Como se proteger das crescentes taxas de hipoteca

Todos entendem que uma taxa de juros mais alta em uma hipoteca significa que você pagará mais dinheiro ao longo do tempo possua sua casa. Mas poucos entendem o quão grande pode ser uma pequena diferença na sua taxa de hipoteca. Então, se você está pensando em comprar ou refinanciar uma casa, prestando atenção a este artigo pode ajudar a poupar dezenas de milhares de dólares.

Baixas taxas de juros tornam a casa mais atraente

Para a maioria, comprar uma casa é o maior compra eles farão na vida. Não surpreende, portanto, que cerca de 70% das residências nos EUA carreguem uma hipoteca para facilitar a compra do imóvel. E de acordo com o Federal Reserve Bank de Kansas City, o saldo médio das hipotecas é superior a US $ 181.000. Com o fervor dos preços da habitação na última década, esse saldo aumentou drasticamente como as pessoas correram para comprar casas cada vez mais caras. Mas havia combustível por trás desse incêndio - baixas taxas de juros.

Você vê, os últimos anos foram um período de taxas anormalmente baixas. Mas a preocupação agora é que as taxas de hipotecas não tenham mais para onde ir. O Fed reduziu a taxa dos fundos federais para zero e a taxa de juros comprou títulos lastreados em hipotecas para ajudar a reduzir as taxas de hipotecas e revitalizar o mercado imobiliário.

Mas com a recuperação começando a se consolidar, o consenso é que o Fed retire seu suporte caro e sem precedentes. No mínimo, o Federal Reserve não reduzirá a taxa de juros (que impacta outras taxas de juros) para abaixo de zero.

E isso significa que as taxas de hipoteca provavelmente aumentarão nos próximos meses.

O Grande Custo de Pequenas Alterações

Então, o que isso significa para você? Se você tiver bloqueado sua taxa de hipoteca através de um empréstimo "fixo", isso não significará nada - sua taxa de juros e pagamentos permanecerão os mesmos. No entanto, se você está procurando comprar uma casa, sua taxa de hipoteca é variável, ou você está procurando refinanciar, taxas crescentes podem significar custos de dezenas de milhares de dólares.

Para manter as coisas simples, vamos dar uma olhada por exemplo, usando uma hipoteca com um saldo principal de $ 100.000 (bem abaixo da média nacional). Se você bloqueasse esse valor com uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos na taxa atual de 5%, você teria se saído bem segundo os padrões históricos.

Seus pagamentos mensais seriam de aproximadamente US $ 537. Mas mesmo a essa taxa baixa, você pagaria mais de US $ 93.000 em juros durante a vida do empréstimo!

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Clique aqui para usar nossa Calculadora de Hipoteca para calcular o principal e o pagamento de juros em uma hipoteca de taxa fixa.

] Mas e se a taxa de juros subir, até um pouco? Digamos que o seu empréstimo foi exatamente o mesmo, exceto que era de 6% de juros (ainda uma boa taxa para os padrões históricos). Nesse caso, o pagamento mensal aumenta para US $ 600, enquanto os juros pagos durante a vida do empréstimo aumentam para US $ 116.000. Em outras palavras, esse pequeno aumento na taxa de hipoteca acaba custando cerca de US $ 23.000 a mais em juros É claro que essa diferença se torna ainda mais dramática à medida que os números aumentam. Pegue um empréstimo de 30 anos do saldo da hipoteca média nacional - US $ 181.000 - a 5%.

Aqui você teria pagamentos mensais de US $ 972 e pagaria US $ 169.000 em juros durante a vida do empréstimo. Nosso mesmo aumento para uma taxa de juros de 6% levaria a um aumento no pagamento mensal para US $ 1.085 - um aumento de mais de US $ 100 por mês. Enquanto isso, os juros pagos durante a vida do empréstimo sobem para impressionantes US $ 210.000, um valor de US $ 41.000 a mais do que com um empréstimo de 5% - o suficiente para comprar um automóvel de luxo junto com sua casa. será nos próximos meses e anos. No entanto, dado que o esforço sem precedentes do governo dos EUA para manter as taxas baixas tem que acabar, o consenso é que as taxas subirão no futuro.

Então, se você está querendo comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca, quer aproveitar as baixas taxas de hoje. E se você não fizer? Você sempre pode economizar mais para um pagamento inicial - diminuindo assim o valor da sua hipoteca e compensando os efeitos do aumento das taxas.

[Se você está pronto para comprar uma casa, use nossa Calculadora de Hipoteca para ver qual será o pagamento mensal de principal e juros.]