É possível obter uma conta de cartão de crédito comum?

Milhões de pessoas têm contas correntes conjuntas. Mesmo com contas de poupança conjunta e contas de investimento conjunto. Com hipotecas e empréstimos de carro, ter mais de um nome em uma conta é tão comum que você nem pensa nisso.

Mas e os cartões de crédito? Contas conjuntas são raras e cada vez mais raras. Em geral, os emissores preferem que uma conta de cartão de crédito seja de responsabilidade de um único indivíduo. Como resultado, poucos emissores oferecem contas conjuntas. E mesmo aqueles que oferecem o equivalente funcional de uma conta conjunta não costumam ligar é uma conta conjunta.

Isso leva a confusão para clientes como Shannon Wink.

Wink e seu marido não estão procurando por um cartão de crédito sofisticado. Eles só querem recompensas sólidas e uma interface on-line fácil de usar. E eles querem uma conta que lhes dê status e responsabilidade iguais. Nenhum deles quer ser reduzido ao status de usuário autorizado nas contas de cartão de crédito do outro e não quer que um dos cônjuges tenha que atuar como co-signatário do outro.

"Estamos procurando por algo que nos responsabilize", diz Wink, editor-chefe do Billy Penn, um site de notícias de Filadélfia. "Não queremos que um de nós colha os benefícios de crédito ou fique sobrecarregado com todas as dívidas".

Três maneiras de compartilhar uma conta

Existem várias maneiras em que duas pessoas podem compartilhar uma conta de cartão de crédito:

• Como usuários autorizados:Um usuário autorizado é alguém que tem permissão para usar a conta de cartão de crédito de outra pessoa, mas não é responsável pelas contas. Usuários autorizados recebem seus próprios cartões impressos com seus nomes. A atividade na conta pode ser relatada nos históricos de crédito do titular da conta principal e do usuário autorizado, mas o impacto será maior para o titular da conta principal, porque essa pessoa é responsável pelo pagamento de todas as cobranças.
• Como co-signatários:Um co-signatário é geralmente alguém que ajuda outra pessoa a obter acesso ao crédito, em vez de um mutuário principal. Os co-signatários concordam em aceitar a responsabilidade por dívidas na conta, caso o devedor principal não pague. Mutuário e co-signatário têm igual responsabilidade legal pelo pagamento, portanto, na prática, esse acordo se assemelha a uma conta conjunta. Além disso, a atividade da conta é exibida nos relatórios de crédito de ambas as pessoas a partir do momento em que a conta é aberta.
• Como titulares de conta conjunta:Este termo é mais comumente usado para se referir a contas bancárias do que cartões de crédito. Como o nome indica, os titulares de conta conjunta têm status igual na conta. Ambos são responsáveis ​​pelo pagamento das contas. Ambos terão impacto em seus históricos de crédito com base em como eles gerenciam a conta e se pagam as contas no prazo.

Correntistas conjuntas vs. co-signatários

De maneira importante, os co-signatários e os titulares de conta conjunta são essencialmente os mesmos.

"Eu os vejo como sinônimos", diz Jerry Young, diretor de marketing de aquisição da Discover.

Tanto os co-signatários como os titulares de contas conjuntas são "responsáveis ​​em conjunto pelo reembolso de uma conta, em comparação a um utilizador autorizado que não é legalmente responsável pela dívida", afirma Young.

No entanto, as definições de titular de conta conjunta e co-signatário podem variar de emissor para emissor. Alguns emissores podem definir os dois papéis de forma diferente, permitindo maior acesso da conta aos titulares de contas conjuntas do que eles teriam para os co-signatários.

É importante para Wink que ela e o marido possam fazer alterações nas contas compartilhadas. Eles enfrentam problemas em outros lugares, como o plano de seguro de trabalho que não fala diretamente com o Wink porque o marido é o principal segurado.

"Não posso adicioná-lo à minha conta da Verizon", diz Wink. "Nada é realmente compartilhado".

Contas conjuntas são difíceis de encontrar

Wink e seu marido são titulares de conta conjunta em um cartão de crédito do PNC Bank. Eles gostariam de encontrar outro cartão de crédito com uma interface on-line melhor e recompensas maiores, mas nenhum dos emissores que eles encontraram oferece status conjunto.

Mesmo se você for com um banco que permite co-signatários de cartão de crédito, as opções são bastante limitadas, especialmente porque vários grandes emissores pararam de aceitar co-signatários. (Veja uma lista aqui.)

Instituições que oferecem serviços bancários tradicionais junto com cartões de crédito podem ser mais propensas a permitir o status de co-signatário, talvez porque os correntistas conjuntos sejam mais comuns em contas correntes ou de poupança do que em cartões de crédito.

Se o acesso igual à conta for um recurso decisivo quando você estiver comprando um novo cartão de crédito, peça ao emissor que explique quais são os direitos e as responsabilidades de cada pessoa, sejam titulares de conta conjunta ou co-signatários. Assim como o relacionamento entre você e seu parceiro, o relacionamento que você tem com sua instituição financeira é mais forte quando se baseia em uma boa comunicação.