Vida sem cartões de crédito: como duas famílias fazem funcionar

Os cartões de crédito oferecem conveniência, segurança e recompensas, mas não são uma necessidade absoluta. Algumas pessoas optam por não ter nenhum cartão de crédito, embora possam ser facilmente aprovadas.

Nerd Wallet entrevistou duas famílias que pararam de usar cartões de crédito. Um vive em uma grande cidade, o outro em uma pequena cidade no centro-oeste. Em ambos os casos, eles usaram cartões de crédito no passado, mas descobriram que estavam mais confortáveis ​​sem eles.

Eles falaram sobre o motivo pelo qual pararam de usar cartões de crédito, como suas vidas mudaram e como se deram sem acesso a cartões de crédito.

Tahir Kelly: trabalhador de saneamento na Filadélfia

Antes de seu pai morrer em 2014, Tahir Kelly trabalhou continuamente para pagar seus muitos cartões de crédito. Ele tinha um cartão Discover desde os seus 20 e poucos anos, além de um punhado de cartões de loja: Best Buy, Target, J.C. Penney e Macy's. Mas as balanças sempre subiram de volta.

Tahir Kelly com a esposa Sharifa e filhos (da esquerda) Salim, Rafi e Eisa.

"Você joga footsies com ele", diz ele, descrevendo sua relação com a dívida. "Você mantém isso para sempre."

A morte de seu pai foi um ponto de virada para Kelly, que dirige um caminhão de lixo para uma empresa privada, e sua esposa, Sharifa, uma professora.

"Ele não tinha dinheiro", diz Kelly sobre seu pai. "Não faz sentido para as pessoas que fazem o tipo de dinheiro que fazemos para não tem dinheiro."

Na mesma época, Kelly ouviu falar sobre o guru de finanças pessoais Dave Ramsey de um colega de trabalho e anotou o nome. Logo Kelly estava ouvindo o popular podcast de Ramsey, e o casal fez um dos cursos de Ramsey.

"É aí que temos a idéia de usar seu próprio dinheiro para suas emergências, em vez de um cartão de crédito", diz ele.

Agora ele segue uma versão modificada do plano de bolas de neve da dívida de Ramsey. A família pagou o último cartão de crédito no início de 2016 e fechou cada conta ao zerar o saldo. Embora Kelly saiba que o fechamento de contas de cartão de crédito depois que elas são pagas pode diminuir sua pontuação de crédito, ele não está muito preocupado. Ele não planeja solicitar crédito no futuro. Enquanto isso, ele e Sharifa estão trabalhando para eliminar empréstimos estudantis e pagar um empréstimo 401 (k).

Agora que ele não está confiando nos cartões de crédito, Kelly usa contas de poupança dedicadas, às vezes chamadas de "fundos de amortização", para economizar em roupas e equipamentos esportivos para seus três filhos pequenos ou para sair à noite com sua esposa. Em vez de se sentir limitado pela falta de crédito, Kelly diz que gosta de ter menos dívidas para liberar sua renda.

"Eu acho que não ter cartões de crédito, acabo tendo mais dinheiro", diz ele.

Ir sem cartões de crédito não significa carregar um maço de dinheiro. Kelly usa um cartão de débito para a maioria de suas compras. Enquanto os cartões de débito fornecem a mesma conveniência dos cartões de crédito, eles vêm com suas próprias limitações, para as quais Kelly faz as acomodações.

Por exemplo, cartões de crédito e cartões de débito oferecem proteção contra fraudes. Mas se o seu cartão estiver comprometido, o inconveniente pode ser muito maior com o débito do que com o crédito. Isso acontece porque as compras fraudulentas em um cartão de débito recebem dinheiro diretamente de sua conta bancária, o que pode deixá-lo sem dinheiro enquanto a situação está sendo investigada. Sua conta também pode ser congelada enquanto o banco ordena as coisas. Isso aconteceu com Kelly: seu cartão de débito foi comprometido e demorou algumas semanas para recuperar seu dinheiro. Mas porque ele construiu um fundo de emergência em uma conta separada, ele foi capaz de cobrir suas contas nesse meio tempo.

