Avaliando as necessidades de seguro de vida em seus 60 e 70 anos

Se você é como muitos americanos, primeiro você comprou um seguro de vida para proteger sua nova casa ou família jovem. E como muitos americanos, você pode achar que suas necessidades mudam à medida que você se aproxima da aposentadoria. Talvez você não esteja mais entre os que precisam de seguro de vida ou talvez tenha novos motivos para comprar uma política. Se você decidir dobrar ou diminuir a cobertura, seus anos de aposentadoria são muitas vezes um bom momento para reexaminar seu seguro de vida. Aqui estão algumas das opções:

Mantendo seu seguro de vida

Como você entra em seus 60 anos, você pode achar que você precisa de seu seguro de vida, tanto quanto sempre. Talvez:

• Você ainda está trabalhando. Se você e seu cônjuge ainda dependem da receita que você recebe, é aconselhável proteger essa renda com seguro de vida.
• Você tem um alto patrimônio líquido. Os consultores financeiros geralmente recomendam um seguro de vida permanente para pessoas com patrimônio superior a US $ 5,4 milhões para minimizar os impostos imobiliários.
• Outros dependem de você financeiramente. Se você ainda apoia crianças ou outros membros da família, considere manter sua política de vida de termo ou converter-se em uma política permanente.
• Você pretende viver do seu valor em dinheiro. Algumas pessoas financiam sua aposentadoria usando retiradas do valor em dinheiro de seu seguro de vida permanente.

Comprando novo seguro de vida

Se você não comprou um seguro de vida na casa dos 20, 30 ou 40 anos e espera obter uma política agora, pode se encontrar em uma posição difícil. Cotações de seguro de vida para compradores aumentam à medida que você envelhece, e qualquer problema de saúde que você tenha encontrado ao longo do caminho dificultará a localização de uma política acessível. Por exemplo, enquanto uma mulher de 35 anos poderia comprar US $ 500.000 em seguro de vida por cerca de US $ 300 por mês, custaria a uma mulher de 65 anos mais de US $ 1.000 por mês pela mesma cobertura, de acordo com a Trusted Choice. uma rede de agentes independentes.

A esse preço, você pode estar melhor se auto-seguro. Em outras palavras, você pode pegar o dinheiro que pagaria pelos prêmios e investir em vez disso.

Você também pode se inscrever para uma política de vida mais curta se estiver com boa saúde. Uma pessoa de 65 anos pode se qualificar para US $ 500.000 em seguro de vida com prazo de 10 anos entre US $ 125 e US $ 200 por mês, de acordo com uma pesquisa Investmentmatome da empresa de seguros e sites agregadores de cotações.

Se você não estiver com boa saúde, talvez seja necessário considerar o seguro de vida garantido, que geralmente oferece benefícios substancialmente menores. Uma mulher de 75 anos pagaria entre US $ 175 e US $ 300 por mês por US $ 20.000 de cobertura. No entanto, se o segurado morrer dentro de dois anos após a compra da apólice, a companhia de seguros geralmente não pagará o benefício integral e poderá reembolsar apenas os prêmios pagos.

Estendendo ou convertendo sua política

Se você comprou uma apólice de seguro de vida inteira anos atrás, está à frente do jogo. Mas se você tem atualmente uma política de prazo, você tem algumas opções para estender sua cobertura. Você pode:

• Renove sua política de prazo. A maioria dos planos de seguro de vida permitem que você renove sua política, independentemente da sua saúde, no final do seu mandato. Tenha em atenção que o seu prémio provavelmente aumentará e algumas empresas não permitem renovações após uma determinada idade.
• Converta sua política de prazo para seguro de vida inteira. Muitas apólices de seguro de vida do termo oferecem a capacidade de converter para uma apólice de seguro de vida inteira antes do final do seu mandato. Embora você não precise passar por outro exame médico, talvez seja necessário converter a política bem antes do vencimento do seu mandato.

Deixando seu seguro de vida

Outros chegam à aposentadoria relativamente livres de preocupações financeiras. Se você não trabalha mais, você pagou todas as suas dívidas principais e seus filhos - se você os tiver - são financeiramente independentes, provavelmente você pode ficar sem uma apólice de seguro de vida.

Ter seguro de termo? Você pode manter sua política até que ela expire ou ligar para seu agente ou seguradora e pedir para cancelar sua cobertura. Você também pode simplesmente parar de pagar seus prêmios.

Sair do seguro de vida permanente é um pouco mais complicado, mas se você manteve a política por décadas, deveria ter acumulado um valor monetário significativo. Depois de informar seu agente ou sua empresa de que você deseja descontinuar a política, você deve receber um cheque pelo valor que acumulou, menos as taxas de resgate.

A linha de fundo

É muito possível que você não precise mais de seguro de vida depois de se aposentar. Se você está vivendo com uma renda fixa, cortar as despesas pode dar ao seu orçamento uma sala de descanso muito necessária. Mas discuta suas necessidades com seu agente de seguros ou com um consultor financeiro antes de fazer qualquer movimento importante. Infelizmente, se você cancelar a cobertura e decidir mais tarde que deseja se inscrever novamente, muitas vezes é proibitivamente caro obter uma nova política.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Segui-la em Google+ .