Empréstimos pessoais custam US $ 446 menos do que os empréstimos do dia de pagamento
Como conseguir dinheiro para abrir uma empresa?
Índice:
- Credores alternativos
- Principais conclusões
- Payday empréstimos em comparação com empréstimos pessoais
- Alternativas de empréstimo do dia de pagamento
- Incorporar isso em seu próprio site:
Os credores do dia de pagamento parecem estar em toda parte, prometendo dinheiro rápido aos tomadores por uma taxa. Embora as taxas sejam aparentemente pequenas, de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 emprestados, os custos podem aumentar quando os mutuários transferem empréstimos de um período de pagamento para outro, resultando em uma taxa de juros efetiva de 200%, 300% ou mais. E, infelizmente, quatro dos cinco mutuários do dia de pagamento rolam seus empréstimos, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
Os credores do dia de pagamento e os credores de títulos de carros geralmente têm como alvo tomadores de empréstimos com crédito ruim ou inexistente que têm opções limitadas de empréstimo. No entanto, há um número crescente de opções para os mutuários com crédito ruim.
Credores alternativos
Para mostrar algumas opções, o Investmentmatome comparou as taxas de empréstimo do dia-a-dia com as dos credores alternativos nos EUA. Analisamos US $ 300 em empréstimos com duração de cinco meses, o que simula a experiência de um tomador típico de empréstimo, segundo o Pew Charitable Trusts.
O estudo da Pew descobriu que, em média, os mutuários pagariam US $ 459 em taxas para um empréstimo de US $ 300, durante cinco meses, enquanto as pessoas que tomam empréstimos de bancos comunitários e cooperativas de crédito normalmente pagam cerca de US $ 13 em taxas para um empréstimo de US $ 300.
O custo médio de um empréstimo de US $ 300 para cinco meses variou de US $ 172 no Colorado, onde esses empréstimos são rigorosamente regulamentados, para US $ 701 no Texas, onde os credores cobraram uma taxa anual média de 454%. Taxas para empréstimos do payday variam muito de estado para estado devido a diferentes regulamentações. No entanto, um empréstimo pessoal de US $ 300 de um pequeno banco ou cooperativa de crédito custa, em média, US $ 446 a menos do que um empréstimo do dia de pagamento.
Nosso estudo local descobriu que mutuários com histórico de crédito ruim ou inexistente poderiam obter empréstimos comparáveis por muito menos - mesmo sem taxas ou juros em alguns casos. Como era de se esperar, a Investmentmatome também descobriu que os tomadores de empréstimos com bom crédito poderiam tomar empréstimos mais a uma taxa muito menor do que os tomadores com crédito ruim.
Leia esta história para obter informações sobre como evitar empréstimos do dia de pagamento e para aprender sobre outras opções para pedir dinheiro emprestado.
Principais conclusões
Os mutuários pagam US $ 446 a mais por um empréstimo do que por um empréstimo de um pequeno banco ou cooperativa de crédito. Em média, os tomadores de empréstimo do payday pagam US $ 459 em taxas para um empréstimo de US $ 300 por cinco meses. Muitos pequenos bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos menores ou de construção de crédito a taxas muito mais baixas, normalmente cerca de 18% a TAE. Para um empréstimo de US $ 300 por cinco meses a uma TAEG de 18%, um tomador pagaria US $ 13,63.
Mesmo o credor alternativo mais caro é muito mais barato do que o empréstimo do payday típico. LendUp, uma alternativa on-line para credores do payday, oferece empréstimos a várias taxas e metas mutuários com histórico de crédito ruim ou nenhum. Os membros do ouro podem pedir dinheiro emprestado a uma TAEG de 145%, de acordo com o site da empresa. Outros credores oferecem opções se você tiver crédito ruim.
Alguns mutuários com pontuação de crédito ruim ou inexistente podem emprestar US $ 300 gratuitamente. O SimpleFi é uma organização com pontuação de crédito que ajuda as pessoas a lidar com seus problemas financeiros. O serviço é oferecido em alguns estados para professores, militares, socorristas e funcionários de empresas participantes. Uma opção é um empréstimo de 0% de juros de US $ 300 que os mutuários podem pagar em prestações semestrais.
O tomador do pagamento médio paga quatro vezes mais por um empréstimo de US $ 300 do que um tomador com excelente crédito pagaria por um empréstimo de US $ 1.000. Lending Club, um credor peer-to-peer online, oferece um empréstimo de US $ 1.000 e três anos por US $ 108,29 em pagamentos de juros. Isso se compara com a média de US $ 459 em taxas que os credores do dia de pagamento cobram por um empréstimo de US $ 300 ao longo de cinco meses.
