Precisa de dinheiro rápido? Pergunte 4 perguntas antes de correr para um credor

Quando você precisa de dinheiro em uma crise - para pagar reparos de carro, uma conta em atraso ou uma viagem para a sala de emergência - você não pode ter tempo para pensar sobre seu futuro financeiro.

Mas ser inteligente sobre como e de quem você empresta pode economizar dinheiro e manter sua dívida sob controle.

Antes de pedir dinheiro emprestado a um credor, faça algumas perguntas para entender melhor suas opções e o verdadeiro custo do empréstimo. Sua carteira vai agradecer depois que a crise acabar.

1. Quais são minhas outras opções?

Antes de recorrer a um emprestador de dinheiro rápido, execute suas opções, diz Scott Astrada, diretor de defesa federal do Center for Responsible Lending, uma organização sem fins lucrativos.

Você pode pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos ou a uma organização local sem fins lucrativos ou religiosa? Seu empregador permitirá um adiantamento em seu contracheque?

Vender itens on-line ou para uma casa de penhores também é uma maneira de obter dinheiro rápido, diz Astrada.

2. Quanto posso pedir emprestado?

Se você decidir pedir emprestado de um credor, comece com um instantâneo do seu fluxo de caixa.

Verifique seus últimos três stubs de pagamento para sua renda média e some suas contas mensais, diz Debbie Murphy, conselheira sênior de crédito e moradia da Guidewell Financial Solutions, uma agência de aconselhamento de crédito. Calcule a diferença para ver quanto você tem para trabalhar e depois procure as despesas que você pode cortar imediatamente, ela diz.

Astrada diz que entender seu fluxo de caixa também ajudará a estimar o pagamento mensal que você pode pagar por um empréstimo.

3. Posso confiar neste credor?

"Quando você está em apuros, há uma série de instituições financeiras dispostas a tirar proveito disso, o que vai colocá-lo em uma situação pior", diz Astrada.

Credores respeitáveis ​​olham para sua pontuação de crédito, relatório de crédito e a relação de sua dívida com a renda para ver se você pode pagar o empréstimo. Verifique sua própria pontuação de crédito e informe-se gratuitamente antes de se inscrever para entender melhor suas chances de aprovação, diz Astrada.

Murphy recomenda começar com a sua cooperativa de crédito local ou banco para um empréstimo, porque você já pode ter um relacionamento confiável.

Muitas cooperativas de crédito oferecem empréstimos de emergência tão baixos quanto US $ 500, diz ela. As cooperativas de crédito federais oferecem empréstimos alternativos do dia de pagamento, que carregam uma taxa percentual anual máxima de 28%, bem abaixo da taxa média de três dígitos dos credores do dia de pagamento.

Se você considerar um credor on-line, verifique sua classificação e comentários do Better Business Bureau em outros sites, bem como as queixas relatadas ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, diz Astrada.

4. O que este empréstimo realmente custará?

A TAEG de um empréstimo é o total da taxa de juros e de todas as taxas iniciais que o credor cobra. Use-o para comparar o custo de suas diferentes opções de empréstimo. A conveniência de um empréstimo rápido pode custar-lhe um APR maior.

"A melhor maneira de encontrar o empréstimo mais acessível é fazer compras", diz Astrada. O empréstimo com a menor TAEG para um determinado prazo é a opção mais barata.