Bordas de passagem de dinheiro requer planejamento especial

Steve Branton

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Para aqueles que querem se aposentar no exterior ou voltar para os EUA depois de anos trabalhando no exterior, fazer a mudança é uma coisa - mas descobrir como isso afetará suas finanças é um desafio muito maior. O planejamento financeiro exigiria levar em conta as diferentes regras tributárias, as flutuações cambiais e até mesmo a instabilidade política.

A boa notícia é que um novo tipo de planejamento financeiro está surgindo para ajudar as pessoas a lidarem com as potenciais armadilhas: o planejamento transfronteiriço pode ajudá-lo a manter o máximo de segurança possível em seu bolso enquanto você se desloca de um país para outro.

Americanos que têm interesses financeiros fora dos EUA vivem no exterior ou têm dupla cidadania; cidadãos estrangeiros se mudando para os EUA; ou as crianças estrangeiras ou cônjuges de cidadãos americanos podem se beneficiar de planejamento transfronteiriço. Se você estiver em uma dessas situações, procure ajuda profissional para proteger seus interesses financeiros.

Áreas de tópicos de planejamento transfronteiriço

O cenário financeiro e legal global é complexo e está em constante mudança. Imigração, impostos, leis trabalhistas e imobiliárias, regulamentações de valores mobiliários e uma série de outros fatores entram em jogo quando seu dinheiro está ativo internacionalmente. As potenciais armadilhas associadas às transações financeiras transnacionais podem variar de severas penalidades por não pagar impostos corretamente aos bancos, simplesmente se recusando a movimentar dinheiro entre contas domésticas e estrangeiras sem níveis draconianos de verificação.

Alguns dos elementos mais essenciais do planejamento transfronteiriço que você precisa considerar incluem:

• Gerenciamento de caixa: A falha em levar em consideração os requisitos de divulgação e os regulamentos que regem o movimento de fundos dentro e fora de um país pode comprometer seu dinheiro. Se os cidadãos dos EUA não conseguirem divulgar contas no exterior no relatório anual do Banco Estrangeiro e no formulário de Contas Financeiras, eles podem ser responsabilizados por multas de até US $ 10.000 por violação ou mais. Além disso, as taxas de câmbio podem afetar o valor do seu dinheiro.
• Imposto de renda:Cidadãos americanos que vivem no exterior devem pagar o imposto de renda dos EUA, além de quaisquer impostos cobrados sobre sua renda no país onde vivem e trabalham. Códigos de imposto no seu país de origem e país de residência podem ser aplicados ao seu rendimento.
• Planejamento de aposentadoria:Diferentes países têm regras variadas em relação à tributação da poupança-reforma. Ignorar tais regras pode resultar no pagamento de impostos sobre aposentadoria, pagamento indevido e penalidades, ou na falta de benefícios governamentais para os quais você é elegível. Sem um planejamento adequado, um trabalhador que pretende transferir um plano de aposentadoria baseado nos EUA, como um 401 (k) para o Canadá, por exemplo, pode achar essas contas imediatamente tributáveis. Mas, com uma coordenação cuidadosa e compreensão das leis tributárias de ambos os países, deve ser possível lidar com essa transferência principalmente isenta de impostos.
• Planejamento Imobiliário:Jurisdições estrangeiras podem não reconhecer e honrar um plano imobiliário formulado nos Estados Unidos. Os regulamentos tributários sobre herança e os tratados tributários variam entre os países, e os herdeiros que podem herdar isenção de impostos em uma jurisdição podem ser fortemente tributados em outra. Por exemplo, por causa das leis fiscais estadunidenses, um cidadão mexicano residente temporariamente nos EUA pode enfrentar uma grande responsabilidade tributária por meio da compra de uma propriedade dos EUA, como uma casa, diretamente. Buscando aconselhamento jurídico especializado antes de fazer tal compra poderia salvar as contas de imposto sobre bens imóveis dos sobreviventes do falecido.
• Investindo:Mais uma vez, os passivos fiscais e os requisitos regulatórios entram em cena quando se trata de receita de investimento gerada ou transferida internacionalmente.
• Seguro: Algumas formas de benefícios de seguro podem não ser totalmente transferíveis de país para país. Por exemplo, sua apólice de seguro de saúde com base nos EUA não pode pagar seus benefícios em um país estrangeiro e um país estrangeiro pode não permitir que seus herdeiros recebam um pagamento de seguro de vida com base nos EUA sem impostos. O planejamento antecipado adequado pode ajudá-lo a descobrir e se preparar para esses problemas.

Prossiga com cuidado

É incrivelmente difícil se tornar um especialista em todos os regulamentos internacionais que afetam o dinheiro quando ele cruza as fronteiras. De fato, a maioria dos profissionais se especializa em apenas alguns países. Para encontrar um planejador financeiro, jurídico ou fiscal bem versado nas questões internacionais do país para o qual você está se mudando, considere recursos como a Aliança de Planejamento Financeiro Transfronteiriço, a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais e o Planejamento Financeiro. Associação.

O mundo está realmente evoluindo para uma sociedade global, mas com regras complicadas sobre como as pessoas fazem, poupam, investem e transferem seu dinheiro. Se você ou seu dinheiro precisar entrar ou sair dos EUA, prossiga com cautela e faça um planejamento internacional antes de fazer a mudança.

Steve Branton, CFP, ADPA, é um planejador financeiro sênior com Parceiros Financeiros do Mosaic.

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