Antes de pagar um empréstimo para pequenas empresas, faça a si mesmo estas 4 perguntas

Se a sua dívida para pequenas empresas tem uma alta taxa de juros, você pode pensar que pagar antecipadamente seu empréstimo economizará juros, assim como uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Mas isso nem sempre é o caso dos empréstimos para pequenas empresas. Em alguns casos, reembolsar o empréstimo antecipadamente aumentará seu custo anual de empréstimo.

Isso ocorre porque os empréstimos para pequenas empresas podem ter uma estrutura de taxas fixas, o que significa que você pagará a mesma quantia de taxas e juros, independentemente de quanto precede o reembolso do empréstimo. Alguns credores também podem lhe dar uma taxa de pré-pagamento.

Portanto, considere esses fatores antes de pagar seu empréstimo comercial antecipadamente:

O empréstimo é amortizado?

Hipotecas, empréstimos para carros e empréstimos do Small Business Administration (a) para a Administração de Pequenas Empresas (Small Business Administration) geralmente amortizam empréstimos. Esse tipo de dívida exige pagamentos mensais de principal e juros com base em um cronograma de amortização. No início de um empréstimo amortizante, a maior parte do pagamento vai para juros e, com o passar do tempo, mais e mais de cada pagamento é aplicado ao principal. Então, pagar esse tipo de empréstimo antecipadamente economizaria juros.

Mas os empréstimos para pequenas empresas não são todos amortizáveis, e alguns podem ter uma estrutura de taxas fixas. Digamos que você tenha um empréstimo de US $ 10.000 para pequenas empresas com um prazo de pagamento de 12 meses e taxas totais e juros de US $ 2.000, uma taxa percentual anual (APR) de 20%.

No sexto mês, as vendas no seu negócio aumentaram e você decide que quer pagar o empréstimo integralmente. Uma vez que você ainda tem que pagar o total de US $ 2.000 de volta, isso efetivamente aumenta sua TAEG para 40%, já que você reduziu o período de reembolso pela metade.

Valor total do empréstimo	Mês de reembolso	Total de taxas pagas	Abril
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12	$2,000	20%

Nesse caso, o reembolso antecipado do empréstimo aumenta o custo anual de empréstimo do empréstimo.

Os adiantamentos de dinheiro do comerciante são outro tipo de financiamento em que você tem um pagamento antecipado, o que significa que se o mutuário pagar a dívida antecipadamente, ele ainda precisará pagar o valor total do empréstimo, acrescido de juros e taxas. Ethan Senturia, CEO da Dealstruck, um credor de pequenas empresas.

Será cobrada uma taxa pelo pagamento antecipado?

Alguns empréstimos para pequenas empresas vêm com uma taxa de pré-pagamento para pagar antecipadamente o empréstimo, aumentando o custo total do empréstimo. Essa taxa é normalmente representada como uma porcentagem do saldo total remanescente do empréstimo; por exemplo, 1% de um saldo remanescente de US $ 10.000,00 resulta em uma taxa de US $ 100,00.

"Um dos maiores riscos para um investidor é que alguém pague o empréstimo antecipadamente e eles não obtenham todo o seu interesse", diz Lori Atwood, uma consultora de pequenas empresas e fundadora da Fearless Finance. As taxas de pré-pagamento são uma maneira de atenuar esse risco.

A SBA cobra dos mutuários uma taxa de pré-pagamento em seus 7 (a) empréstimos para pequenas empresas, mas somente se o empréstimo tiver um vencimento de 15 anos ou mais e for pré-pago durante os primeiros três anos, de acordo com a SBA.

O credor on-line Dealstruck avalia uma taxa de 1% para cada ano em que um empréstimo é pago antecipadamente. Esta taxa cobre os custos de marketing, subscrição e conformidade do credor para fornecer o financiamento, diz a Senturia.

“Verifique se você fez as contas e sabe quando faz sentido pagar antecipadamente se tiver um empréstimo amortizável. É a mesma matemática de uma hipoteca e refinanciamento. ”- Lori Atwood, da Fearless Finance

Se você decidir pagar a taxa de pré-pagamento, ainda poderá economizar juros sobre os empréstimos a prazo da Dealstruck, que são amortizados.

"Verifique se você fez as contas e sabe quando faz sentido pagar antecipadamente se tiver um empréstimo amortizável", diz Atwood. "É a mesma matemática que uma hipoteca e refinanciamento."

Outro exemplo: no Funding Circle, que oferece empréstimos de até US $ 500.000, os mutuários podem pagar o saldo remanescente de seus empréstimos a qualquer momento para economizar juros e não pagar multas ou taxas adicionais por isso, segundo a porta-voz do Funding Circle, Liz Pollock..

Como isso afetará meu fluxo de caixa e impostos?

Para os donos de pequenos negócios, a decisão sobre se deve ou não pagar um empréstimo antecipadamente se resume a um fluxo de caixa maior do que a possível economia em juros, diz Barbara Weltman, consultora de pequenas empresas e autora de “J.K. Impostos para pequenas empresas de Lasser. ”

"Muitas empresas podem não ter dinheiro para pagar antecipadamente, mesmo que isso as economizasse de juros", diz Weltman. "Portanto, a decisão de dedicar o dinheiro em caixa ao pagamento de uma dívida depende de quais outras obrigações o proprietário da empresa pode ter."

Os juros pagos sobre empréstimos a pequenas empresas também são dedutíveis nos impostos de uma empresa, de acordo com Weltman. Assim, reembolsar um empréstimo antecipadamente pode fazer com que você perca essa dedução. É melhor consultar um profissional de impostos sobre isso.

O reembolso me ajudará a garantir um novo empréstimo?

Uma boa razão para pagar um empréstimo antecipadamente é reduzir a dívida da sua empresa para melhorar suas chances de conseguir outro empréstimo em condições melhores, diz Weltman.

"Se você não pagou um empréstimo existente, você tem uma dívida em seus livros", diz ela. “Então, isso funciona contra você no que um novo credor considerará avançar para você. Uma vez que você tenha dívidas pendentes, fica mais difícil conseguir um novo empréstimo ”.

“Se a sua relação dívida-capital está ficando muito alta - ou você está tentando arrendar equipamentos ou aceitar um novo empréstimo e os credores não gostam de sua estrutura de capital de dívida - você terá que engolir os custos. e pagar esse empréstimo ”, diz Atwood. "Então você quer fazer o melhor julgamento para o seu negócio."

Para obter mais informações sobre opções de financiamento e compará-las para sua pequena empresa, visite nosso site localizador de empréstimo interativo página.

Steve Nicastro é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

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