Como configurar o seu 401 (k)

Cada novo trabalho vem com uma pilha de documentos para assinar, inicial e, meses depois, tentar lembrar onde eles foram jogados às pressas. Corra rápido demais através desse ritual do primeiro dia e você pode estar deixando milhares de dólares em benefícios para funcionários na mesa da sala de conferência.

Se você perdeu a proposta para o plano de aposentadoria da empresa durante a orientação dos funcionários, não se preocupe. Ao contrário de alguns benefícios dos funcionários, como optar por um seguro ou configurar uma conta de gastos flexível, você pode se inscrever em um 401 (k) durante todo o ano.

Se você ainda não se inscreveu, considere almoçar em sua mesa hoje e cuide desse negócio 401 (k).

6 passos para gerir o seu 401 (k)

Embora os 401 (k) s sejam chamados de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, os empregadores são muito ativos quando se trata do processo de configuração. Cada trabalhador é responsável por tomar as decisões de investimento por conta própria.

Seu departamento de recursos humanos fará a introdução e explicará os pontos altos de como o plano funciona. (Eles não podem - nem têm permissão para oferecer - aconselhamento individualizado sobre investimentos.) O RH passará o bastão para o administrador do plano 401 (k) da empresa - uma empresa financeira externa - para lidar com detalhes administrativos, como inscrição, gerenciamento de planos, extratos de conta e assim por diante.

Em seguida, é sua vez. Aqui está sua lista de tarefas 401 (k):

1. Inscreva-se (se seu empregador não fez isso por você)

Alguns empregadores automaticamente inscrevem novos funcionários no plano de trabalho. Eles começam com um baixo valor de contribuição (como 2% do salário de um funcionário) e podem até aumentar esse valor em 1% ao ano até um certo limite.

Essas são apenas opções padrão: você pode fazer ajustes no seu nível de participação e nas opções de investimento no 401 (k) a qualquer momento depois de inscrito, o que definitivamente pode valer financeiramente (consulte a Etapa 5).

Se sua empresa tiver um período de espera antes que as novas contratações sejam qualificadas para se inscrever, defina um lembrete de calendário para o dia em que você tiver permissão para ultrapassar a corda de veludo e garantir que sua papelada passe. Não perca um momento a mais para ganhar investimentos.

2. Escolha um tipo de conta

401 (k) s tradicionais são padrão nos locais de trabalho, mas mais empregadores também estão adicionando a opção Roth 401 (k).

Tal como acontece com Roth IRAs versus IRAs tradicionais, a principal diferença entre os dois tipos de planos é quando você recebe o seu incentivo fiscal:

• O 401 (k) regular oferece antecipadamente uma vez que o dinheiro é automaticamente retirado de seu cheque de pagamento antes que o IRS tome seu corte (diminuindo assim sua conta de imposto de renda para o ano). Você pagará impostos de renda quando começar a fazer saques na aposentadoria.
• Contribuições para um Roth 401 (k) são feitas com dólares pós-impostos (desculpe, não há redução de impostos), mas saques qualificados são isentos de impostos
• Ganhos de investimento dentro de ambos os tipos de 401 (k) s não são tributados

Outra vantagem para o Roth 401 (k) é que, ao contrário de um Roth IRA, não há restrições de renda para limitar o quanto você pode contribuir. (Investidores que não são elegíveis para um Roth IRA: aqui está o seu prato principal.)

O IRS permite que você economize tanto em 401 (k) quanto em Roth 401 (k), o que pode adicionar diversificação de impostos ao seu portfólio, desde que você não exceda os limites máximos anuais de contribuição (US $ 18.000 para menores de idade) 50 e US $ 24.000 para funcionários com 50 anos ou mais).

3. Revise as opções de investimento

O 401 (k) é simplesmente uma cesta para manter suas economias de aposentadoria. O que você coloca nessa cesta (os investimentos específicos) depende de você, dentro dos limites do seu plano. A maioria dos planos oferece de 10 a 20 opções de fundos mútuos, cada um dos quais detém uma gama diversificada de centenas de investimentos (como ações individuais, títulos e dinheiro) escolhidos com base na proximidade com uma estratégia específica (por exemplo, pequenas empresas em crescimento).) ou índice de mercado (como o Standard & Poor's 500 ou o Nasdaq).

