Buscando alívio da dívida médica? Crowdfunding raramente paga as contas

Sobrecarregado por dívidas médicas, alguns pacientes e cuidadores estão recorrendo ao crowdfunding para obter alívio financeiro. No entanto, em média, pouco mais de 1 em cada 10 campanhas médicas e de saúde foram totalmente financiadas, de acordo com dados fornecidos por sites examinados em um novo estudo da Investmentmatome.

O crowdfunding - em busca de doações de amigos, familiares e estranhos por meio de campanhas on-line - foi anunciado nos últimos anos como uma forma de conseguir dinheiro para ajudar a lançar projetos criativos, empreendimentos altruístas e empresas, e como forma de pagar os custos associados à assistência médica. Embora o crowdfunding possa ser uma opção válida para aqueles com redes grandes e generosas, nossa análise mostra que não é uma maneira confiável de pagar a dívida médica.

Campanhas médicas e de saúde compõem o maior segmento de crowdfunding nos locais examinados. Uma média de 41% das campanhas foram para despesas médicas. Nossa análise de dados de 2015 do site GiveForward, Plumfund, FundRazr e Red Basket mostra. E, no entanto, apenas 11% das campanhas médicas foram totalmente financiadas em 2015, com base nos dados recebidos.

Métodos mais experimentados e verdadeiros de lidar com contas de cuidados de saúde crescentes incluem negociação direta de agendas de pagamento com provedores de médicos ou, para aqueles com uma pilha de dívida enorme, declarando falência.

"O tempo não está do seu lado quando se trata de contas médicas não pagas", diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counselling. Se você não tiver negociado suas contas médicas no prazo de 120 dias, a dívida provavelmente será enviada para uma agência de cobrança, diz ele.

"É aí que as coisas pioram, porque um cobrador de dívidas terceirizado terá mais recursos dedicados a tentar chegar até você", diz McClary. Uma vez que a dívida é enviada para uma agência de cobrança, ela pode ser informada a um departamento de crédito, deixando uma marca preta em seu relatório de crédito que pode segui-lo por anos. Observe que as agências de crédito aguardarão 180 dias antes de marcar uma conta médica não paga em um relatório de crédito, e essas contas cairão de um relatório de crédito se pagas por uma seguradora de saúde.

1 em cada 5 segurados lutam contra dívidas médicas

Seguro de saúde pode fornecer um amortecedor quando se trata de pagar por tratamento, e o Affordable Care Act está ajudando a fechar a lacuna entre os segurados e os segurados da nação. Desde que a cobertura começou em 2014, cerca de 16,4 milhões de americanos que não tinham seguro de saúde foram cobertos, de acordo com um relatório do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. Vale notar, porém, que o governo Obama anunciou recentemente que os prêmios aumentariam em média 25% em 2017 para os seguros vendidos através do HealthCare.gov federal.

Assim, enquanto o atendimento médico é mais acessível, até mesmo as pessoas com cobertura podem se esforçar para acompanhar as contas. Vinte por cento de todos os norte-americanos em idade de trabalhar com seguros relataram problemas em pagar contas médicas, de acordo com uma pesquisa de 2015 da Kaiser Family Foundation e do The New York Times. Entre aqueles que não têm seguro, mais da metade disse que as contas médicas são um sério desafio financeiro.

Além disso, 26% dos adultos nos EUA disseram ter sérios problemas financeiros devido aos custos de saúde, de acordo com uma pesquisa realizada em 2015 pela NPR, a Robert Wood Johnson Foundation e a Harvard T.H. Chan Escola de Saúde Pública. Desses adultos, a criação de um plano de pagamento com um prestador de cuidados de saúde foi a consequência mais comum de alta dívida médica, com 44% tendo feito isso.

Voltando ao crowdfunding

Diante de contas desconcertantes, alguns pacientes e suas famílias estão tentando o crowdfunding para compensar os custos dos cuidados e do enfrentamento.

"Dado o nosso atual sistema de saúde, mesmo com algumas das mudanças sendo feitas nos últimos anos, há tanto dinheiro que é descoberto mesmo quando você tem cobertura", diz Josh Chapman, CEO da GiveForward.

