Como 3 Millennials melhoraram drasticamente as pontuações de crédito rapidamente

A geração do milênio tem uma má reputação por sua pontuação de crédito. Um estudo recente da Experian mostra que eles têm uma pontuação média de 625, abaixo da média nacional de 667 e a menor de qualquer geração.

Mas muitos millennials estão desafiando os estereótipos, assumindo o controle de suas pontuações e construindo um sólido histórico de crédito, educando-se e estabelecendo bons comportamentos de crédito. Investmentmatome conversou com três millennials que fizeram melhorias drásticas em sua pontuação de crédito em apenas alguns meses. Veja como eles fizeram isso.

Ross Christensen

Pontuação de crédito:530 a 660 em quatro meses

Ross Christensen quase desistiu de melhorar seu crédito. O profissional de serviços de segurança doméstica de 28 anos de idade, de Anchorage, no Alasca, levou o primeiro sucesso a seu crédito quando se divorciou. Seus problemas foram agravados por algumas contas de cobrança e uma dívida do IRS que surgiu de uma confusão de endereços.

"Eu estava ficando tão doente e cansado do jogo de crédito", diz ele. "Sempre tive bons empregos e bons salários, mas … meu crédito estava me atrapalhando na vida."

No começo, Christensen não fez nada. Mas com ambições de ter uma casa e começar um negócio algum dia, "percebi que não conseguiria atingir meus objetivos se não jogasse", diz ele.

Christensen acredita que o que o impediu foi uma compreensão de como funciona o crédito. Ele se inscreveu para alguns serviços que se gabavam de monitoramento gratuito de pontuação de crédito, apenas para descobrir que eles não estavam livres depois de tudo. Em junho de 2015, ele se inscreveu na Credit Karma, uma empresa de informações de crédito on-line, onde ele podia aprender e monitorar seu crédito.

A primeira coisa que Christensen fez foi pagar a maioria de suas contas de cobrança e a dívida do IRS. Ele então solicitou um cartão de crédito garantido. "Eu estava meticuloso em garantir que eu paguei meu cartão de crédito todas as semanas sem falhar", diz ele. "Eu não arrisquei pagá-lo mensalmente - não, eu queria pagá-lo semanalmente. Eu fiz disso uma coisa de hábito.

Depois Christensen lidou com as principais marcas negativas em seu relatório de crédito e desenvolveu alguns bons hábitos, sua pontuação de crédito respondeu rapidamente, quebrando a marca de 600 em questão de semanas. Em outubro de 2015, chegou a 660.

"Por oito anos, eu paguei a hipoteca de outra pessoa [na forma de aluguel] por causa do meu crédito ruim", diz Christensen. Depois de apenas alguns meses de educação e dedicação, ele se candidatou e foi aprovado para uma hipoteca de sua autoria.

"O sentimento era insano", diz ele. “Durante anos senti-me retido pelo meu crédito e, de repente, a bola estava no meu campo.”

Como ele continua a construir seu crédito: Christensen deu os primeiros passos para reconstruir seu crédito, entendendo como suas ações afetam seu crédito. Agora não é diferente. Ele verifica seu extrato do cartão de crédito e pontuação de crédito regularmente. Ele também está mais consciente do que constitui uma verificação de crédito.

"Tenho certeza de que estou ciente de que toda vez que alguém administra meu crédito", ele diz. "Eu dobro e triplos cheque para ter certeza que eu entendo a verificação de crédito que eles estão fazendo … e eu me certifico de que eles me digam exatamente o que está acontecendo." Ele planeja continuar usando seu cartão de crédito garantido para estabelecer um bom histórico de pagamento, mantendo seus gastos em controle, e provavelmente irá substituí-lo com um cartão de crédito não garantido no futuro.

Liz Stapleton

Pontuação de crédito:640 a 749 em 10 meses

Liz Stapleton, 28 anos, de Raleigh, na Carolina do Norte, se formou na faculdade de direito em 2011, apenas para ser atendida por um mercado de trabalho difícil. Como ela se esforçou para encontrar o emprego certo, ela acumulou US $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito apenas fazendo face às despesas.

“A maioria das minhas cartas estava quase no limite”, diz Stapleton. "Eu também tive muitas consultas de crédito de me mudar no ano anterior e comprar um carro depois que o meu antigo foi totalizado."

