Planos Medicare, Inscrição Aberta e Guia de Custos

Se você já tentou montar um quebra-cabeça sem uma imagem completa para fazer referência, você tem uma ideia de como é escolher os planos do Medicare de que precisa.

Você provavelmente já ouviu falar sobre as várias partes do Medicare: A, B, C, D e assim por diante. E se você estiver completando 65 anos, talvez não tenha certeza de como eles funcionam juntos. Alguns planos são fornecidos pelo governo e outros não. Muitas vezes, eles trabalham no lugar um do outro, e não juntos, então você não pode se inscrever para as partes de A a N para obter a melhor cobertura.

Este é um quebra-cabeça onde obter as peças certas pode melhorar muito seu futuro financeiro. Veja como começar.

Neste artigo:

• Tipos de planos do Medicare
• Inscrição aberta e elegibilidade do Medicare
• Iniciar e parar o Medicare
• Custos Medicare
• Medicare e outros seguros

Tipos de planos do Medicare

Veja uma visão geral dos principais planos do Medicare disponíveis:

• Medicare Parts A e B são os únicos tipos de Medicare oferecidos pelo governo federal, às vezes referenciados em conjunto como “Original Medicare”. A Parte A é o seguro hospitalar e a Parte B cobre o atendimento ambulatorial. Juntos, A e B pagam pela maioria dos serviços médicos que os idosos precisam.
• Parte C planos são geralmente chamados Medicare Advantage e destinam-se a substituir o Medicare Original e outros planos conhecidos como planos Medigap. Alguns planos Medicare Advantage também pagam por serviços odontológicos e de visão.
• Parte D planos cobrem somente prescrições.
• Peças F, G, K, L, M e N são planos de saúde privados que complementam a cobertura do Medicare e são frequentemente referidos como planos Medigap.

Os planos Medicare Parte A e Medicare Advantage contam como cobertura mínima de saúde sob o Affordable Care Act. Portanto, se você tiver pelo menos a Parte A ou o Medicare Advantage, você não terá que pagar a multa do imposto Obamacare por não ter seguro de saúde.

Planos Medicare em resumo

Plano	Capas	Satisfaz o mandato individual da ACA?
Parte A	Cuidados hospitalares	sim
Parte B	Serviços médicos não hospitalares, como exames ou consultas médicas	Não
Vantagem do Medicare, Parte C	No mínimo, abrange as partes A e B, embora muitos planos ofereçam mais	sim
Parte D	Medicamentos de prescrição	Não
Planos suplementares Medigap, Partes F, G, K, L, M, N	Custos e serviços selecionados não cobertos nas Partes A, B ou D	Não

Inscrição aberta e elegibilidade do Medicare

Muitos pensam no Medicare como o programa governamental de saúde para pessoas com mais de 65 anos. Embora isso seja verdade, as idades de 18 a 64 anos com certas condições também podem se qualificar. Quando você pode obter benefícios do Medicare pela primeira vez, depende de qual das seguintes opções se aplica a você.

• Você está fazendo 65 anos. Você está qualificado para receber benefícios do Medicare no primeiro dia do mês do seu 65º aniversário e pode se inscrever até três meses antes e três meses após esse mês, por um total de sete meses.
• Você tem uma deficiência qualificadora. Para receber os benefícios do Medicare por uma deficiência, primeiro você deve se qualificar para o Seguro Social para a condição. Depois de solicitar e receber o Seguro Social, há um período de espera de dois anos antes de você receber o Medicare e, nesse momento, você seria automaticamente inscrito nas Partes A e B. Você pode se inscrever na Parte D ou mudar para o Medicare Advantage. do Medicare Original começando três meses antes e terminando três meses após o seu 25º mês de benefícios da Previdência Social.
• Você tem doença renal terminal. Se você se qualificar para o Medicare com base nesse distúrbio renal, também conhecido como ESRD, seu período de inscrição dependerá de muitos fatores diferentes. Se você foi diagnosticado recentemente com ESRD, pode solicitar o Medicare imediatamente para obter ajuda para pagar a diálise. Veja mais informações sobre a cobertura para ESRD dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Depois de obter os benefícios do Medicare, você poderá descobrir que seu plano não atende às suas necessidades. Se esse for o caso, você pode alterar seu plano durante esses períodos:

• 15 de outubro a dez. 7, inscrições abertas: Você pode mudar de um plano Medicare Advantage para o Original Medicare ou vice-versa durante a inscrição aberta do Medicare. Você também pode mudar de um plano Medigap ou Parte D para outro durante a inscrição aberta do Medicare.
• 1º de janeiro a fev. 14, desinserção de Medicare Advantage: Se você quiser mudar apenas do Medicare Advantage para o Original Medicare, poderá fazê-lo durante esse período especial de desinscrição.
• 1º de janeiro a 31 de março, matrícula geral da Parte B: Se você tem Medicare Parte A e deseja se inscrever na Parte B, você pode fazê-lo durante este período.

Iniciar e parar o Medicare

Você pode não ter que solicitar o Medicare Original. Você deve ser contatado pelo Medicare com instruções de inscrição no momento em que fizer 65 anos ou se tornar elegível, junto com um cartão Medicare.