Doenças graves e doenças, como o câncer, são as razões mais comuns citadas pelas pessoas para o lançamento de campanhas médicas de crowdfunding. Na GiveForward, cerca de 70% dos fundraisers médicos são para pessoas diagnosticadas recentemente com câncer, de acordo com o site. A maioria das campanhas procura compensar despesas médicas, bem como os custos de vida, como salários perdidos, transporte e cuidados infantis, diz Chapman. Em outros casos, os cuidadores também podem precisar de ajuda com as despesas de vida, atendendo às necessidades de um ente querido diagnosticado com uma doença grave, diz ele.

Geralmente, as campanhas de crowdfunding são iniciadas por um amigo ou membro da família em nome da pessoa necessitada. "Eles tendem a ser mais bem sucedidos porque não é alguém que pede dinheiro para si", diz Sara Margulis, co-fundadora e CEO da Plumfund. "Algo sobre essa dinâmica move as pessoas a querer dar."

Você vai conseguir manter o dinheiro que você levantar. Mas as campanhas têm uma chance maior de serem totalmente financiadas quando alcançam mais pessoas através do compartilhamento nas redes sociais, de acordo com Bobby Whithorne, diretor de comunicações estratégicas do GoFundMe, que também contribuiu com dados para o estudo da Investmentmatome.

"O que tradicionalmente vemos é que os fundos iniciais são de amigos e familiares, mas o que acontece é que amigos e famílias compartilham com suas redes", diz Whithorne, observando que algumas campanhas do GoFundMe se espalharam pelo país e em alguns casos pelo mundo, também.

Moradores de áreas urbanas ou aqueles que vivem em áreas metropolitanas maiores vêem mais sucesso de campanhas do que aqueles que vivem em áreas rurais, porque há uma comunidade maior para explorar, diz Chapman.

Uma olhada no crowdfunding médico em 2015

Média	41%	11%	$15,721	55
Site de crowdfunding	Porcentagem de campanhas de 2015 que eram médicas	Porcentagem de campanhas médicas de 2015 que foram totalmente financiadas	Meta média de captação de recursos por campanha médica em 2015	Número médio de contribuintes para uma campanha médica totalmente financiada em 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / D
GiveForward	68%	N / D	$7,500	31
GoFundMe	N / D	N / D	N / D	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Cesta Vermelha	61%	17%	$12,400	86

A Investmentmatome obteve dados de cinco sites de crowdfunding que hospedam campanhas médicas e relacionadas à saúde. Quatro sites de crowdfunding não responderam a solicitações de dados. As médias foram calculadas com base nos dados fornecidos pelos sites, mas algumas categorias de dados estão ausentes.

Sucesso de crowdfunding

Entre os sites que forneceram dados, a meta média por campanha médica em 2015 foi de US $ 15.721. A Plumfund teve a menor porcentagem de campanhas médicas totalmente financiadas em 2015, com 4%, mas sua meta média de US $ 29.984 por campanha foi muito maior do que a de outros sites.

O GoFundMe, a maior fonte de crowdfunding on-line, não forneceu dados sobre sua taxa de sucesso de campanha. No entanto, o site indicou o montante total levantado por campanhas médicas desde o seu lançamento em 2010 foi de US $ 930 milhões, uma parcela significativa dos cerca de US $ 2 bilhões, diz suas campanhas levantadas.

A análise constatou que as campanhas médicas totalmente financiadas tiveram uma média de quase 55 colaboradores. No GoFundMe, o valor médio doado para campanhas médicas foi de US $ 80, e aqueles que atingiram sua meta tiveram uma média de 36 colaboradores.

Na Plumfund, as campanhas médicas totalmente financiadas tiveram uma média de 66 colaboradores, em comparação com 26 para outras campanhas totalmente financiadas.

Crowdfunding médico vs. outras campanhas

O GiveForward teve a maior porcentagem (68%) de crowdfunding médico entre todos os tipos de campanhas em 2015. Chapman diz que, em 2009, o site decidiu se concentrar em campanhas médicas. Embora existam outras campanhas no GiveForward, elas são principalmente criadas por pessoas que passam por grandes eventos da vida, em vez daqueles que buscam financiar um projeto de negócios ou uma viagem.

