significa manter seus saldos baixos. Usar muito do seu crédito disponível - o que é fácil de fazer com um limite baixo - pode aumentar sua taxa de utilização de crédito ou a porcentagem de crédito disponível que você está usando e afundar sua pontuação de crédito rapidamente.

Para manter sua pontuação saudável, uma regra básica é não usar mais do que 30% do limite do seu cartão de crédito o tempo todo. Em um cartão com um limite de US $ 200, por exemplo, isso significaria manter seu saldo abaixo de US $ 60. Quanto menor for o seu limite, melhor. Veja como você pode manter seu saldo baixo:

• Faça vários pagamentos a cada mês. Sua taxa de utilização de crédito é baseada em seus saldos quando o emissor os reporta às agências de crédito a cada mês. Suponha que você gaste US $ 80 em mantimentos no seu cartão, colocando você mais perto do seu limite de US $ 200. Se você pagar esse cartão logo após efetuar a compra, em vez de esperar pela fatura, poderá reduzir seu saldo antes que o emissor se comunique com as agências.
• Peça emprestado com moderação. Tenha em mente que você pode construir um bom histórico de crédito simplesmente cobrando um pacote de chiclete ou xícara de café a cada mês em seu cartão de crédito e pagando-o integralmente e no prazo.

Não tenha medo de perguntar

Um limite de crédito baixo não é uma sentença de prisão perpétua. Se o seu limite não tiver aumentado automaticamente após vários meses de empréstimo responsável, tente uma abordagem mais direta: peça um limite maior.

"É como ir ao seu chefe e pedir um aumento. Se você não está bem, seu chefe vai dizer não ”, diz Siddiqi. Mas se você estiver pagando em dia e tomando emprestado com responsabilidade por meses, ou se sua renda aumentou recentemente, suas chances de obter aprovação para um aumento são melhores.

Solicitar um aumento de limite, o que pode desencadear um impacto difícil em seu relatório de crédito, pode fazer com que sua pontuação de crédito caia em alguns pontos no curto prazo. Mas se isso ajuda você a desbloquear um limite maior - e toda a flexibilidade e benefícios relacionados - pode valer a pena.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.