Algumas compras de viagens também podem ser mais convenientes com um cartão de crédito. Por exemplo, quando falamos, Kelly estava aguardando um desconto de US $ 75 em sua conta. Um hotel havia colocado o porão como proteção em caso de danos no quarto. Com um cartão de crédito, talvez você nem perceba que seu crédito disponível está temporariamente reduzido em US $ 75. Com o débito, esse dinheiro pertence a você e você não pode usar.

Mas Kelly considera esses pequenos inconvenientes que valem a pena. Ele se lembra da primeira pequena emergência que ele sofreu depois de construir o fundo de emergência mínimo recomendado por Ramsey, no valor de US $ 1 mil. A porta do carro quebrou e ele conseguiu pagar US $ 500 do seu bolso para consertá-la - sem precisar pagar juros de cartão de crédito por meses depois. Em vez disso, ele se pagou, reabastecendo o fundo de US $ 1.000.

"Eu não precisava continuar pagando por essa porta", diz ele.

Kelly está pensando grande. Ele gostaria de criar um portfólio de propriedades para aluguel e, mesmo que demore mais tempo para fazer sem pedir dinheiro emprestado, ele está determinado a não assumir nenhuma dívida para chegar lá. Comprar algo sem crédito exige paciência, diz ele, mas "quando você o tem, é seu".

Zoë Keeland: mãe que fica em casa em Highlandville, Missouri

Como muitos recém-formados, Zoë Keeland recebeu um cartão de crédito pelas razões erradas.

"Eu entendi porque eu estava sem dinheiro e as pessoas quebradas realmente não deveriam ter cartões de crédito", diz ela. Depois de uma perda de emprego seguida de uma mudança, ela descobriu que não podia pagar os US $ 300 que gastara no cartão.

Zoë Keeland

Mas foi o segundo encontro de Keeland com cartões de crédito que a fez decidir evitá-los completamente. Ela e seu marido usaram um cartão de crédito para financiar a expansão de um estúdio de 420 pés quadrados em terras que ele possuía, acumulando um saldo de US $ 7.000. Quando eles perderam um pagamento, a empresa de cartão de crédito aumentou sua taxa de juros para 29%.

"Eu não sei sobre você, mas 30% de juros? Eu não quero nada com isso ”, diz Keeland. "Eu nem quero ter crédito disponível a essa taxa."

Keeland e seu marido entraram em aconselhamento de crédito em 2006 e fizeram um acordo para não usar cartões de crédito pessoais no futuro. Desde então, ela pensa sobre o que pode estar perdendo por não ter um cartão de crédito, mas se sente mais confortável sem um.

"Eu nunca me deparo com nada que eu não possa fazer porque não tenho cartão de crédito", diz ela.

Ela nunca precisou alugar um carro e não tem problemas para fazer compras no dia-a-dia ou até mesmo comprar passagens aéreas com seu cartão de débito. Seu marido, que viaja frequentemente para o trabalho, tem um cartão de crédito da empresa para pagar por incidentes na estrada.

Keeland diz que sabe que sua pontuação de crédito pode ser menor do que seria se tivesse cartões de crédito, porque o uso de cartões de crédito pode fazer muito para aumentar a pontuação. Mas para ela, ter uma pontuação de crédito um pouco maior não vale o risco de sair do controle novamente. Sua pontuação ainda é superior a 700, alta o suficiente para pedir dinheiro emprestado quando ela precisa.

"Não temos problemas em conseguir empréstimos", diz ela. Eles têm uma hipoteca e um empréstimo de carro, e estavam felizes com as taxas que eles puderam obter de sua união de crédito local.

"Talvez um dia eu me arrependa de não ter um cartão de crédito", diz Keeland. Mas ela tem medo de que, se tivesse um cartão de crédito, acabaria se encontrando em um local difícil financeiramente e usaria o cartão de crédito quando não tivesse condições de pagá-lo.

"Ter um cartão de crédito é como ter um buraco no chão", diz ela. "Você pensa: 'vou andar por aí. Eu nunca vou cair porque eu sei que está lá. "Você pode andar por aí por anos, e uma noite você vai cair no buraco no chão, e depois?"

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .