6 questões financeiras todos os casais do mesmo sexo devem discutir

Todos os casais em relacionamentos de longo prazo devem aprender como lidar juntos com decisões financeiras. Mas os casais de gays e lésbicas enfrentam desafios adicionais, graças a leis confusas e em constante mudança.

Casais do mesmo sexo têm que ser mais pró-ativos quando se trata de planejamento financeiro e imobiliário, especialmente se eles planejam se casar. Aqui estão seis das questões financeiras mais importantes que casais do mesmo sexo devem fazer um ao outro quando planejam juntos o futuro.

Qual é a nossa atual situação financeira?

Ron Stone é um CPA em Los Angeles, cuja empresa, LGBT.tax, se concentra exclusivamente em questões financeiras e impostos para a comunidade LGBT. Stone recomenda que todos os casais abordem questões financeiras de grande escala entre si. Entenda bem a situação de dívida um do outro: quanto você e a quem cada um deve? Quanto você gasta e quanto você economiza? Ficar na mesma página é fundamental para um relacionamento feliz e torna mais fácil começar a criar metas financeiras em conjunto.

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Como é a aposentadoria para nós e como podemos começar a nos preparar?

Até a decisão da Suprema Corte de 25 de junho de 2015 de legalizar o casamento entre pessoas do mesmo sexo em todos os 50 estados, leis obscuras fizeram com que a comunidade LGBT enfrentasse desafios de planejamento previdenciário, como se as pessoas fossem elegíveis para benefícios de previdência social depois que seus parceiros morressem.

Jim Mahaney, vice-presidente de iniciativas estratégicas da Prudential Financial, diz que é importante entender se você tem cobertura de Seguro Social para si e para seu parceiro, para que possa planejar a aposentadoria de acordo. A administração da Previdência Social atualmente busca leis estaduais, portanto, se um casal é legalmente casado, os benefícios da Previdência Social (incluindo benefícios para sobreviventes) estão disponíveis para eles.

Se você não é casado, você pode querer considerar a compra de seguro de vida, diz Mahaney. E é provável que você também precise economizar mais para a aposentadoria, acrescenta.

Mas até a decisão da Suprema Corte, os indivíduos puderam receber alguns benefícios de sobreviventes da Previdência Social em estados sem reconhecimento se pudessem provar que tinham uma parceria.

Anita Roberts, uma mulher de 44 anos em San Antonio, perdeu seu parceiro de 21 anos, Kim, no outono de 2014. Apesar de viver em um estado que não iria deixá-los se casar, Roberts descobriu que ela se qualificava para pelo menos 50% dos benefícios de Kim se ela pudesse provar sua parceria. Ela tinha que fornecer provas, como prova de comprar uma casa e carro juntos e ter uma conta corrente conjunta.

Devemos nos casar?

A decisão de se casar é altamente emocional, mas também há fatores financeiros importantes a considerar antes de amarrar o nó.

Stone, do LGBT.tax, diz que os casais devem estar cientes de que, quando não são casados, há mais flexibilidade na forma como relatam renda com impostos. E outro fator a considerar é o que é chamado de penalidade de casamento.

"Se ambas as pessoas trabalham, pode custar muito dinheiro dependendo do que você ganha", diz Stone.

Se ambos os parceiros trabalharem, especialmente se forem de renda alta, provavelmente pagarão muito mais em impostos do que se permanecessem solteiros. Mas se um casal tem uma única fonte de renda - digamos, por exemplo, um cônjuge ganha muito dinheiro e um é um pai que fica em casa sem renda - ou se um dos parceiros não ganha tanto quanto o outro, eles pagarão significativamente menos em impostos sendo casados ​​e arquivando juntos do que se cada um deles for solteiro.

Outra razão para adiar o casamento é se um dos parceiros tiver um filho que esteja se aproximando da faculdade. Josh Stoffregen é diretor de comunicações globais da Prudential Financial e trabalha com Mahaney em iniciativas LGBT. Ele diz que se um casal é legalmente casado, ambos os rendimentos devem ser declarados no FAFSA, e isso pode reduzir a quantidade de ajuda financeira que o aluno pode receber.

Apesar dessas desvantagens, casar-se oferece algumas vantagens financeiras. Mahaney diz que receber a elegibilidade para a Seguridade Social pode ser um motivo para considerar o casamento.

Outra questão a considerar, diz Stone, é o imposto sobre doações: você não pode dar a alguém mais de US $ 14.000 por ano sem pagar um imposto sobre o dinheiro, a menos que você seja casado com essa pessoa. Portanto, se um casal não casado compartilhar uma conta bancária conjunta e uma pessoa depositar mais de US $ 14.000, isso poderia ser considerado um presente. O mesmo vale para escrever um cheque ao sócio por mais de US $ 14.000.

"Se o IRS auditar e decidir que quer ver as coisas de uma determinada maneira, elas podem argumentar que é um presente e que você pode estar sujeito a um imposto", diz Stone.

Quando os casais são legalmente casados, o dinheiro pode ser compartilhado livremente entre si.

O que acontece com o nosso dinheiro e bens quando morremos?

