O que as novas regras de fechamento de hipoteca significam para você

Novas regras entraram em vigor para o fechamento de hipotecas em 2015. A iniciativa “Know Before You Owe” do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor visava simplificar as divulgações de empréstimos e ajudar os mutuários a entender melhor seus termos de hipoteca - e talvez reduzir o drama de fechamento de empréstimos de última hora. ("Espera, o que? Essa foi uma taxa de juros teaser?")

Quais documentos você deve esperar durante o processo de empréstimo hipotecário - e o que poderia desencadear um atraso de três dias no processo de fechamento? Veja o que você precisa saber.

Documentos de fechamento de hipoteca TRID explicados

A Regra de Divulgação Integrada TILA-RESPA, também conhecida como TRID, reduz as divulgações de empréstimos a dois conjuntos principais de documentos, oito páginas ao todo.

ESTIMATIVA DO EMPRÉSTIMO

Você receberá a estimativa do empréstimo no prazo de três dias a partir do fornecimento de informações básicas a cada possível credor. Ele detalha os termos do seu empréstimo, incluindo:

• Despesas, com respostas claras "sim" ou "não" a questões importantes, como se cada quantia pode aumentar após o fechamento, se seu empréstimo inclui uma penalidade de pré-pagamento ou um pagamento adiantado e quais despesas estão incluídas na sua conta de depósito.
• O pagamento mensal previsto da hipoteca, incluindo impostos, seguro e outras avaliações.
• Custos de fechamento estimados e a quantidade de dinheiro que você precisa ter à mão no momento da liquidação.
• Informações sobre serviços que você pode, e não pode, comprar - como inspeções de pragas, taxas de pesquisa e avaliação.

A estimativa de empréstimo também oferece dados que podem ajudá-lo a comparar as ofertas de empréstimo, incluindo os custos totais, a taxa anual - sua taxa de juros, incluindo taxas - eo valor dos juros que você pagará durante o prazo do empréstimo, expresso como uma porcentagem do total. montante do empréstimo.

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A DIVULGAÇÃO DO ENCERRAMENTO

A divulgação final substitui a Declaração de Acordo do HUD-1 e a Declaração de Verdade na Concessão de Empréstimo. Ele fornece as informações de sua estimativa de empréstimo - como os custos bloqueados de seu empréstimo e o valor que você precisará pagar no fechamento - na forma final.

Você receberá este documento três dias antes do fechamento do empréstimo programado. Use esse tempo para revisar o documento em busca de alterações.

O que pode causar um atraso de três dias

Uma revisão substancial dos termos do empréstimo desencadeia uma nova revisão de três dias. No entanto, uma alteração no valor da comissão de um agente imobiliário, modificações no depósito ou ajustes nos pagamentos rateados de impostos e serviços públicos e similares não se qualificam. O CFPB diz que apenas três coisas podem redefinir o relógio de 72 horas:

1. O APR aumenta por mais de 1/8 de um ponto percentual para empréstimos a taxas fixas ou mais de 1/4 de um ponto percentual para empréstimos ajustáveis. Mas isso não é novidade. Tais mudanças de taxa exigiram um aviso de três dias desde 2009.
2. Uma penalidade de pré-pagamento é adicionado aos termos do empréstimo.
3. As mudanças básicas do produto de empréstimo, como passar de uma taxa fixa para um empréstimo com taxa ajustável ou para uma hipoteca apenas com juros.

O que você pode fazer

A regra de divulgação "Know Before You Owe" pode simplificar a documentação da hipoteca, mas não simplifica o processo de hipoteca em si. Mantenha as linhas de comunicação abertas com o seu credor e vendedor para evitar fechar os bloqueios.

Atrasos, mesmo os mais curtos, podem colocar os compradores em desvantagem para os licitantes em dinheiro nos mercados imobiliários quentes. Mas entender seus termos de empréstimo pode poupar dores de cabeça mais tarde.

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artigo foi atualizado em 28 de junho de 2016. Foi originalmente publicado em 2 de outubro de 2015.