"Não hospedamos esse tipo de captação de recursos", diz Chapman. "Há uma grande necessidade e sentimos que a missão da GiveForward era ser mais compassiva e focar no crowdfunding que ajuda as pessoas necessitadas".

Custos para uma campanha de crowdfunding

Site de crowdfunding	Taxa de plataforma	Por taxa de transação
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Sem taxa	2.8% + $0.30
Cesta Vermelha	Sem taxa	Sem taxa

Três dos cinco sites examinados pela Investmentmatome cobram uma taxa de plataforma de 5% em todas as doações, bem como uma taxa pelo processamento de cada transação. A Plumfund é o único site de crowdfunding maior nesta análise que não cobra uma taxa de plataforma.

"Acreditamos no poder da generosidade das pessoas e no espírito humano para apoiar uns aos outros e não queremos explorar isso cobrando uma taxa", diz Margulis. “Queremos que as pessoas recebam o valor total levantado.” O processador de pagamentos da Plumfund, WePay ou PayPal, cobra uma taxa de 2,8% mais 30 centavos por transação.

O Red Basket, um site de crowdfunding significativamente menor do que os outros em nossa análise, é o único que não cobra nenhuma taxa. Isso porque a Red Basket recebe apoio financeiro da WoodmenLife, uma empresa de seguro de vida sem fins lucrativos em Omaha, Nebraska. Mas o alcance do site é pequeno - há menos de 50 campanhas médicas ativas listadas no Red Basket, em comparação com milhares no site do GoFundMe.

Outras maneiras de reduzir sua dívida médica

Embora o potencial para o sucesso do crowdfunding seja incerto, existem outras formas mais seguras de aliviar o fardo da dívida médica. Negociação de um cronograma de pagamento de contas com seu provedor médico e manter o controle dos procedimentos pagos por sua companhia de seguros são os dois métodos que podem ajudar a tornar sua dívida mais gerenciável.

Se você está em cima de sua cabeça com dívida médica, sua melhor opção pode ser declarar falência. Declarar a bancarrota do capítulo 7 eliminará contas médicas e outras dívidas que possam ter acumulado, tais como contas de serviços públicos vencidos ou dívidas de cartão de crédito, e retirará as agências de cobrança das suas costas.

Pode ser muito pior deixar sua dívida perdurar. Quando contas médicas são enviadas para cobranças, isso pode afetar negativamente seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. A versão de 2016 da pontuação de crédito FICO, FICO 9, pesa menos a dívida médica do que outras dívidas. No entanto, de acordo com McClary, da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito, a maioria dos credores ainda está usando o FICO 8, que não faz distinção entre o tipo de dívida nas cobranças.

A declaração de falência dificultará o acesso a novos créditos por 7 a 10 anos, mas as ofertas de cartões de crédito provavelmente entrarão em operação imediatamente. O advogado Chris Hansley, da CS Hansley Law Firm, que foi designado pelo governo federal como qualificado para fornecer assistência em caso de falência, aconselha seus clientes a não aceitar cartões de crédito ou outras dívidas, já que você não pode declarar falência por mais oito anos.

Consulte um profissional

Se você não tiver certeza de qual é a melhor opção para sua situação, considere procurar um profissional financeiro para orientação. Uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos também pode ajudá-lo a avaliar sua dívida e determinar o melhor curso de ação.

Se a perspectiva de negociação da dívida for esmagadora, um defensor do faturamento médico poderá fazer o trabalho por você.

Se você já teve o suficiente de suas contas e deseja buscar a falência, encontre um advogado especializado em falência e tenha experiência com casos semelhantes aos seus. Evite empresas que fazem promessas para resolver sua dívida por uma taxa ou sem declarar falência - estes são sinais de alerta de fraudes, de acordo com a Federal Trade Commission.

Quanto mais tempo as contas médicas não pagas permanecerem no seu relatório de crédito, pior será a sua pontuação, especialmente se a quantia que você deve for proporcionalmente mais alta do que as outras dívidas, diz McClary. Depois de pagar as contas ou declarar falência, o tempo e os hábitos de pagamento responsáveis ​​consertarão seu crédito.

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons é uma associada de dados na Investmentmatome. E-mail: [email protected].