Avanço de Merchant Cash Dá L.A. Bar Breathing Room

Andy Fiscella, ator e dono do Dime, um bar e lounge em Los Angeles, sabe que administrar um pequeno negócio é muito parecido com ser um ator no cenário de Hollywood.

Assim como um filme pode ser um sucesso ou um fracasso, ou um ator pode estar em demanda um dia e lutar no próximo, um dono de uma pequena empresa deve estar preparado para o inesperado.

"Você nunca sabe quando vai ser atingido", ele diz a Investmentmatome.

Seu bar teve um enorme sucesso após a crise financeira de 2008, mas ele encontrou uma maneira de rolar com um soco do jeito que é feito nos filmes.

Ele fez isso com a ajuda da AmeriMerchant, que ofereceu um negócio que foi mais ou menos assim: "Damos dinheiro rápido para você e você nos paga, dando-nos uma parcela das vendas futuras de cartão de crédito de sua pequena empresa". E se você sair do negócio, você não nos deve um centavo.

Andy Fiscella, dono do bar e lounge Dime, em Los Angeles, usou várias vezes os adiantamentos em dinheiro como um “buffer de segurança” financeiro.

Esse tipo de acordo é chamado de adiantamento em dinheiro do comerciante. Tecnicamente, a empresa que recebe o dinheiro não está contratando um empréstimo; em vez disso, está vendendo uma parte de seus futuros recebíveis de cartão de crédito. AmeriMerchant é um dos pioneiros desse tipo de financiamento para pequenas empresas.

Uma coisa que um proprietário de uma pequena empresa, considerando um negócio como esse, deve entender é que os adiantamentos de dinheiro dos comerciantes são tipicamente mais caros do que os empréstimos comerciais tradicionais. Então, é um trade-off: você recebe o dinheiro mais rápido, mas paga mais por esse dinheiro. Ainda assim, este e outros tipos de financiamento alternativo para pequenas empresas tornaram-se cada vez mais populares.

Acesso rápido ao capital

Cerca de oito anos atrás, o fundador e CEO da AmeriMerchant, David Goldin, ganhou uma certa fama por ganhar uma disputa de patentes no tribunal pelo sistema de adiantamento de dinheiro dos comerciantes.

Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes destinam-se a ajudar pequenas empresas, sem dinheiro, mas sólidas, que procuram acesso rápido ao capital. É um negócio muito melhor do que as pequenas empresas poderiam obter dos bancos tradicionais, diz Goldin.

CEO e fundador do AmeriMerchant, David Goldin.

"Vou usar este exemplo", ele diz a Investmentmatome. “Se você tiver um empréstimo comercial de US $ 60.000 com um saldo de US $ 55.000 com um banco (e o empréstimo) for ruim, e tiver um adiantamento em dinheiro de US $ 55.000 conosco e sair legitimamente do negócio, deverá esse banco a US $ 55.000. Você nos deve zero.

O dono do bar, Fiscella, cujos créditos como ator incluem participações na série de TV "CSI" e no thriller de terror "Destino Final", diz que o sistema de adiantamento de dinheiro funciona bem para pequenas empresas que passam por um período difícil.

Foi o que aconteceu com seu bar após o crash do mercado imobiliário e uma greve dos roteiristas de Hollywood, quando alguns de seus clientes regulares, principalmente os executivos de filmes de nível intermediário, "perderam suas contas de despesas".

"Nossa receita secou", diz ele. “Nós estávamos meio que atrasando as contas.” Foi quando ele se voltou para o AmeriMerchant.

Requisitos de elegibilidade

A empresa oferece dois tipos de adiantamentos em dinheiro para comerciantes.

Se você está apenas começando e está no mercado há pelo menos dois meses, é possível obter um adiantamento padrão de US $ 5.000 a US $ 500.000. Alguns requisitos principais:

• Sua empresa processou pelo menos US $ 7.500 por mês em vendas de cartão de crédito de clientes por pelo menos 60 dias, e as transações ocorrem em pelo menos 12 dias por mês.
• Você está em dia com o seu aluguel e tem pelo menos 12 meses restantes no seu aluguel, se você está alugando.
• Você não tem falências abertas nos últimos 12 meses e uma pontuação de crédito pessoal da FICO de pelo menos 500.

