Bronze à platina: como os níveis de metal do seguro de saúde funcionam

Mesmo se você gosta de comparar loja antes de comprar, a inscrição aberta pode ser uma experiência vertiginosa.

As apólices de seguro de saúde são quase tão exclusivas quanto as pessoas que devem cobrir. Cada um tem suas próprias regras e estrutura de compartilhamento de custos, e as taxas de prêmio variam enormemente entre os planos. O sistema de camadas de metal elimina parte da confusão dividindo os planos de saúde em categorias com base em prêmios e com que generosidade cobre os custos médicos. A ideia é ajudar os consumidores a comparar planos com preços semelhantes, lado a lado.

Nem todos os planos de saúde têm que aderir ao sistema de níveis de metal, apenas as políticas vendidas em particular, na bolsa de seguro de saúde. Os planos patrocinados pelo empregador não precisam usar níveis de metal, embora muitos o façam. Se você está comprando seguro, continue lendo para entender o que as camadas de metal significarão para sua carteira.

O que as camadas significam

Alguns metais encontrados na natureza são mais valiosos do que outros e custam mais. Da mesma forma, você pode pensar em níveis de metal no seguro de saúde como indicadores do valor relativo de um plano de saúde, com planos de alto valor que custam mais em prêmios mensais.

Existem quatro níveis de metal no seguro de saúde: platina, ouro, prata e bronze. Cada um se refere a um nível de valor diferente, ou parte de seus custos médicos que você terá que pagar além de seus prêmios.

Planos de alto valor cobrem a maior parte das contas, deixando-o com os menores custos do próprio bolso. Por exemplo, “um plano de bronze não será tão valioso quanto um plano de ouro”, diz Joseph E. Ellis, vice-presidente sênior do CBIZ Benefits and Insurance Services. "Haverá um pagamento global mais baixo pela companhia de seguros a partir de um plano de bronze e custos mais altos do que com o plano de ouro", acrescenta.

Veja como a divisão de custos funciona dentro de camadas de metal. As porcentagens abaixo são médias estimadas pela sua seguradora, e não regras rígidas para os custos diretos.

Despesas do plano de seguro saúde por nível

Camada de metal	Porção você paga fora do bolso	Parcela de contas que seu plano paga
Bronze	40%	60%
Prata	30%	70%
Ouro	20%	80%
Platina	10%	90%

Observe que mesmo com o plano de maior valor, você ainda precisa pagar algumas de suas contas médicas. Ter um seguro de saúde não significa que você não precisa pagar por atendimento no momento do atendimento. Em alguns casos, você pode ter que pagar sua franquia inteira antes que seu plano pague suas contas médicas.

Qual camada de metal é adequada às suas necessidades?

Ao escolher um plano de seguro de saúde, a última coisa que você quer fazer é optar por um prêmio atraente baixo apenas para encontrar-se atolado em dívida médica na estrada. Mas também não há razão para pagar por um plano de alto valor se você não usa cuidados médicos com frequência.

" MAIS: Seu guia passo a passo para escolher um plano de seguro de saúde

Ao comparar os planos, "o maior fator a ser considerado é se você e sua família têm problemas ou despesas médicas recorrentes", diz o Dr. Jonathan Weiss, fundador do HealthEngine, um site de compras de preços de assistência médica. Se assim for, acrescenta, "talvez você queira escolher um plano mais rico que pague mais por essas despesas".

Os planos de prata têm sido os mais populares no mercado federal e nas bolsas estaduais, com 70% dos consumidores escolhendo-os, mas a prata pode não ser sua cor. A melhor maneira de começar é pensar nas despesas médicas do ano anterior e escolher qual das situações a seguir é a mais próxima da sua.

Guia para as camadas de metal

Camada de metal	Sua situação está mais próxima de:
Bronze	Você raramente fica doente ou precisa de serviços médicos, além de um exame anual e talvez uma medicação ou dois. Você é muito saudável e não é idoso. Se comprar um plano familiar, seus filhos serão saudáveis ​​e não participarão de atividades arriscadas.
Prata	Os membros da sua família têm uma ou duas condições leves que exigem alguns medicamentos e visitas especializadas, mas nada que precise de monitoramento cuidadoso ou cuidado freqüente. Seus familiares são fisicamente aptos e abaixo de 70 anos. Todas as crianças têm idade elementar ou mais e são saudáveis, e praticam poucos esportes ou esportes que geralmente causam lesões.
Ouro	Você ou um membro da sua família tem uma condição crônica, consulta os médicos com frequência ou precisa de medicamentos caros que seriam impossíveis de comprar no bolso. Seus filhos são pré-escolares ou mais jovens, precisando de freqüentes visitas de pediatra. Você pode estar mais velho ou em maior risco de gripes e resfriados do que a maioria das pessoas.
Platina	Você ou um membro da família tem uma condição crônica cara e toma vários medicamentos. Você procura atendimento urgente ou de emergência mais de uma vez por ano, em média, frequentemente precisa de exames para gerenciar uma condição ou consultar os médicos mais de uma vez por mês. Você é mais velho ou corre um risco muito alto de resfriados, gripes ou ferimentos.

Idealmente, você poderia escolher o nível de metal que melhor corresponde à sua situação, mas, se não puder pagar os prêmios, provavelmente escolherá o próximo nível melhor que puder pagar. "Lembre-se de que estamos nos protegendo de sérios problemas financeiros, escolhendo o plano mais adequado", diz Ellis.

Se você não puder pagar seus prêmios, seu plano de saúde poderá ser cancelado em questão de semanas, deixando você com despesas médicas de custo total durante todo o ano e uma penalidade de Obamacare por ficar sem cobertura de saúde.Se você está fazendo compras em uma bolsa estadual ou federal, os subsídios na forma de créditos fiscais podem ajudá-lo a pagar um seguro de saúde, mas tente não ficar sem cobertura se precisar de assistência médica.

" MAIS: A renda máxima para obter subsídios Obamacare

Por outro lado, se você puder arcar com isso, considere aumentar para um plano de valor mais alto se um membro de sua família tiver uma cirurgia planejada ou puder engravidar. Nesses casos, você provavelmente terá que pagar muito caro, talvez até o máximo do seu plano.

Mesmo que a sua saúde esteja no ponto focal desta decisão, também é uma decisão financeira. Gastar o tempo para garantir que você tenha todos os benefícios que sua família precisa - e não mais - poderia poupar-lhe estresse e dinheiro no futuro.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.