Certifique-se de discutir o que você quer que aconteça ao seu dinheiro e pertences quando você morrer, além de seus desejos, se você ficar incapacitado. Karen Loewy, uma advogada sênior da Lambda Legal, uma organização legal focada nos direitos LGBT, diz que uma vontade e uma procuração são as proteções mais básicas e críticas que um casal pode obter.

É um equívoco que as vontades são apenas para pessoas com muito dinheiro, diz Loewy. "Você pode deixar seus livros, seu gato, sua coleção de músicas - é sobre você estar no controle das coisas que são especiais para você e acabou com a pessoa que você quer que eles estejam", diz ela.

Loewy diz que é importante lembrar que, se você não tem um relacionamento legal, não há rede de segurança automática. De acordo com a lei, sua propriedade vai para um parente de sangue. "A vontade é a maneira que você tem que ter certeza de que seus desejos estão sendo respeitados depois que você for embora", diz ela.

Ela também recomenda que ambos os parceiros recebam uma procuração. Este documento legal tem nomes diferentes em estados diferentes, mas permite que você designe quem tomará suas decisões por você, se você não puder fazê-lo fisicamente ou mentalmente. Essas decisões podem afetar suas finanças. Um advogado de planejamento imobiliário pode criar esses formulários para você e seu parceiro.

A parceira de Roberts, Kim, tinha uma diretiva de saúde avançada, então ela sabia quais eram seus desejos médicos e assegurava que eles fossem satisfeitos. Mas eles não planejaram com muito cuidado com o dinheiro.

"Não conversamos sobre questões financeiras e Kim não tinha um testamento, o que tornaria o processo muito mais fácil", diz Roberts. "Ao longo dos anos, discutimos a necessidade de certas pessoas terem certas coisas, mas nada foi escrito."

Por causa disso, a filha adulta de Kim de um casamento anterior herdou tudo por padrão. Felizmente, a filha respeitou o relacionamento deles e garantiu que Roberts fosse cuidado. “Se a filha não fosse tão graciosa ou tão próxima de nós, as coisas poderiam ter sido realmente diferentes financeiramente para mim”, diz Roberts.

Os casais também devem garantir que tenham os beneficiários corretos em todas as suas contas financeiras, como seguro de vida, 401 (k) se IRAs. Sempre que você tiver um evento importante na vida, como um casamento ou um novo filho, certifique-se de atualizar seus beneficiários.

O que acontece se nos separarmos?

Casais do mesmo sexo solteiros para o longo prazo podem querer criar um acordo de coabitação. Isso estabelece a divisão das responsabilidades domésticas e financeiras de seu relacionamento enquanto você está junto, e qual será o plano se você se separar.

Embora não seja comum pensar assim, Loewy diz que o divórcio fornece um sistema ordenado com proteções. Como casais solteiros do mesmo sexo não podem tirar proveito do sistema de divórcio, eles poderiam se beneficiar de um acordo de coabitação.

Embora nem todos os estados possam considerá-lo um contrato executável, "é realmente um bom guia para as suas intenções", diz Loewy.

Se temos ou planejamos ter filhos, como podemos garantir que eles sejam legal e financeiramente protegidos?

Se um de vocês tiver filhos de um relacionamento anterior, ou se você quiser adotar ou ter um filho juntos, é importante discutir os aspectos financeiros e legais de ter filhos. Por exemplo, quem cuidará dos filhos se algo acontecer a um ou a ambos? Como você pode planejar para garantir que a criança tenha dinheiro para a faculdade? Se houver outro pai na foto, como você dividirá obrigações financeiras com eles?

Outra consideração importante: Se um dos parceiros não é um pai biológico de uma criança, ele deve adotar legalmente a criança?

"A adoção, sempre que possível, é a proteção mais forte possível para um relacionamento entre pais e filhos se o relacionamento não for estabelecido por lei ou por biologia", diz Loewy.

Ela diz que é fundamental para os casais se educarem sobre suas leis estaduais em relação aos direitos dos pais e adoção. Se o seu estado não permitir a adoção de ambos os pais (o que permite que ambos sejam pais), procure um acordo de co-tutela ou co-parentalidade, a Lambda Legal recomenda.

Algumas proteções mencionadas acima, como ter um testamento e indicar beneficiários nas contas, são especialmente importantes se você tiver filhos - especialmente se você quiser deixar algo para uma criança não biológica que você não adotou.

Outros recursos

Casais do mesmo sexo devem considerar reuniões com um planejador financeiro para ajudar nessas decisões. Procure alguém com designação de Consultor de Parceria Doméstica Credenciada, o que significa que eles foram treinados em planejamento financeiro para casais LGBT. O Wells Fargo tem seu próprio programa de certificação para conselheiros treinados nessa área, e a Prudential está começando a treinar em questões LGBT para seus consultores, por isso está ficando mais fácil encontrar especialistas que saibam como ajudá-lo.

Se você se casar, recomendamos o uso do guia de planejamento financeiro da Prudential para casais do mesmo sexo (PDF).

Para obter ainda mais informações sobre como proteger sua família, explore o kit de ferramentas grátis “Take the Power” da Lambda Legal, que apresenta conselhos de planejamento financeiro e jurídico para a comunidade LGBT.

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Ilustração via Enrico M Limcaco.