O seguro que joga em suas emoções - e desperdiça seu dinheiro

Comprar o seguro de vida é assustador bastante. Ninguém quer pensar em quando eles vão morrer e como seus entes queridos vão continuar sem eles - financeiramente e de outra forma. Portanto, é justo dizer que comprar um seguro de vida para um bebê pode ser preenchido com muito mais emoção. Parte disso é aceitar a possibilidade de que seu filho morra bem antes de você, deixando-o aflito e em uma das piores possibilidades de pagamento de seguro de todos os tempos. "Se seu filho de 5 anos é atropelado por um carro e morto, você realmente quer um cheque de US $ 10.000 da Gerber?" disse Zac Bissonnette, autor de "Como ser mais rico, mais inteligente e mais bonito do que seus pais", uma continuação de seu popular livro de finanças pessoais sobre como pagar pela faculdade. Dinheiro de seguro da morte de uma criança não substituir uma renda que o resto da família confia - como é tipicamente o propósito do seguro de vida. Em vez disso, destina-se a ajudar as famílias jovens a pagar os custos do funeral que poderiam, de outra forma, devastar suas finanças. Mesmo que esse seguro só custa "centavos por dia", como diz a Gerber Life Insurance Co., não é um investimento inteligente por duas razões principais: baixas chances de morte para crianças e melhores maneiras de investir esses poucos dólares a cada mês, disse Tony. Steuer, um advogado de alfabetização de seguros e ex-vendedor de seguros e consultor. "É uma das piores aquisições por aí, estatisticamente falando", disse Steuer. Como mostra a tabela de vida atuarial da Administração de Segurança Social dos EUA, a morte é tão improvável durante a infância que o seguro não vale a pena comprar, disse ele. [Recurso de InvestingAnswers: Não desperdice seu dinheiro nestes 5 tipos de seguro] Steuer oferece esta perspectiva: Seguro de bebê é seguro de vida inteira que é overpriced. Todo o seguro de vida, que assegura alguém por toda a vida e muitas vezes exige que os prêmios anuais sejam pagos, é diferente do seguro de vida, que paga apenas dentro de um certo período de tempo, como 20 anos. O seguro para bebês custa relativamente pouco, mas há maneiras muito mais inteligentes de gastar esse dinheiro, disse Steuer. O plano Gerber Life, por exemplo, custa US $ 6 por mês, ou US $ 72 por ano, por US $ 10 mil em cobertura. Invista a mesma quantia de dinheiro em outro lugar e ao longo da vida da criança que você terá mais do que ganharia, talvez ganhando US $ 1.000 em valor em dinheiro de toda a apólice de seguro de vida, disse ele. "Economizar US $ 70 por ano vai levar muito tempo para chegar a US $ 10.000", mas depois de 10 anos você pode chegar perto de US $ 1.000, disse ele. Por outro lado, alguns especialistas por aí são defensores da compra de seguro para bebês. O seguro juvenil, como também é chamado, só está disponível após o 14º dia de vida de um bebê recém-nascido porque a maioria das mortes infantis acontece antes desse momento, disse Kevin Lynch, professor assistente de seguro do American College of Financial Services, na Pensilvânia. Há também um aumento nas mortes durante a adolescência, disse Lynch. "Às vezes você tem pessoas que dizem: 'Isso é nojento. É mórbido comprar um seguro para bebês'", disse Lynch. Mas é mais mórbido sofrer e não ter condições de enterrar seu filho, ele disse. As despesas com funeral são apenas uma das razões pela qual a esposa de Damian Rothermel, Julie Stahl, comprou US $ 20 mil em cobertura por seu empregador para seu filho de um mês por 37 centavos por período de pagamento, ou US $ 26 por ano, disse Rothermel, de Portland, Oregon. ser capaz de se dar ao luxo de tirar folga do trabalho para sofrer, disse ele. Para as pessoas que não têm acesso a um agente de seguros - como jovens casais sem seguro de vida - a compra de seguro para uma criança através da Gerber Life ou outra empresa pode ser sua introdução ao seguro de vida. Mas a maioria das pessoas o compra através de seu agente de seguros, disse Lynch, que frequentemente recomenda isso durante uma revisão anual das políticas do cliente. Ele também pode se transformar de seguro para bebês quando a criança fica mais velha. Lynch disse que as apólices de seguro juvenil terminam aos 18 anos, a menos que o pai, ou o novo adulto com a cobertura, continue pagando o prêmio. Esta "opção de compra garantida" aos 18 anos permite que a cobertura seja aumentada sem obter pré-aprovação médica por até duas vezes o valor da cobertura original e pode ser adicionada a cada três anos até os 40 anos, disse Lynch. Outro benefício é que uma família com muitos filhos - até 10 - pode garantir a todos por cerca de US $ 50 por ano, disse ele. Ainda assim, a perspectiva predominante é que o dinheiro alocado para esse tipo de seguro poderia ser melhor gasto em outro lugar. E uma ideia ainda mais inteligente é investir. Considere estes números: Se você economizou apenas US $ 6 por mês com juros de 5% nos primeiros 18 anos de vida do seu filho, você ganhará US $ 2.104 - US $ 1.296 dos quais seriam em contribuições. A resposta de investimento: Se você tiver recursos para investir US $ 70 ou a quantia que normalmente gastaria mensalmente em seguro de vida para seu filho em uma conta de poupança ou faculdade a cada mês, será melhor a longo prazo. Mas se um funeral esgotaria tanto suas despesas e as baixas probabilidades de uma criança morrer não o dissuadissem, então o seguro de vida para seu filho fará o que o seguro de vida deve fazer: dar-lhe tranquilidade e pagar as despesas que você não pode pagar em um grande evento da vida. Como todos os seguros, pagar um pequeno prêmio agora é a chance que você toma para, por sorte, nunca ter que usar a política. Mas, dadas as chances de usá-lo, é melhor deixar de lado o dinheiro gasto em prêmios em um fundo de dia chuvoso ou outro investimento.