Pagar como você ganha pode ajudar os graduados oprimidos pela dívida

Por Ara Oghoorian

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Se você se formou e começou a trabalhar, e ainda se sente sobrecarregado pelos pagamentos de empréstimos estudantis, existem maneiras de diminuir a carga. Os tomadores de empréstimos estudantis federais podem ser elegíveis para um plano de reembolso do governo que limita os valores dos pagamentos mensais com base na renda.

Pay As You Earn, ou PAYE, é um dos programas de reembolso orientados para a renda do Departamento de Educação. Foi promulgada pelo presidente Obama em 2012 e limita os pagamentos mensais de empréstimos a 10% da renda discricionária de um mutuário. Ele não substitui o programa Retorno com base no rendimento, ou IBR, que limita pagamentos mensais a 15% da receita discricionária de um tomador de empréstimo, porque você deve ter feito o empréstimo durante um período de tempo específico para se qualificar para o PAYE.

O que você deveria saber

Os mutuários de empréstimos estudantis federais devem entender esses aspectos-chave do PAYE:

• A elegibilidade é parcialmente determinada quando você recebe seu empréstimo federal. Somente aqueles que fizeram seu primeiro empréstimo federal depois de 30 de setembro de 2007 e receberam desembolso de pelo menos mais um empréstimo federal depois de 30 de setembro de 2011, são elegíveis para PAYE.
• Os pagamentos são limitados a 10% do seu rendimento discricionário. Eles nunca podem exceder o valor que você deve pagar de acordo com um plano de amortização padrão de 10 anos e são baseados na renda e no tamanho da família.
• Você deve reaplicar por meio do seu prestador de serviços de empréstimo anualmente. Como sua capacidade de se qualificar depende de sua renda, você deve enviar declarações fiscais e comprovante de receita ao seu prestador de serviços de empréstimo a cada ano.
• Seu saldo é perdoado após 20 anos de pagamentos. O valor perdoado é considerado rendimento tributável para você.
• Os juros podem ser capitalizados. Se os seus pagamentos mensais ao abrigo do programa PAYE não cobrem os juros devidos, os juros são capitalizados ou adicionados ao saldo do seu empréstimo.

Empréstimos elegíveis

Nem todos os empréstimos federais são elegíveis para programas de pagamento com base no rendimento, como o IBR, o PAYE e o Reembolso Contingente do Rendimento, ou ICR. Esta tabela descreve os tipos que são.

É importante notar que você pode consolidar ou refinanciar seus empréstimos independentemente do PAYE. Alguns indivíduos se beneficiam da consolidação de seus empréstimos e depois se inscrevem no programa. Mas lembre-se de que o PAYE só está disponível para empréstimos federais, portanto, consolidar seus empréstimos por meio de um credor privado impediria o uso do PAYE. Avalie os riscos antes de refinanciar com um empréstimo privado.

Para alguns mutuários, um novo programa chamado REPAYE pode ser ainda melhor, já que tem menos qualificações.

A linha de fundo

O PAYE e outros programas de pagamento voltados para a renda oferecem uma ótima maneira para os graduados obterem algum alívio da dívida na forma de pagamentos mensais mais baixos para empréstimos estudantis.

Para decidir se o plano PAYE faz sentido para você, use o Estimador Federal de Reparo de Auxílio Estudantil. Para se candidatar, entre em contato com seu servicer ou visite studentloans.gov.

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