"Se você não for contatado pelo Medicare, é melhor ligar e descobrir o que está acontecendo - há uma falha no sistema ou seu nome não está na lista por algum motivo", diz Adria Goldman Gross, defensora do faturamento médico e autor de "Resolvido! Curando seus problemas de seguro médico. ”Ligue para o 800-MEDICARE se você não tiver sido notificado sobre seus benefícios no seu 65º aniversário.

Para incentivar os idosos a se inscreverem o mais rápido possível, o Medicare cobra uma pequena multa por atraso para cada mês após os 65 anos de idade que eles não têm as partes A, B e D.Assim que estiver qualificado para o Medicare, você deve se inscrever no mínimo para essas peças ou um plano do Medicare Advantage para evitar essa cobrança.

Custos Medicare

Quanto você paga pelo Medicare dependerá se você optar pelo plano Original Medicare ou Advantage e quanto de cobertura você deseja. Os planos da Medigap, em particular, variam muito de preço.

No entanto, podemos dar-lhe alguns valores de estimativa para o que as Partes A, B e D custam:

• Parte A. Se você ou seu cônjuge trabalharam o suficiente, cerca de 10 anos na maioria dos casos, os impostos sobre folha de pagamento pagaram integralmente a cobertura da Parte A e você não precisa pagar os prêmios. Se esse não for o caso, você terá que pagar um prêmio de no máximo US $ 411 por mês.
• Parte B. A maioria das pessoas paga prêmios por sua cobertura da Parte B; Se você receber benefícios da Previdência Social, seus prêmios da Parte B serão automaticamente deduzidos dessa receita. Os prêmios mensais da Parte B em 2016 são de US $ 121,80 para a maioria dos beneficiários, mas podem chegar a US $ 389,80, dependendo da renda de 2014. Veja mais sobre os custos da Parte B do Medicare.gov.
• Parte D. Normalmente, os prêmios da Parte D custam de US $ 10 a US $ 100, de acordo com o site legal Nolo, mas se sua renda estiver acima de um certo nível, seu plano pode custar mais.

Em geral, as partes A, B e D combinadas custam um pouco mais para a maioria dos consumidores do que os planos Medicare Advantage, oferecendo cobertura semelhante, diz Gross.

Por serem planos de seguros privados, os planos da Parte C podem ter redes estreitas nas quais seu médico não pode participar, enquanto a maioria dos médicos toma o Medicare.

Outras desvantagens do Medicare Advantage são que os custos diretos são geralmente mais altos, “e há apenas uma tonelada a mais de ultrapassar”, como obter referências para ver especialistas ou autorizações prévias para exames, diz Gross. "Se você vai muito ao médico, provavelmente não vale a pena", acrescenta ela.

Medicare e outros seguros

A combinação de seguro de saúde mais comum é o Medicare, juntamente com o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Se você tivesse um plano de saúde no local de trabalho antes de se tornar elegível para o Medicare, talvez não precise fazer nada e possa manter esse plano como está.

Se esse for o caso, o seu plano de empregador provavelmente continuará a pagar pelo seu seguro médico, como sempre fez, e o Medicare receberá uma parcela adicional dos custos médicos, reduzindo seus pagamentos diretos. Isso pode não ser verdade se você trabalha para uma pequena empresa e alguns empregadores oferecem um plano Medicare Advantage. Consulte o administrador do seu plano de saúde, geralmente o departamento de recursos humanos, para saber mais sobre seus benefícios de saúde com mais de 65 anos.

Quem paga as contas médicas primeiro quando você tem o Medicare e outra cobertura

Você tem Medicare e …	Número de funcionários no plano, se aplicável	Primeiro pagador	Segundo pagador
Você tem mais de 65 anos com um plano patrocinado pelo empregador, seja eu ou cônjuge	20+	Plano empregador	Medicare
Menos de 20	Medicare	Plano empregador
Plano de aposentadoria do empregador	N / D	Medicare	Plano aposentado
Menores de 65 anos, com deficiência, com plano patrocinado pelo empregador	100+	Plano empregador	Medicare
Menos de 100	Medicare	Plano empregador
Medicaid	N / D	Medicare	Medicaid

Se você comprou um plano de saúde no mercado do Affordable Care Act antes de se tornar elegível para o Medicare, quaisquer créditos fiscais para reduzir seus prêmios terminarão, e você terá que pagar o preço total pelo plano todo mês. Para a maioria das pessoas neste cenário, a melhor decisão financeira é descontinuar um plano de mercado quando você se tornar elegível para o Medicare e optar pelo Medicare.

Se você quiser abandonar o Medicare completamente, você pode ser capaz de fazer compras no mercado para um plano se ambos os procedimentos a seguir se aplicarem a você:

• Você é um dos poucos que tem que pagar um prêmio pela Parte A.
• Você não está coletando benefícios da Previdência Social.

Se você quiser optar pelo seguro privado em vez do Medicare, não poderá obter créditos fiscais para reduzir seus prêmios.

Se você obtiver a Parte A de graça e ainda quiser um plano privado do mercado, perderá a cobertura da Original Medicare e os benefícios da Previdência Social que receber e reembolsará qualquer um desses benefícios que já tenha coletado.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.