Dicas de Insiders para a compra de seguro de vida

Comprar seguro de vida dificilmente é uma compra diária - você pode fazer isso apenas uma ou duas vezes durante a vida. Então você pode não saber todos os meandros desta parte importante de proteger suas finanças.

Mas você pode se beneficiar do conhecimento de pessoas que lidam com questões de seguro de vida diariamente.

Eles vêem não apenas a confusão de clientes que estão iniciando sua busca de seguro de vida, mas também os problemas no final, quando más decisões voltam a assombrar compradores e beneficiários.

Vários especialistas compartilharam os melhores conselhos de seguro de vida que eles já deram - dicas que poderiam evitar que você cometesse erros dispendiosos.

Nunca nomeie um filho menor como beneficiário de seguro de vida

Uma das melhores razões para comprar um seguro de vida é fornecer para as crianças, caso você não esteja mais por perto. Este é o problema: os menores de idade não podem receber diretamente o dinheiro do seguro de vida. Se você nomear uma criança como beneficiária, “a empresa de seguro de vida pode amarrar o dinheiro até que a criança tenha 18 anos. A criança recebe - sem controles”, diz Delia Fernandez, planejadora financeira certificada e presidente da Fernandez Financial Advisory. em Los Alamitos, Califórnia.

Fernandez lembra um pai que nomeou seu filho como beneficiário de uma apólice de seguro de vida de US $ 78.000. O pai morreu e, anos depois, o jovem recebeu os fundos aos 18 anos. Ele gastou US $ 57 mil com maconha e viajou para Las Vegas com a namorada, depois teve que passar o resto na reabilitação, disse ela.

Outro jovem recebeu US $ 75.000 de uma apólice de seguro de vida quando completou 18 anos e imediatamente comprou um carro esportivo. Mas porque ele era jovem, ninguém iria garantir isso. No entanto, ele levou para uma festa, onde foi roubado, disse Fernandez. Sem seguro para cobrir o roubo, ele perdeu tudo em apenas seis semanas. "Ninguém na família pode falar com ele sobre esses 75 mil dólares", diz Fernandez.

Esses erros podem ser facilmente evitados. Os pais devem criar uma relação de seguro de vida para as crianças que não apenas receba o dinheiro - não importa quantos anos tenha a criança -, mas também delineie usos aceitáveis. Você pode ter a confiança de desembolsar quantias específicas do dinheiro em determinadas idades, como 25, 30 e 35.

Embora possa custar algumas centenas de dólares em honorários legais para estabelecer uma relação de confiança para os rendimentos do seguro de vida, é uma boa ideia para os jovens adultos e essencial para os filhos menores.

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Não deixe que um ex-cônjuge use a vida em grupo para satisfazer um acordo de divórcio

Se você tem um contrato de divórcio que fornece pensão alimentícia ou pensão alimentícia, é uma boa ideia também garantir que o seguro de vida seja estipulado para o ex-cônjuge. Caso contrário, você perderia esse importante fluxo de renda se seu ex-cônjuge morresse.

Mas usar o seguro de vida em grupo de um local de trabalho não é uma boa escolha, diz Chris Chen, planejador financeiro certificado da Insight Financial Strategists em Waltham, Massachusetts. O seguro de vida é razoavelmente barato, talvez mais barato do que você pensa. Mais importante, isso não depende de um trabalho.

“Atualmente, a probabilidade de mudar de emprego ou de deixar a força de trabalho é razoavelmente alta”, diz Chen. "Se você precisar mudar de emprego, talvez não tenha um seguro de vida em grupo." Ou você pode achar que não é mais segurável devido a problemas de saúde.

Aqui estão mais dicas relacionadas ao divórcio de Chen:

• O comprador do seguro de vida pode alinhar o prazo da apólice aos anos de pensão alimentícia ou apoio infantil necessários. Se o contrato de divórcio previr 15 anos de pensão alimentícia, você poderá adquirir uma política de vida por 15 anos.
• Se você não controla o seguro de vida do seu ex, mas é beneficiário, seu contrato de divórcio deve declarar que a apólice de seguro de vida o manterá como "uma parte interessada". Dessa forma, se os pagamentos forem interrompidos, você será notificado.
• Seguro de invalidez para um ex-cônjuge pode ser ainda mais importante do que o seguro de vida. Se o seu ex não pode mais trabalhar devido a uma deficiência, ele ou ela pode ir a tribunal e procurar uma redução nos pagamentos de apoio.