Se você é uma empresa mais estabelecida, o que significa que está operando há pelo menos dois anos, pode optar pelo adiantamento em dinheiro "Platinum" de US $ 20.000 e US $ 500.000 da AmeriMerchant. Goldin diz que um adiantamento de Platina custa de 20% a 30% menos "para candidatos com pontuação mais alta em nosso modelo de pontuação de crédito proprietário".

Os principais requisitos:

• Você processa pelo menos US $ 20.000 por mês em vendas de cartões de crédito ou débito de clientes por pelo menos 60 dias.
• Você está em boas condições com seu locador e tem pelo menos 12 meses em seu contrato.
• Você não tem falências abertas nos últimos 12 meses e uma pontuação de crédito pessoal de 640 ou superior.

Um negócio pode ser aprovado para um adiantamento em cerca de 24 horas, e você pode receber o dinheiro em sete a 10 dias, diz a empresa.

Como você paga de volta? O AmeriMerchant recebe uma porcentagem fixa de suas vendas de cartão de crédito até que você tenha pago o que deve. Essa porcentagem é tipicamente de 10% a 15%, diz a empresa.

Então, digamos que você possua um bar ou restaurante e receba um adiantamento em dinheiro de US $ 20.000. "O reembolso é feito deduzindo 10% a 15% das transações futuras com cartão de crédito", diz a empresa. Nesse caso, o valor total de retorno seria de aproximadamente US $ 25.000.

Preços baseados em risco

A Goldin diz que a AmeriMerchant usa "preços baseados em risco", observando que "existem taxas diferentes com base no perfil da empresa e na pontuação geral de crédito".

“Nós incorporamos uma variedade de fatores em nosso modelo de pontuação - tanto a pontuação de crédito pessoal quanto fatores relacionados ao negócio”, diz ele. "Como essas são pequenas empresas, há uma forte correlação com o desempenho entre a pontuação de crédito pessoal do proprietário da empresa e o próprio negócio".

Os adiantamentos em dinheiro normalmente são pagos de 10 a 14 meses.

Enquanto isso, a taxa de juros de um empréstimo do programa de empréstimo mais popular da Administração de Pequenas Empresas dos EUA, conhecida como empréstimo 7 (a), é tipicamente baseada na taxa básica de juros mais uma taxa adicional de 2,25%, conhecida como spread para 2,75%. À taxa básica de juros atual de 3,25%, um empréstimo típico de 7 (a) cobrava de 5,5% a 6% de juros.

Um adiantamento em dinheiro de um comerciante é um financiamento “sem recurso”. Isso significa, a empresa explica em um e-mail, “se o restaurante fecha e diz que eles deviam US $ 18 mil em seu adiantamento, eles deviam US $ 0 ao seu fornecedor mercantil em dinheiro”. AmeriMerchant não poderia vir atrás do dono do negócio pelo dinheiro. Isso também não afetaria a pontuação de crédito do proprietário, diz Goldin.

O fato de você não ficar com uma grande dívida, mesmo depois que o seu negócio fracassa, pode levá-lo a se perguntar: por que, no mundo, o AmeriMerchant assumiria tais riscos?

Um fator é o aumento da demanda por financiamento de pequenas empresas. "Definitivamente, estamos vendo um aumento na demanda de mutuários", diz Goldin, acrescentando que as pequenas empresas estão "procurando contratar mais e abrir locais para expandir seus negócios". A AmeriMerchant também confia em seus sistemas para avaliar riscos.

Big data influencia o mercado

Outra razão: tecnologia, particularmente dados grandes. Isso se refere às tecnologias emergentes que permitem às empresas coletar e vasculhar grandes quantidades de informações, incluindo itens aleatórios, como tweets e postagens no Facebook, e usá-las para obter insights sobre consumidores, empresas, mutuários e outros.

