Como os eventos da vida afetam suas necessidades de seguro de vida

Quando você está apenas começando sua carreira, pode não se ver como alguém que precisa de um seguro de vida, por um bom motivo.

Se você é jovem e solteiro, provavelmente ainda não precisa pensar em seguro de vida. Até mesmo o Insurance Information Institute, um grupo apoiado pelo setor, diz: "Na maioria dos casos, se você não tem dependentes e tem dinheiro suficiente para pagar suas despesas finais, não precisa de nenhum seguro de vida".

Mas então você se casa, compra uma casa, tem um filho - e começa a perceber que há pessoas que sofreriam financeiramente se você morresse. Como diferentes eventos da vida afetam suas necessidades de seguro de vida?

Casamento

Se você morrer, seu cônjuge precisará de pelo menos dinheiro suficiente para cobrir os custos do funeral e quaisquer impostos e despesas associados à liquidação de sua propriedade. Isso geralmente soma US $ 15.000 ou mais, de acordo com o Insurance Information Institute.

Seu cônjuge também pode estar dependendo de você para ajudar a pagar o aluguel. Talvez você esteja cobrindo todos os custos de vida enquanto ele ou ela termina a escola.

Certifique-se de designar seu cônjuge como seu beneficiário.

Comprando uma casa

Agora você tem uma hipoteca que depende da sua renda. Você pode aumentar seu seguro para ajudar a cobrir esse custo.

[Cotações de seguro de vida estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.]

Ter um filho

As crianças são caras. Se você morresse, seu cônjuge enfrentaria os custos de assistência infantil, roupas, alimentação, educação e muito mais. Se você é um pai solteiro, ou se ambos os pais morreram, esse fardo cairá para um guardião.

Como diz o Insurance Information Institute: “Você quer ter certeza de que a família tem os recursos para manter a casa e ter todas as oportunidades que deseja se não estiver lá”.

Não nomeie crianças menores como beneficiárias, alerta a Associação Nacional de Comissários de Seguros. Em vez disso, crie uma relação de seguro de vida ou designe um custodiante.

Divórcio

Em caso de divórcio, você provavelmente quer mudar sua política rapidamente para que seu ex não seja mais seu beneficiário.

Dito isso, se você depende de pensão alimentícia, talvez queira estipular, como parte do acordo de divórcio, que seu cônjuge compre uma apólice de seguro de vida especificamente para cobrir os pagamentos caso morra, informa a Associação Nacional de Comissários de Seguros. "Você deve ser nomeado como o proprietário e beneficiário de tal política para proibir seu ex-cônjuge de mudar o nome do beneficiário sem o seu acordo", sugere o grupo.

Conseguir um novo emprego

Alguns fatores entram em jogo com um novo emprego. Por um lado, os novos empregos geralmente pagam mais e sua família pode rapidamente depender desse dinheiro extra. Isso significa que você precisará aumentar sua apólice de seguro de vida.

Além disso, você estava dependendo de uma política através do seu antigo empregador? Você pode ser capaz de levar esse plano com você ou substituí-lo por um do seu novo local de trabalho.

Pagando sua hipoteca

O fim de seus pagamentos de hipoteca reduz significativamente os custos de vida de sua família. Isso pode significar reduzir sua cobertura de seguro.

Aposentadoria

Antes de desfilá-lo pela última vez, verifique com seu empregador se a política de grupo da empresa é portável. Você pode comprar cobertura contínua sem um exame médico.

Além disso, a aposentadoria é uma época em que muitos de nós têm menos compromissos financeiros, como pagamentos de hipotecas e crianças pequenas, e podemos ter acumulado maiores economias que cobririam custos se morrêssemos.

Se seu cônjuge morrer e você voltar a se casar, atualize seus beneficiários, supondo que você ainda tenha seguro de vida.

Às vezes, faz sentido permitir que sua política de prazo termine quando suas receitas e despesas são mais limitadas. Ou você pode querer considerar a mudança para o seguro de vida permanente, que pode atuar como um veículo de investimento.

Alguns idosos consideram as políticas de “despesa final”, que normalmente têm pagamentos relativamente pequenos de US $ 10.000 ou US $ 25.000 para cobrir os custos de fim de vida. Essas políticas podem ser vendidas como "problema garantido", o que significa que nenhum exame médico é necessário, mas isso pode aumentar seu custo. Além disso, as políticas de despesas finais normalmente não pagam o benefício integral se você morrer nos primeiros dois ou três anos da apólice, alerta a Associação Nacional de Comissários de Seguros.

Aubrey Cohen é um escritor de pessoal que cobre seguro para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @aubreycohen e em Google+ .

Imagem via iStock.