Payday empréstimos em comparação com empréstimos pessoais
| Estado | Custo do empréstimo do dia de pagamento | Payday empréstimo médio APR | Custo LendUp (empréstimo de $ 300 por 5 meses) | LendUp APR | União de crédito ou custo de empréstimo bancário pequeno (empréstimo de $ 300 por 5 meses) | Cooperativa de crédito ou pequeno empréstimo bancário APR | Custo do SimpleFi (empréstimo de $ 300 por 3 meses, com pagamentos semimoniais) | Empréstimo SimpleFi APR | Lending Club (Empréstimo de US $ 1.000 para 3 anos) | Lending Club APR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alabama | $525 | 461% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Alasca | $500 | 435% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Califórnia | $450 | 411% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Colorado | $172 | 129% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Delaware | $315 | 517% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Flórida | $345 | 304% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Havaí | $529 | 461% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Idaho | $668 | 582% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | Não disponível | Não disponível |
| Illinois | $465 | 330% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Indiana | $440 | 382% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Iowa | $390 | 339% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Kansas | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Não disponível | Não disponível |
| Kentucky | $536 | 469% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Louisiana | $467 | 435% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Maine | $250 | 217% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Não disponível | Não disponível |
| Michigan | $425 | 369% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Minnesota | $288 | 252% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Mississippi | $330 | 287% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Missouri | $563 | 455% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Nebraska | $530 | 461% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Não disponível | Não disponível |
| Nevada | $596 | 521% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Novo México | $470 | 337% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Dakota do Norte | $610 | 530% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Não disponível | Não disponível |
| Ohio | $680 | 591% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oklahoma | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oregon | $177 | 156% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Rhode Island | $300 | 261% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Carolina do Sul | $450 | 391% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Dakota do Sul | $660 | 574% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Tennessee | $490 | 426% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Texas | $701 | 454% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Utah | $627 | 474% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Virgínia | $370 | 305% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Washington | $360 | 192% | Não disponível | Não disponível | $13.63 | 18% | Não disponível | Não disponível | $108.29 | 6.8% |
| Wisconsin | $660 | 574% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Wyoming | $300 | 261% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
Observação: alguns estados não estão listados porque os empréstimos do dia de pagamento da loja estão disponíveis apenas em 36 estados.
Alternativas de empréstimo do dia de pagamento
Taxas de empréstimo do dia de pagamento e taxas. Para as taxas e taxas médias do empréstimo, utilizamos dados do Pew Charitable Trusts. O estudo analisou US $ 300 empréstimos com duração de cinco meses para os 36 estados onde os empréstimos do dia de pagamento são legais.
Taxas e taxas do Clube de Empréstimo.Lending Club é um credor peer-to-peer online. Para nosso estudo, calculamos o custo de um empréstimo de US $ 1.000 para 36 meses a uma TAEG de 6,8%, a melhor taxa disponível para os mutuários do Lending Club.
Taxas e taxas do banco de crédito e do banco comunitário.Muitos bancos comunitários e cooperativas de crédito oferecem alternativas de empréstimo do tipo payday, como empréstimos de pequeno dólar ou empréstimos para construção de crédito. A taxa real que os tomadores de empréstimo pagam varia de banco para banco, mas para nossa pesquisa, assumimos uma taxa de juros de 18%, o nível mais comum em um programa piloto de empréstimos de pequeno dólar da Federal Deposit Insurance Corp.
Taxas e taxas do SimpleFi. O SimpleFi é uma organização com pontuação de crédito que ajuda os funcionários com seus problemas financeiros pessoais. A organização oferece aconselhamento de crédito e empréstimos. Além dos empréstimos com baixas taxas de juros, a SimpleFi oferece “Quick Assist Loans” sem juros. Atualmente, os empréstimos da SimpleFi estão disponíveis em alguns estados e apenas para professores, socorristas, militares e funcionários de empresas participantes.
Taxas e taxas do LendUp. LendUp é uma alternativa online para os credores do payday. As taxas de empréstimo diminuem à medida que os tomadores pagam suas dívidas. Para o nosso estudo, baseamos nossos cálculos em uma TAEG de 145%, a taxa disponível para os membros de ouro da LendUp, de acordo com o site da empresa. Escolhemos o nível de ouro porque os tomadores de empréstimos de nível de entrada podem emprestar apenas US $ 250. O LendUp está disponível em estados selecionados, e a TAEG e as taxas exatas podem diferir de um lugar para outro. A LendUp não permite rollovers de empréstimos, então nossas estimativas são baseadas em cinco empréstimos sucessivos de 30 dias.
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Via: Investmentmatome
Uma nova versão deste artigo foi publicada às 9h50, horário do Pacífico, em 17 de março.
Detalhes sobre o SimpleFi foram atualizados em 19 de março.Imagem via iStock.
