Como ler a cópia fina de ofertas de cartão de crédito

Depois de restringir suas escolhas de cartão de crédito, usando uma ferramenta Investmentmatome ou qualquer outro método, é hora de entrar na boa impressão da transação. É aí que você encontrará informações importantes que podem confirmar sua escolha ou desenterrar um separador comercial.

A leitura da impressão do mouse e o jargão legal podem não ser sua ideia de diversão. Mas vale a pena o esforço para examinar os termos e condições de uma oferta de cartão. E é mais fácil se você souber o que procurar entre esses poucos milhares de palavras. É melhor conhecer os detalhes antecipadamente do que incorrer em taxas surpresa ou não se qualificar para as vantagens e recompensas esperadas.

Alguns exemplos

Reivindicação de cartão: Bônus de inscrição no valor de $ 750!

Impressão fina: Se você gastar US $ 3.000 no cartão nos primeiros três meses e usar pontos acumulados para comprar viagens pela agência de viagens on-line do emissor.

Reivindicação de cartão: Transferência de saldo em 0% por 18 meses!

Impressão fina: Se você pagar uma taxa de transferência de saldo de 3%, o que significa juntar US $ 150 a uma transferência de dívida de US $ 5.000.

Reivindicação de cartão: 5% em dinheiro de volta em gastos de mercearia!

Impressão fina: Custou US $ 1.500 em gastos por trimestre e exclui mantimentos na Target, no Walmart ou em um clube de depósito.

Veja como ler as letras miúdas do seu próximo cartão de crédito (ou dos seus atuais).

Onde encontrar a boa impressão

Ao pesquisar cartões on-line, talvez depois de clicar em um botão "Aplicar agora", procure um link que diga algo como "termos e condições", "taxas e divulgações importantes", "taxas de juros e taxas", "preços e termos" ou “Ofereça detalhes”. É aí que você encontrará o legal para os custos e benefícios do cartão.

Com uma oferta impressa, os termos e condições provavelmente estarão na última página, exibidos em, você adivinhou, impressão refinada.

No texto de marketing, os símbolos de asterisco (*) e punhal (†) significam notas de rodapé freqüentemente encontradas em tipos pequenos.

O Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor agrega centenas de contratos de cartão de crédito, que são mais completos do que os termos e condições. Você também pode encontrá-los no website do emissor do cartão. Acordos de portadores de cartão são essencialmente os contratos com os quais você concorda quando abre uma conta. É uma boa ideia ler os contratos antes de se inscrever.

" MAIS: Como solicitar um cartão de crédito para que você seja aprovado

Como ler as letras miúdas

O tipo minúsculo repete alguns dos aspectos positivos do cartão apresentados nos materiais de marketing. Tão importante quanto isso, inclui as exclusões, qualificações, justificativas e enunciações. Você notará em alguns casos que o velho ditado é verdadeiro: "A cópia grande é impressa e as letras pequenas são retiradas".

A estratégia básica é procurar as letras miúdas dos recursos que mais lhe interessam. Algumas resenhas de cartão de crédito, como as encontradas no Investmentmatome, mencionarão as pegadinhas de letras miúdas. Mas, em última análise, cabe a você conhecer os detalhes.

Espere encontrar uma boa impressão para cartões de viagem premium por causa de todas as vantagens que eles oferecem e suas recompensas às vezes complexas. Os cartões de cashback tendem a ter letras miúdas mais curtas e simples.

Ponta nerd

Não somos um site de tecnologia de computadores, mas ofereceremos uma dica para aplicar mais zoom na impressão: na Web, para aumentar o tamanho de um navegador, pressione CTRL e toque no sinal de mais (+) algumas vezes. Em um Mac, é o comando mais. Em um smartphone, tablet ou trackpad, tente um gesto de propagação de dois dedos.

Caixa Schumer

Emissores exibem algumas das informações mais importantes sobre os termos e condições em uma mesa relativamente fácil de ler chamada Schumer box, nomeada para o senador Chuck Schumer de Nova York, que como membro da Câmara em 1988 patrocinou a legislação que exige a divulgação. Por lei, imprimir na tabela é relativamente fácil de ver. A caixa contém informações sobre dois tópicos: taxas de juros e taxas, algumas das quais - taxas anuais, multas, etc. - serão autoexplicativas.

O que procurar na caixa

• APR. Isso significa "taxa anual" e é a faixa de taxas de juros para cobrar um saldo mensal. Observe que a maioria das placas tem taxas variáveis, o que significa que o emissor pode alterá-las, geralmente em sincronia com a taxa básica de juros. As taxas são expressas como um intervalo; você obterá as taxas mais baixas se tiver um crédito excelente. Se você pagar seu saldo todo mês, esse número é irrelevante. A caixa também explica como os juros do cartão de crédito são calculados. Apenas tome cuidado com ofertas de juros diferidas.
• Período de 0%. Observe se um período de 0% é para saldos transferidos ou novas compras.
• Taxas de transferência de saldo. Muitas vezes, 3% ou 5%, essa taxa pode significar centenas de dólares adicionados a uma grande transferência de saldo.
• Taxas de transação estrangeira. Taxa baseada em porcentagem que você pagará em todas as transações feitas com seu cartão de crédito em moeda estrangeira. Um bom cartão de crédito de viagem não deve ter essa taxa.

