Muitos bancos reforçam descobertos contando grandes débitos em primeiro lugar

Quase 40% dos maiores bancos dos EUA pesquisaram transações de pedidos de uma forma que leva ao aumento do saque a descoberto, de acordo com um novo relatório do Pew Charitable Trusts.

A Pew analisou 44 dos 50 maiores bancos dos EUA e descobriu que 18 deles processam transações de débito - compras, pagamentos e retiradas - na ordem entre o maior e o menor valor. Em vez de processar as transações na ordem em que seu banco as recebe, os bancos podem optar por processar as maiores primeiro, o que reduz o saldo da sua conta mais rapidamente. Isso pode levar a mais taxas de cheque especial.

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A ordem de lançamento da transação varia

A maioria dos bancos processa as transações do seu dia, incluindo levantamentos e depósitos, no fechamento de cada dia da semana. Algumas transações, como cheques ou pagamentos de contas on-line, podem levar vários dias para serem compensadas, de modo que elas não sejam processadas no dia em que você as fizer.

A ordem exata em que os bancos processam as transações varia, mas aqui está um exemplo de como a reorganização da maior para a menor quantidade pode funcionar. Digamos que sua conta corrente tenha um saldo de US $ 1.000. Se você pagou uma conta de energia de $ 100 na segunda-feira e depois um pagamento de hipoteca de $ 1.100 na terça-feira, e eles serão liberados no final do mesmo dia no seu banco, o pagamento da hipoteca será creditado na sua conta primeiro. Isso traria sua conta abaixo de zero e acionaria uma taxa de saque a descoberto. A conta de energia é atingida e você recebe uma segunda taxa de saque a descoberto.

Se o seu banco processou as transações por menores primeiro ou na ordem em que as faturas foram pagas, você pagaria apenas uma taxa de saque a descoberto para o pagamento da hipoteca.

Se você fizer uma série de pequenas compras no mesmo dia em que sua conta ficar negativa, isso resultará em mais taxas de saque a descoberto. A taxa de cobertura do cheque especial é de US $ 35 entre esses grandes bancos, segundo a Pew.

"Os bancos usam uma variedade de métodos para processar e enviar cheques", diz Virginia O'Neill, vice-presidente sênior do Centro para Conformidade Regulatória da American Bankers Association. "Para alguns clientes, pagar as maiores transações primeiro pode ser preferível, pois garante que pagamentos importantes, como hipoteca, aluguel ou contas de serviços públicos sejam pagos."

Pagar o maior primeiro também significa que você pode ser descoberto mais cedo, dependendo das transações daquele dia.

“O reordenamento de transações de alto a baixo é uma prática que prejudica os consumidores, e os reguladores realmente precisam bani-lo”, diz Joy Hackenbracht, pesquisador do projeto de banco de consumo da Pew. O grupo de pesquisa sem fins lucrativos em Washington, D.C., defendeu a proteção do consumidor em cartões de débito pré-pagos por muitos anos.

Outras descobertas

Quase 80% dos bancos permitem descobertos em transações de pontos de venda de ATMs e cartões de débito, segundo o estudo. O uso de cartões de débito, em particular, aciona os saques a descoberto do menor valor médio de transação - US $ 24 - de qualquer transação de débito, de acordo com um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau. Outras transações de débito que levam a taxas de saque a descoberto, como transações de Câmbio automatizado, cheques e transações em caixas eletrônicos, têm valores médios de US $ 76 ou mais. Eles não levam a descobertos com tanta frequência quanto o uso do cartão de débito.

O relatório também mostrou que 52% dos 44 bancos estudados cobram taxas de saque a descoberto, o que atinge os consumidores que mantêm seus saldos de conta negativos por um determinado número de dias. O valor médio por taxa é de US $ 20.

Cerca de 18% dos consumidores dos bancos pagam a maioria das taxas do cheque especial, e quase 70% dos “overdrafters pesados” ganham menos de US $ 50 mil por ano, de acordo com um estudo do Pew no início deste ano.

Como você pode evitar taxas de saque a descoberto

Existem etapas que você pode tomar para evitar que as taxas de cheque especial atinjam sua conta.

1. Mantenha dinheiro suficiente em sua conta corrente para custos inesperados. Os saques a descoberto só ocorrem quando o saldo da sua conta cai abaixo de zero, portanto, mantenha um valor de buffer para os períodos mensais em que você paga a maior parte das contas ou faz outras transações.

2. Desativar a cobertura do cheque especial. Cobertura de cheque especial permite que seu banco cubra transações que seriam negativas e de outra forma seriam recusadas - por uma taxa. Quando estiver no vermelho, quaisquer transações adicionais resultarão em mais taxas até você pagar o valor negativo. Seu banco, em última análise, faz a opção de cobrir ou rejeitar um cheque especial, mas você tem alguma coisa a dizer. Você pode excluir a cobertura de cheque especial para todas as transações de cartão de débito e multibanco. Os bancos ainda podem cobrir cheques, ACH e pagamentos recorrentes sem pedir sua permissão.

3. Configure alertas para saldos de baixa conta. Muitos bancos permitem que você personalize alertas para quando seu saldo cair para um valor específico. Isso pode ajudá-lo a saber quando você precisa transferir mais dinheiro para sua conta corrente.

" MAIS: Veja mais formas de evitar taxas de saque a descoberto

"Mesmo que você não pense que pagará taxas de cheque especial, reserve alguns minutos para elaborar um plano para evitá-las no futuro", diz Sean McQuay, especialista em crédito e bancos da Investmentmatome.

Spencer Tierney é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.