Não foi até janeiro de 2014 que ela percebeu como sua dívida estava afetando sua pontuação de crédito e bem-estar financeiro em geral. A quantia que ela estava pagando em juros de cartão de crédito estava prejudicando suas chances de sair de sua bagunça financeira.

"Chupava ter crédito ruim", diz Stapleton. "Eu sei que sua auto-estima não deve ser baseada em sua pontuação de crédito ou patrimônio líquido, mas eu tive um par de anos difíceis e parecia que era apenas mais uma coisa que eu estraguei."

Felizmente, ela percebeu que era algo que ela poderia mudar. Colocando um plano em prática, Stapleton aumentou sua pontuação de crédito de 640 para 749 em novembro de 2014. Ela está agora em 788.

Reduzir sua taxa de utilização de crédito foi o primeiro passo. "Comecei a aprender como orçar, para poder pagar mais para os meus cartões de crédito e reduzir a taxa de utilização que eu sabia que estava tendo o maior impacto na minha pontuação", diz ela. Ela também assumiu vários empregos paralelos para aumentar sua renda, incluindo a elaboração de documentos legais, trabalhando em um estádio, assistindo cachorros e assumindo empregos no varejo.

"Eu tenho um longo caminho a percorrer com minhas finanças, mas [melhorar minha pontuação de crédito] foi meu primeiro grande sucesso com minhas finanças e uma grande pena no meu limite", diz Stapleton. "Sempre que estou ficando abatido com minhas finanças, buscarei minha excelente pontuação de crédito e isso me redireciona".

Como ela está mantendo seu crédito: Stapleton ainda usa cartões de crédito para as recompensas, mas agora ela garante que os paga integralmente a cada mês. Ela paga todas as outras contas a tempo e está atenta a novos empréstimos. Stapleton também permanece em cima de suas finanças escrevendo sobre elas em seu blog, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Pontuação de crédito:700 a 830 em cerca de seis meses

Como Holly Johnson compartilhou em uma história recente da Investmentmatome, ela aprendeu sua lição sobre as consequências da dívida. Isso não impediu que algo fora de seu controle prejudicasse sua pontuação de crédito. Em 2006, quando ela estava em seus 20 e poucos anos, ela notou um erro em seu relatório de crédito.

"Eu paguei meu Mitsubishi Galant cedo e Mitsubishi deixou uma vaga observação negativa no meu relatório", diz Johnson, agora 35. Porque o contrato de empréstimo tinha especificado que não havia penalidades de pagamento adiantado, Johnson ficou irritado que seu relatório de crédito limpo foi prejudicado por um erro.

“Eu escrevi uma carta para a Mitsubishi e todas as três agências de crédito”, diz ela. “Em 30 dias, recebi uma carta da Mitsubishi e da Experian informando que a observação negativa havia sido removida.” Quando Johnson e o marido, Greg, pediram uma hipoteca seis meses depois, sua pontuação estava na faixa dos 830.

"Eu estava animado quando vi minha pontuação de crédito foi mais de 800 pela primeira vez", diz Johnson. "Tornou muito mais fácil comprar nossa primeira casa." Se ela não tivesse checado o relatório de crédito regularmente, o erro poderia ter passado despercebido e resultado em uma taxa de juros mais alta em sua hipoteca.

Como ela está mantendo seu crédito: Johnson e seu marido vivem um estilo de vida livre de dívidas e pagam seus saldos de cartão de crédito regularmente. "Eu uso o crédito regularmente, mas odeio dinheiro", diz ela. “Eu também verifico nossos relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano, a fim de procurar erros semelhantes a este.” Escritor freelancer nascido na vanguarda da geração do milênio, Johnson agora escreve sobre finanças pessoais e viagens no Club Thrifty.

Próximo passo

Se você está lutando com sua situação atual de crédito ruim, saiba que é possível se recuperar. Quer se trate de uma solução rápida ou de um longo processo, fazer com que um bom crédito seja uma prioridade pode melhorar o seu bem-estar financeiro geral, facilitar a obtenção de empréstimos aprovados no futuro quando precisar deles e poupar-lhe dinheiro em juros.

Ben Luthi é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Fotos cedidas por Ross Christensen, Liz Stapleton e Holly Johnson.