Como se aposentar com uma renda de seis dígitos

Poupar para a aposentadoria é um exercício abstrato até você colocar números reais em um plano real. Vamos elaborar uma estratégia para uma renda de aposentadoria de US $ 100.000, começando aos 65 anos e até os 90 anos.

Tenha em mente que o dinheiro perde o poder de compra ao longo do tempo. Em outras palavras, seus US $ 100 mil quando você se aposentar não comprarão tanto quanto hoje. Além disso, você pode viver mais ou se aposentar mais cedo, mas para começar simplesmente em algum ponto do processo de planejamento, começaremos com isso.

Um cenário de aposentadoria abrangente deve considerar a inflação, as variações de mercado, as taxas de retirada e similares - os detalhes devem ser deixados para os planejadores financeiros usando cálculos avançados. Alguns consultores usam o que é chamado de simulação de “Monte Carlo”. Outros adoram uma boa planilha. Estamos trabalhando com o que é pouco mais que um guardanapo, mas os números dão uma ideia do trabalho que precisa ser feito.

Se você tem 20 anos

Vamos supor que você já cuidou dos três principais obstáculos que impedem que a geração do milênio comece a corrida para a aposentadoria: dívidas de cartão de crédito e empréstimos estudantis e um fundo de emergência de três a seis meses. Você vai querer colocar sua poupança de aposentadoria em uma conta de investimento com vantagem fiscal, como um IRA, 401 (k) ou SIMPLE. Como investir suas economias é um tópico para outro momento. O que queremos é um número - o grande número necessário para abastecer nossa vida depois do trabalho por cerca de 25 anos.

Steve Vernon é consultor de pesquisa para a divisão de segurança financeira do Stanford Center on Longevity. Seu livro “Money for Life” discute os prós e contras de várias maneiras de gerar renda de aposentadoria. Nerd Wallet perguntou a ele que tipo de ninho seria necessário para gerar uma renda anual de aposentadoria de US $ 100 mil.

"Minha regra muito geral é ter uma economia igual a 25 vezes a quantidade desejada de aposentadoria anual quando você se aposentar", diz ele. “Então, se você precisar de US $ 100.000 por ano em renda de aposentadoria, precisará de US $ 2,5 milhões em poupança. Se a renda de US $ 100.000 é adicional à Previdência Social ou inclui o Seguro Social, isso faz diferença ”.

Vamos excluir o Seguro Social em nosso plano, então os US $ 2,5 milhões serão nosso ponto de partida inicial.

Concentrando-se no grande número

Para garantir as economias necessárias para nossa renda de aposentadoria de seis dígitos, vamos considerar outra fonte de aconselhamento. A BlackRock, a empresa de gestão de ativos, oferece uma calculadora “Correções durante a Fase Crítica de Pré-Aposentadoria” (CoRI) destinada a mostrar o valor que um investidor deve economizar para gerar uma renda desejada durante a aposentadoria.

Usando os mesmos parâmetros dados a Vernon, a calculadora CoRI dá um resultado similar, embora um pouco menor: US $ 2 milhões. Isso exigiria uma economia de cerca de US $ 9.500 por ano a partir dos 20 anos, com base em um retorno anual projetado de 6%. Esse é um número factível se você tiver um 401 (k) no trabalho; na verdade, está bem abaixo do diferimento máximo de US $ 17.500 permitido em 2014.

Mas é cerca de US $ 800 por mês. Esse é um grande número para alguém na faixa dos 20 anos.

Se você tem 40 anos

Em seus anos de pico de ganhos, pode ser necessário todo esse limite de deferimento de 401 (k) para colocá-lo no caminho certo para uma aposentadoria de seis dígitos. Se, a partir dos 20 anos, você economizasse US $ 9.500 por ano com um retorno de 6%, já teria cerca de US $ 350.000,00 em seu kit de aposentadoria. Caso contrário, é hora de se atualizar, implantando todas as ferramentas de investimento em seu arsenal: reequilíbrio anual, fundos mútuos eficientes em impostos ou fundos negociados em bolsa e coleta de imposto sobre lucros / perdas. Depois dos 50 anos, você pode usar as provisões para aumentar suas contribuições para o seu IRA ou 401 (k).

Se você tem 60 anos

É a corrida para a linha de chegada e você deve ver um grande equilíbrio na sua declaração de investimento. Em algum lugar no bairro de US $ 1,5 milhão. Para alcançar nossa meta de poupança, um ovo de ninho capaz de gerar 100 mil em renda de aposentadoria a cada ano, você pode estar vendendo alguns ativos para preencher o saldo de sua conta.

Reduzir despesas durante a contagem regressiva de cinco anos para a aposentadoria também pode ajudá-lo a amortecer seu orçamento após o trabalho. Agora é um bom momento para incluir seus benefícios do Seguro Social e do Medicare. Você pode até decidir continuar a trabalhar por mais alguns anos ou gerar uma renda a tempo parcial para compensar a diferença.

A meta de poupança de US $ 2 milhões a US $ 2,5 milhões necessária para gerar uma renda de aposentadoria de seis dígitos pode parecer impossível - mas apenas até que você tenha um plano em vigor e um compromisso firme para ter sucesso.

Imagem de poupança de aposentadoria via Flickr.