Como relatar renda em seu aplicativo de cartão de crédito
Resgate Seu Gift Card Jogando 💲Google play e Paypal
Índice:
- O que conta como renda
- para maiores de 21 anos
- Para menores de 21 anos
- O que não conta como receita?
- Quando os emissores verificam sua renda
- Modelagem de renda
- Revisões financeiras
- O que acontece se sua renda estimada estiver desativada?
- A linha de fundo
Se você tem um emprego com um salário anual fixo, é fácil reportar sua renda em aplicativos de cartão de crédito. Mas para milhões de estudantes, pais que ficam em casa, trabalhadores remunerados por hora e freelancers, reportar renda anual é muito mais complicado.
Você quer dizer a verdade, mas os aplicativos raramente deixam claro como você deve calcular esse número. O que um consumidor honesto deve fazer?
O que conta como renda
Antes do Credit Card Act de 2009, parecia que todos com um pulso poderiam obter uma grande linha de crédito. Hoje, isso não é mais o caso. A lei CARD exige que os credores concedam crédito apenas quando acreditam que o mutuário tem a capacidade de pagá-lo. A renda que você reporta na sua solicitação de cartão de crédito é uma forma de os credores decidirem quanto crédito devem ser concedidos a você, se houver.
para maiores de 21 anos
De acordo com uma emenda à Lei CARD, os mutuários com mais de 21 anos podem listar qualquer receita para a qual tenham “expectativa razoável de acesso”. Essa definição ampla inclui:
- Renda pessoal
- Renda de um cônjuge ou parceiro
- Subsídios e presentes
- Distribuições de fundos fiduciários
- Bolsas de estudo e bolsas
- Distribuições de fundo de aposentadoria
- Renda da Previdência Social
Tem um filho na faculdade? Veja como você pode ajudá-los:
Para menores de 21 anos
Os mutuários com idades entre os 18 e os 20 anos podem reportar apenas rendimentos independentes, que incluem tipicamente:
- Renda pessoal, incluindo subsídios regulares
- Bolsas de estudo e bolsas
No momento, não há diretrizes legais específicas sobre como a receita irregular deve ser calculada. Mas, geralmente, você deve relatar apenas receitas que podem ser verificadas por declarações fiscais, uma carta ou algum outro documento.
"Use o bom senso", diz Ira Rheingold, diretor executivo da Associação Nacional de Defesa do Consumidor. "Se você não consegue provar que a receita existe, não deve listá-la."
Lembre-se de que, quando o emissor atribui um limite de crédito com base na sua receita, não é uma queda de confiança. Se você for inadimplente, seu credor não estará lá para pegar você; ele vai pedir seu dinheiro de volta.
MAIS: Os melhores cartões de crédito da Investmentmatome para estudantes universitários
O que não conta como receita?
Não é uma boa ideia declarar dinheiro emprestado, incluindo empréstimos estudantis, como receita. Embora não haja nenhuma lei específica contra ela, esse relato seria contrário ao espírito e à intenção da cláusula de “capacidade de pagamento” na Lei CARD, diz Rheingold, e poderia prejudicar suas finanças.
"É dívida, não é renda", diz ele sobre o dinheiro emprestado. "Na minha cabeça, é uma péssima ideia, beirando o absurdo."
Quando os empréstimos vencem, pagar os saldos em seus cartões pode ser difícil.
Quando os emissores verificam sua renda
A maioria dos emissores de cartão usa a receita declarada do consumidor em aplicativos ao emitir um cartão. Mas, em alguns casos, seu credor pode pedir a você para verificar sua receita ou usar um algoritmo de modelagem de renda para estimar seus ganhos, explica Natalie Daukas, gerente sênior de produtos da Experian.
Modelagem de renda
Algoritmos de modelagem de renda, produzidos por agências de crédito, estimam sua renda com base em suas informações de relatório de crédito. Os credores costumam usá-los para verificar a renda declarada ou determinar aumentos na linha de crédito em contas existentes, diz Daukas. Para empresas de cartão de crédito, essas estimativas são uma maneira fácil de avaliar rapidamente a situação financeira de um mutuário, sem solicitar acesso a documentos fiscais e outras verificações.
Revisões financeiras
Se você está gastando muito ou solicitando vários cartões em um curto espaço de tempo, alguns credores executarão o que é chamado de análise financeira para confirmar sua renda. No entanto, essas avaliações são caras para os credores, e tendem a ser raras.
Durante essa revisão, você pode ser solicitado a fornecer declarações fiscais e outros documentos para verificar sua renda. Se você não puder fornecer comprovação de sua renda declarada, o credor poderá reduzir seus limites de crédito ou encerrar suas contas.
O que acontece se sua renda estimada estiver desativada?
Estimar a sua renda anual de boa fé e ficar aquém é completamente compreensível. Inventar a renda do trabalho autônomo, inflando grosseiramente sua renda real ou listando um empregador inexistente, no entanto, é uma questão totalmente diferente.
Se um credor pode provar em tribunal que você cometeu uma fraude ao solicitar uma determinada carteira, isso poderia fazer com que a dívida não pudesse ser descarregada em um processo de falência, diz Scott Maurer, professor clínico associado de direito do consumidor da Universidade de Santa Clara. Em ocasiões muito raras, as pessoas também foram condenadas por fraude por mentir sobre sua renda em pedidos de cartão de crédito, resultando em multas e prisão.
Mas se você reportou sua renda com o melhor de seu conhecimento, não se preocupe com isso.
“Provar fraude não é fácil, e um consumidor que realmente lista a renda mensal que é irregular não chegará perto de perder tal processo”, diz Maurer.
A linha de fundo
A listagem de todas as receitas a que você tem acesso pode ajudá-lo a obter uma linha de crédito mais alta e, portanto, mais poder de compra. Mas isso não significa que você está imune a gastos excessivos. Empreste com moderação, tente evitar o equilíbrio e reajuste seu orçamento se enfrentar uma mudança inesperada de renda, como perda de emprego ou corte de salário.
Seu credor fará tanto para impedir que você falte, baseado em sua renda declarada. O resto é com você.
Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Imagem via iStock.