" MAIS: Como ler uma caixa Schumer

Regras de bônus de inscrição

A parte mais interessante de um bônus de inscrição são os dólares ou pontos que você ganha como um novo cliente. Mas os detalhes são importantes. Olhe para:

• Gasto necessário. A maioria dos cartões exige que você cobra um determinado valor em dólares no cartão dentro de alguns meses para se qualificar para o bônus. Pode ser que você deva gastar US $ 3.000 nos primeiros três meses de abertura da conta, por exemplo.
• Elegibilidade. A boa impressão pode limitar a elegibilidade para um bônus. A American Express, por exemplo, às vezes limita os consumidores a um bônus por uma determinada carta - para sempre.

Regras do programa de recompensas

A boa impressão detalhará como o programa de recompensas funciona - como você ganha pontos ou dólares e como você os resgata. Veja uma amostra dos detalhes a serem observados.

Ganhando

• Cápsulas. Com alguns cartões - geralmente cartões de devolução de dinheiro - as recompensas de gastos serão limitadas. Por exemplo, você pode ganhar 5% nos primeiros US $ 1.500 gastos em uma categoria, como gasolina ou restaurantes, e a taxa de recompensas cai para 1%.
• Compras elegíveis. Para cartões que distribuem recompensas por dólar gasto, o que conta como uma compra? Fazer um adiantamento em dinheiro muitas vezes não acumula recompensas; o mesmo para comprar cartões-presente, cartões pré-pagos ou outros “equivalentes a dinheiro”. Taxas, cobranças de juros e transferências de saldo geralmente também não geram prêmios.
• Definições de categoria do comerciante. Para cartões que dão recompensas aceleradas para compras em certos tipos de comerciantes, como restaurantes e postos de gasolina, procure exceções. Por exemplo, muitas vezes as superlojas (Target, Walmart) e os clubes de armazéns não contam como supermercados, e a gasolina comprada em supermercados e clubes de armazéns não pode contar como uma compra de gás. É baseado em onde você faz a compra e não no que você compra.
• Viagem. Cartões de viagem variam em como eles definem as despesas de viagem que ganham recompensas. Com alguns cartões, táxis, garagens de estacionamento e pontes e pedágios contam, por exemplo.

Resgatando

• Resgates mínimos. Por exemplo, você pode ter que reivindicar seu dinheiro de volta em incrementos de US $ 25. Pode demorar um pouco para que os gastadores se acumulem muito.
• Portais de viagem. Para obter o valor anunciado completo para pontos, talvez seja necessário resgatar voos e estadias em hotéis por meio do próprio serviço de reservas de viagens do emissor.
• Perdendo. Veja como você pode perder suas recompensas acumuladas, muitas vezes relacionadas à sua conta que não está em situação regular.

Qualificação

Você está qualificado para se candidatar? Por exemplo, uma divulgação da Capital One diz que você não será aprovado se tiver solicitado um cartão de crédito da Capital One um determinado número de vezes recentemente ou se já tiver um determinado número de contas abertas. Para Barclaycards, você pode achar que não é elegível se for residente em Iowa ou Porto Rico. Também pode rejeitar sua inscrição se você já tiver uma conta. Algumas ofertas de cartões são exclusivas para correntistas no banco ou cooperativa de crédito.

Outras letras miúdas

Além dos termos e condições, procure outras letras miúdas.

• Contratos do titular do cartão. A boa impressão não contém todas as más notícias. Muitos dos presentes não celebrados estão dentro. Você pode encontrar detalhes sobre os benefícios do cartão, como proteção de compra, cobertura de garantia estendida e seguro de aluguel de carro. No entanto, também inclui detalhes sobre arbitragem vinculante - sua promessa de não processar o emissor do cartão no tribunal. Defensores do consumidor dizem que a arbitragem favorece os emissores.
• Programa de fidelidade relacionado. Se o seu cartão ganhar pontos em um programa de fidelidade separado, como um programa de passageiro frequente de uma companhia aérea, você deve se familiarizar com suas próprias regras e letras miúdas.
• Mudança de termos Os emissores de cartões podem alterar os termos, embora eles notifiquem você primeiro. Quando você recebe um aviso, é hora de mergulhar nas letras miúdas para ver o que é diferente.

Ponta nerd

Algumas regras e práticas de cartões de crédito não são escritas. Eles são mais como práticas comuns de emissores de cartão de crédito, muitos aparentemente voltados para compradores, pessoas que solicitam cartões para obter os bônus de inscrição e, em seguida, cancelam os cartões ou não os usam. Um exemplo é a “regra 5/24” do Chase, que limita as aprovações se você tiver aberto cinco cartões bancários nos últimos 24 meses.

Cartões de crédito podem ser ferramentas valiosas de finanças pessoais. Mas os detalhes podem ser complicados, com o hype de marketing nem sempre parecendo coincidir com as letras miúdas. Antes de enviar uma inscrição, considere o antigo conselho de “confiar, mas verifique” ou a frase jornalística: “Se sua mãe diz que o ama, confira”.

Com cartões de crédito, você faz isso nas letras miúdas.

Gregory Karp é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.