Principais considerações financeiras para sua carreira no Encore

De Dave Rowan

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Muitos americanos estão trabalhando por mais tempo, gentilmente empurrando a idade média de aposentadoria para cima. Depois de cair de 1900 a 1990, a idade média de aposentadoria aumentou de 63 para 64 anos na década mais recente (2010), de acordo com um relatório recente da Merrill Lynch. Parte dessa tendência é o grande número de americanos que estão optando por trabalhar na aposentadoria, seja em seus campos atuais, seja em busca de uma carreira que seja talvez mais satisfatória, significativa ou agradável.

Mas quaisquer objetivos ou ambições de carreira que você possa ter, existem questões financeiras importantes a serem consideradas quando você se aproxima da aposentadoria - ou da sua carreira de bis.

4 tipos de trabalhadores

O relatório da Merrill Lynch mostra que mais de 70% dos pré-aposentados dizem que querem trabalhar na aposentadoria, mas também vê por que os trabalhadores buscam carreiras de destaque. Descobriu-se que aqueles que trabalham na aposentadoria tendem a se enquadrar em um dos quatro grupos: empreendedores motivados, colaboradores atenciosos, balanceadores de vida e ganhadores de salário. Segundo o estudo:

• Criadores dirigidos ainda estão no topo de sua carreira e estão optando por trabalhar não porque precisam do dinheiro, mas porque ainda amam o trabalho. Esse grupo representa 15% dos candidatos a carreira, e cerca de 40% deles são autônomos ou possuem seus próprios negócios.
• Contribuintes atenciosos não estão trabalhando pelo dinheiro, mas sim voluntariamente ou trabalham para organizações sem fins lucrativos para devolver à sociedade. Eles compõem 33% da população trabalhando na aposentadoria.
• Balanceadores de vida estão buscando mais satisfação profissional enquanto ganham alguns dólares extras para sustentar suas finanças de aposentadoria. Eles relatam altos níveis de satisfação em sua carreira, encontrando um trabalho que é divertido e menos estressante. Vinte e quatro por cento dos aposentados trabalham nesta categoria.
• Ganhadores sérios estão entre os menos preparados financeiramente para a aposentadoria e determinaram que devem trabalhar para pagar as contas e economizar para quando finalmente conseguirem se aposentar completamente. Os 28% finais daqueles que trabalham na aposentadoria estão nesse grupo.

Principais considerações financeiras

Como os membros de cada grupo têm diferentes motivações para trabalhar por mais tempo, eles podem precisar ter diferentes prioridades financeiras à medida que se encaminham para a aposentadoria completa. Mas não importa em qual grupo você esteja, há certas questões financeiras que todos que estão se aproximando da idade da aposentadoria devem pensar.

Quando você sai de um emprego e entra para a aposentadoria, mesmo que continue trabalhando, você deve considerar a possibilidade de rolar quaisquer planos 401 (k) antigos de seus empregadores anteriores para o seu IRA. Você terá mais controle sobre suas opções de investimento e, com frequência, poderá diversificar melhor seu portfólio com taxas mais baixas. Planos antigos e com taxas altas podem prejudicar o retorno que você precisa para maximizar sua poupança para a aposentadoria.

À medida que envelhece, também é importante que você coloque seu plano imobiliário em ordem. Tenha em prática os documentos corretos de planejamento imobiliário, como designações de beneficiários, testamentos, poderes de procuração médicos e trusts (se você precisar deles). Descubra quais outras ações você pode precisar tomar para ajudar sua propriedade a evitar o inventário (o processo legal geralmente demorado de distribuir a propriedade de uma pessoa falecida). Mesmo que você não esteja deixando uma propriedade significativa para trás, considere maneiras de maximizar a transferência de seus ativos para seus herdeiros de acordo com seus desejos.

Outra consideração para aqueles que estão se aposentando é decidir quando coletar os benefícios da Previdência Social. Embora não seja verdade para todos, na maioria dos casos, faz sentido adiar a coleta pelo maior tempo possível por dois motivos.

A primeira é porque os seus benefícios aumentam em cerca de 8% para cada ano que você espera após a idade de aposentadoria completa (hoje é 66 ou 67, dependendo do ano em que você nasceu) até os 70 anos. Isso funciona também. Se você começar antes da idade de aposentadoria completa (já em 62), seus benefícios serão reduzidos. A menos que você esteja com problemas de saúde, é provável que você receba muito mais benefícios vitalícios esperando até 70 do que cobrando assim que estiver qualificado.

Além disso, se você decidir cobrar antes da idade de aposentadoria completa e ainda estiver trabalhando, o benefício será reduzido ainda mais. Por cada US $ 2 que você ganhar acima de US $ 15.720 por ano em 2016, seu benefício do Seguro Social será reduzido em US $ 1. Veja um exemplo simples disso. Digamos que você tenha 64 anos e trabalhe em uma carreira de encore que pague US $ 25.720 por ano. Isso é US $ 10.000 a mais do que o limite anual de US $ 15.720. Como resultado, seu benefício do Seguro Social será reduzido em US $ 5.000 por ano até que você atinja a idade de aposentadoria completa.

Prioridades para carreiristas encore

Além desses elementos importantes do seu quadro financeiro, também há questões específicas para os funcionários se concentrarem, dependendo de por que você está buscando sua carreira de bis.

Se você é um empreendedor, você deve estar mais focado em trabalhar com seu consultor financeiro para desenvolver um plano de aposentadoria detalhado que garanta que suas finanças de longo prazo sejam monitoradas para atender a todas as suas metas profissionais e pessoais. Se você é um empreendedor, deve procurar maximizar o valor do seu negócio. Isso inclui o estabelecimento de um plano de aposentadoria, como um SIMPLES IRA ou um SEP IRA, para você e seus funcionários, bem como o planejamento de sucessão empresarial, se você estiver no ramo há algum tempo.

Se você é um colaborador ou equilibrador vitalício, é melhor se concentrar em trabalhar com seu consultor financeiro para garantir que sua carreira no encore esteja proporcionando receita suficiente para manter suas finanças de longo prazo no caminho certo. Aproveite também as contribuições para o seu IRA para reforçar ainda mais as suas finanças de aposentadoria.

E, finalmente, se você estiver no grupo de ganhadores, suas principais prioridades devem ser eliminar todas as dívidas e estabelecer (ou construir) um fundo de emergência para cobrir as bolas financeiras que a vida pode lhe dar. Se o seu empregador oferece contribuições correspondentes ao seu 401 (k), aproveite ao máximo. Concentre-se em fazer contribuições para o seu próprio IRA se o seu empregador não oferecer um plano de aposentadoria.

Sua tarefa

Se você está considerando uma carreira de encore, pense em por que deseja continuar trabalhando. É porque você ama o seu trabalho atual, sempre quis começar seu próprio negócio, quer mais diversão e flexibilidade em sua carreira ou realmente precisa de renda? Então você pode priorizar seus esforços financeiros de acordo com sua situação. Seja qual for a sua razão para trabalhar por mais tempo, você deve garantir que sua carreira no encore o mantenha no caminho certo para alcançar todos os seus objetivos pessoais e profissionais, enquanto você se prepara para o que, espera-se, seja uma aposentadoria completa e feliz.

Dave Rowan é um planejador financeiro certificado e fundador da Rowan Financial.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.