Antes de comprar seguro de vida inteira, compare as citações de vida do termo

"Os únicos que realmente têm grandes coisas positivas a dizer sobre o seguro de vida são agentes de seguros", diz Chris Huntley, presidente da Huntley Wealth & Insurance Services, em San Diego. De acordo com Huntley, especialistas em finanças pessoais geralmente concordam que "você deve comprar prazo e investir o resto".

No entanto, os números de vendas mostram que o seguro de vida permanente é imensamente popular, indicando que os agentes de seguro de vida estão vendendo o produto. Entre as famílias dos EUA com seguro de vida, 50% possuem apenas vida permanente, 32% possuem apenas seguro a termo e 18% têm ambos, de acordo com a LIMRA, um grupo de pesquisa em serviços financeiros.

Se você está considerando o seguro de vida inteira, a Huntley sugere que você também obtenha cotações para uma apólice de seguro de vida de longo prazo, como um mandato de 30 anos, ou uma apólice que cobre uma idade específica, como 65 anos. você pode ver o que realmente custa para garantir a sua vida e separar isso do dinheiro que você estaria pagando por taxas e a parte do valor em dinheiro de uma política de vida inteira.

"A maioria das pessoas só precisa de seguro de vida por 20 a 30 anos", normalmente para cobrir uma hipoteca, crescimento de crianças ou anos de trabalho, diz Huntley."Converse com um especialista financeiro sobre o que você poderia fazer com a economia de comprar um seguro de vida em vez disso."

Certifique-se de que sua apólice de seguro de vida tem "benefícios de vida"

“Benefícios Vivos” tornaram-se um componente relativamente comum de apólices de seguro de vida que permitem que você acesse o dinheiro do benefício por morte enquanto ainda está vivo sob certas circunstâncias. Ser capaz de acessar sua política dessa maneira pode ser crucial se você ficar doente e precisar de dinheiro para pagar despesas médicas ou assistência médica, portanto, certifique-se de que sua política tenha esse recurso, diz Pamela Plick, planejadora financeira certificada em Palm Desert, Califórnia..

Os benefícios para a vida em geral são considerados "cavaleiros" ou extras de política e incluem:

• Uma morte acelerada beneficia o cavaleiro. Isso permite que você acesse seu pagamento se for diagnosticado como doente terminal. As regras variam, mas podem incluir uma expectativa de vida de 12 meses ou menos, por exemplo. Pode ser incluído com sua política ou disponível por um pequeno custo extra.
• Um ciclista de doenças crônicas. Isso permite que você acesse seu benefício de seguro de vida sem um diagnóstico de doença terminal. Em vez disso, a elegibilidade para usar o motociclista geralmente dependerá da sua incapacidade de fazer duas ou mais “atividades da vida diária”, como comer, tomar banho e se vestir.

Plick aconselha que você entenda o que os corretores de seguros de vida estão disponíveis para você e o que você precisa fazer para reivindicar os benefícios.

Inclua o pagamento em seu aplicativo de seguro de vida para tornar a política vinculativa

Você não precisa esperar semanas para que seu aplicativo de seguro de vida seja processado antes que a cobertura possa ser iniciada. Inclua um cheque para o primeiro pagamento com sua inscrição e você vinculará a cobertura retroativamente a esse dia, diz Marvin Feldman, presidente e CEO do grupo de educação sem fins lucrativos Life Happens. É uma maneira fácil de garantir que sua família tenha a rede de segurança financeira para que você morra antes que sua política seja processada.

Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar a quantidade certa de cobertura e comparar as taxas.

Amy Danise é editora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Este artigo também aparece na Forbes.

Imagem via iStock.