Para os credores, o big data permite decidir rapidamente se uma pequena empresa é ou não um bom risco de crédito, diz Lisa Nestor, consultora da startup Payoff, que desenvolve produtos para ajudar os consumidores a pagar dívidas de cartão de crédito e um MBA. candidato focado em finanças de alta tecnologia na Anderson School of Management da UCLA.

Essas tecnologias dão aos credores "uma compreensão detalhada e realista" de um pequeno negócio, diz ela. E eles são capazes de fazer isso "mais rápido e em grande escala".

"Você tem muitas empresas de tecnologia que dão acesso a dados", diz ela. "É uma corrida pelo ouro para fazer as melhores apostas em potenciais tomadores de empréstimos."

Jeffrey Robinson, diretor acadêmico do Centro de Empreendedorismo Urbano e Desenvolvimento Econômico da Rutgers Business School, diz que provedores online alternativos, como o AmeriMerchant, oferecem opções viáveis ​​para empresas que precisam de financiamento para pequenas empresas.

"Em alguns casos, US $ 5.000, US $ 10.000, US $ 15.000 podem torná-los ou quebrá-los porque precisam de dinheiro para estoque, para cobrir a folha de pagamento e não têm acesso a ele", diz Robinson à Investmentmatome. “Houve um grande problema. Para mim, este foi um caso em que os mercados viram a lacuna de acesso ao capital e descobriram uma maneira de fechá-lo ”.

Mas Nestor aponta para riscos potenciais nesta competição. “Para uma pequena empresa, quando o capital se torna prontamente disponível, há sempre o risco de você levar mais do que precisa”, diz ela.

"Verifique se você sabe o que está fazendo"

É um risco que Fiscella, dona do Dime, considerou quando se voltou para o AmeriMerchant. Ele oferece esse conselho para qualquer proprietário de uma pequena empresa, considerando um adiantamento em dinheiro para o comerciante: “Você precisa ter certeza de que sabe o que está fazendo. Você precisa ter certeza de entender as porcentagens ”, ele diz. "Vai desaparecer da sua linha de fundo."

Ele já passou por várias rodadas de adiantamentos em dinheiro de comerciante do AmeriMerchant, diz ele. Ele vê um avanço como "um buffer de segurança" que pode ajudá-lo a sair de um congestionamento financeiro, o que às vezes acontece inesperadamente.

Por exemplo, um incidente de bar, como uma briga, poderia causar um aumento nos prêmios de seguro de negócios. "Se alguma coisa der errado no encanamento ou qualquer outra coisa, eu preciso consertar", diz Fiscella.

Mas ele enfatiza a importância da disciplina em usar um adiantamento em dinheiro para o comerciante.

"Você não quer pegar tudo e gastar", diz ele. "Você quer ter certeza de que você tem dinheiro suficiente no banco para que você possa cobri-lo."

Até agora, muitos tomadores de pequenas empresas são como a Fiscella, segundo Goldin da AmeriMerchant, que diz: “Nossas taxas de inadimplência estão na extremidade inferior do espectro e nossas taxas de renovação são as mais altas, o que mostra que estamos realmente ajudando. não ferir os comerciantes.

Essa é uma boa notícia, pois a demanda por financiamento para pequenas empresas continua forte.

"Ainda não arranhamos a superfície", diz Goldin. "Há uma tremenda vantagem."

Saber mais

Você pode encontrar mais informações sobre os produtos de adiantamento em dinheiro do AmeriMerchant no site da empresa.

Além disso, confira o relatório da Investmentmatome sobre como os adiantamentos em dinheiro dos comerciantes funcionam.

Para mais informações sobre como iniciar e gerir uma empresa, visite Nosso site Small Business Guide . Para respostas gratuitas e personalizadas a perguntas sobre como iniciar e financiar seu negócio, visite o site Negócio pequeno seção da página Pergunte a um consultor da Investmentmatome.

Benjamin Pimentel é um escritor de pessoal que cobre pequenas empresas para a Investmentmatome. Siga-o no Twitter @benpimentel , em Google+ e em LinkedIn.

Logo através da página do Dime no Facebook. Fiscella foto cortesia de Andy Fiscella. Foto de Goldin cortesia de AmeriMerchant.