Como desembaraçar suas finanças em um divórcio

As decisões financeiras se complicam em meio à agitação emocional de uma divisão. "Muitas pessoas dizem: 'Ah, vai ser um divórcio amigável', e três meses depois, eles estão trocando os carros uns dos outros", diz Kitty Bressington, uma planejadora financeira de divórcio certificada em Rochester, Nova Jersey.

Não deixe que suas emoções atrapalhem seu bem-estar econômico. Aqui estão três áreas principais nas quais você precisará tomar decisões claras - às vezes bem antes de alguém visitar um advogado.

Contas de crédito

Primeiro, certifique-se de ter uma identidade de crédito independente, diz Patricia Stallworth, autora de "Como se divorciar sem perder sua blusa". Puxe seus relatórios de crédito e entenda todas as contas: é apenas sua conta ou uma conta conjunta? ou você é um usuário autorizado na conta do seu cônjuge? Se você não tiver contas de crédito individuais, inscreva-se agora, enquanto você pode usar a receita conjunta para se qualificar.

Antes de dividir contas e saldos devidos, Stallworth aconselha a fazer um orçamento com base na renda pós-divórcio para ver quanta dívida você pode pagar. Também é inteligente consultar um advogado e um consultor financeiro familiarizado com as leis do seu estado sobre a responsabilidade da dívida.

As contas de crédito existentes - cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais - podem ser tratadas de três maneiras diferentes:

Concordar em pagar e fechar contas agora: Limpe os saldos, feche as contas conjuntas e remova-se como usuários autorizados em contas individuais. Isso elimina o risco de um cônjuge incorrer em cobranças ou deixar de pagar a dívida, pois é dividido mais tarde.

Concordar em fechar agora e pagar mais tarde: Feche as contas conjuntas e revogue os privilégios de usuários autorizados, mas deixe o saldo a ser tratado posteriormente nas negociações. Isso interrompe novas cobranças, mas você ainda corre risco. Os credores não estão vinculados ao seu decreto de divórcio e podem vir atrás de você por dívida conjunta se o seu ex não pagar como combinado. Ao dividir a dívida, considere insistir na transferência de saldo da parte de sua ex para uma nova conta apenas em seu nome.

Fazer nada: Não é ilegal deixar um ex-cônjuge em uma conta de crédito - é extremamente arriscado.

Casa

Emily Doskow, uma advogada em Oakland, Califórnia, escreveu o "Guia Essencial para o Divórcio" e viu sua parcela de acordos de propriedade testy. Ela diz que decidir o que fazer com uma casa se resume a três opções básicas:

Um dos cônjuges compra a casa do outro: Chegar a um acordo sobre o valor justo de mercado é apenas um passo no processo. As pessoas podem pensar que podem simplesmente "tirar o cônjuge vendedor do empréstimo", diz Doskow. “Claro, o banco não quer fazer isso. Porque então uma pessoa é responsável pelo empréstimo que duas pessoas costumavam ser responsáveis. ”

A resposta usual, refinanciamento, pode ser uma verificação da realidade: um cônjuge deve ser capaz de se qualificar para o empréstimo. Mesmo assim, diz Doskow, “muitas vezes há uma lacuna entre o valor do empréstimo que alguém pode qualificar e os pagamentos que eles podem realmente fazer”.

Você vende e divide os lucros: O mercado local determinará o valor da casa, reduzindo essa fonte de disputa. A dificuldade pode estar aceitando a necessidade. "Eu acho que é muito comum as pessoas serem muito apegadas à sua casa", diz Doskow. É uma questão de "ser realista sobre o que é possível e saber que às vezes a venda é o seu caminho de menor resistência".

Você continua como coproprietário: Isso tem um alto nível de dificuldade. Todas as contingências - impostos, manutenção, o que fazer se qualquer um de vocês enfrentar dificuldades financeiras - precisam ser soletradas em um contrato de co-propriedade como parte do divórcio. "Essencialmente, os cônjuges estão entrando em um relacionamento comercial separado, pós-casamento e pós-divórcio", diz Doskow. "Então, é um contrato de propriedade imobiliária, em alguns aspectos."

Investimentos

Antes de concordar com qualquer divisão, “é realmente importante para a pessoa receptora entender a natureza de cada investimento”, diz Lili Vasileff, analista financeira credenciada em divórcio e presidente da Divorce and Money Matters, uma prática especializada em proteção patrimonial. Impostos e taxas podem fazer com que o verdadeiro valor em dólar de um ativo seja muito menor do que parece no papel. Considerar:

Se o investimento for adequado para você: Se o seu cônjuge for o investidor mais agressivo, talvez você não opte por manter ativos com esse nível de risco. Em geral, é melhor vender antes de dividir a conta. "Se você … liquidar depois do fato, então você arca com todo o impacto fiscal", diz Vasileff. Aquela conta de imposto sobre ganhos de capital pode ser um desastre.

O tipo de conta: Ativos em um plano de aposentadoria qualificado - como um 401 (k), 403 (b) ou plano de pensão - recebem tratamento fiscal preferencial. Dividir o dinheiro sob uma ordem qualificada de relações domésticas, ou QDRO, permite que você mantenha esse status favorecido pelo imposto, desde que faça uma transferência direta; pense IRA para IRA, ou um rollover de um 401 (k) para um IRA.

Taxas para liquidação de contas: Uma empresa de investimento pode ver o divórcio como um sinal de que está prestes a perder metade de uma conta. Para compensar os negócios perdidos, pode cobrar taxas pelas transferências de saída.Estas são algumas vezes negociáveis, diz Vasileff, ou você pode evitar taxas abrindo contas separadas na empresa.

Hal Bundrick, Bev O'Shea e Dayana Yochim são redatores da Investmentmatome. E-mail: [email protected], [email protected] e [email protected].