Aqui, novamente, sua empresa pode escolher uma opção de investimento padrão para que seu dinheiro funcione imediatamente. O mais provável é que seja um fundo mútuo para a data-alvo que contenha um mix de investimentos que se reequilibra automaticamente, reduzindo o risco quanto mais próximo da idade da aposentadoria. Essa é uma ótima opção de não uso, contanto que você não esteja pagando demais pela conveniência, o que nos leva, talvez, à tarefa mais importante da sua lista de tarefas 401 (k) …

4. Compare as taxas de investimento

As taxas são inimigas dos retornos dos investimentos. Se você revisar apenas uma coisa sobre o plano de aposentadoria da sua empresa, faça com que ela seja paga por taxas de investimento (geralmente chamadas de “taxas de administração” ou “índices de despesas”) e evite qualquer fundo mútuo que cobre mais de 1%.

De acordo com a associação de investimento Investment Company Institute, o índice médio de despesas de um fundo mútuo gerenciado ativamente é de 1,31%, os fundos de índice automatizados têm média de 0,71% e as taxas de fundos mútuos de data-alvo (um híbrido de gestão ativa e indexação). investimento) média de 0,94%. A opção pelos fundos de taxas mais baixas pode economizar centenas de milhares de dólares em poupança para a aposentadoria perdida ao longo do tempo.

Os participantes têm menos controle sobre as taxas administrativas do plano (pagas à empresa financeira que executa o plano 401 (k)), mas os funcionários ainda devem ver quanto é. Alguns empregadores cobrem essa taxa; outras pessoas repassam algumas ou todas para os funcionários com base na porcentagem de recursos que cada funcionário possui em sua conta.

5. Contribuir o suficiente para obter qualquer correspondência de empregador

Mesmo o mais caro plano 401 (k) pode ter algumas qualidades redentoras. Dinheiro grátis - por meio de uma partida do empregador - é um deles. Contribuir com dinheiro suficiente para obter a partida é o nível mínimo de participação para o qual se deve atirar. Além disso, depende da qualidade do plano.

Um empregador padrão corresponde a 50% ou 100% de suas contribuições, até um limite, geralmente de 3% a 6% do seu salário. Observe que as contribuições correspondentes podem estar sujeitas a um período de aquisição de direitos, o que significa que deixar a empresa antes que as contribuições correspondentes sejam adquiridas significa deixar esse dinheiro para trás. Todo o dinheiro que você contribuir para o plano será sempre seu para manter.

Se o plano de aposentadoria da sua empresa oferece um leque adequado de opções de investimento de baixo custo e tem baixas taxas administrativas, maximizar as contribuições em um 401 (k) faz sentido. Também garante que você aproveite ao máximo as vantagens do crescimento do investimento livre de impostos e, dependendo do tipo de conta (versão tradicional 401 (k) ou Roth), seja a economia fiscal inicial ou de back-end.

6. Suplementar suas economias fora de um 401 (k)

A Receita Federal está tão interessada em indivíduos que economizam para aposentadoria que está disposta a permitir que os funcionários economizem em vários tipos de contas favorecidas por impostos de uma só vez. Combinar os poderes de um 401 (k) e um IRA pode realmente aumentar as economias fiscais e a liberdade financeira do indivíduo.

A capacidade de contribuir para um Roth ou IRA tradicional não é apenas benéfica para os trabalhadores presos com um subpar 401 (k). Os IRAs oferecem muito mais flexibilidade e controle para todos os investidores em termos de opções de investimento (limitado apenas pelo que o corretor oferece), acesso a ferramentas de gestão de investimentos e construção de portfólio e controle sobre as taxas de contas.

Mais recursos de 401 (k)

• Esta calculadora 401 (k) pode ajudá-lo a descobrir quanto você deve economizar
• Nosso analisador de taxas 401 (k) pode mostrar como as taxas de investimento em seu plano se comparam a outras
• O guia Investmentmatome IRA vs. 401 (k) pode ajudá-lo a maximizar seus dólares de poupança-aposentadoria em ambos os tipos de contas de uma só vez

Dayana Yochim é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.