Dívida rotativa é pior para sua pontuação de crédito do que dívida de parcelamento?

Se você tem certeza de que sabe o básico de como sua pontuação de crédito é determinada, parabéns! Agora é hora de passar para o próximo nível.

Especificamente, é importante entender como vários tipos de contas afetam seu crédito. Por exemplo, qual é o impacto relativo de empréstimos rotativos e parcelados em sua pontuação?

Crédito revolvendo versus crédito parcelado

Se você não tiver clareza sobre a diferença exata entre contas de crédito rotativo e parcelado, definir esses termos é um bom lugar para começar:

Crédito parcelado vem na forma de um empréstimo que você paga em pagamentos de nível todo mês. O valor do empréstimo é determinado no momento em que você é aprovado e a quantia que você emprestou não muda com o tempo. Exemplos de crédito parcelado incluem hipotecas e empréstimos de carro.

Crédito rotativo não é emitido em um valor predeterminado. Você terá um limite de quanto pode emprestar, mas a quantidade que você usa dentro desse limite é sua. A maioria dos empréstimos rotativos é emitida como linhas de crédito, em que o mutuário cobra encargos, paga-os e continua a fazer cobranças. Exemplos de crédito rotativo incluem cartões de crédito e linhas de crédito de home equity, ou HELOCs.

Contas rotativas têm o potencial de causar grandes danos à sua pontuação

Você provavelmente sabe que um relatório de crédito saudável contém vários tipos de crédito; Com toda a probabilidade, você tem contas giratórias e parceladas abertas agora. É importante saber que o crédito rotativo é uma força poderosa na determinação da sua pontuação de crédito. Na verdade, ele tem o potencial de causar grandes danos se você não for cuidadoso.

Em primeiro lugar, lembre-se de que qualquer conta que você não paga a tempo afetará seu crédito. O maior fator que determina a sua pontuação é o seu histórico com o pagamento de contas em suas datas de vencimento. Por isso, deve ser uma prioridade fazer todos os seus pagamentos de crédito - revolvendo e parcelamento - no prazo.

Mas o crédito rotativo também pesa na sua pontuação de crédito. (Nota: Estamos falando especificamente de cartões de crédito - os HELOCs são tratados de maneira diferente pelas agências de crédito.) Uma parte significativa de sua pontuação é proveniente de suas quantias totais devidas. Uma grande variável aqui é sua taxa de utilização de crédito, que é a porcentagem de quanto você deve em seus cartões em comparação com o crédito disponível.

A maioria dos modelos de pontuação de crédito penaliza você por usar mais de 30% do seu crédito disponível. Mas na maioria dos casos, os saldos dos seus empréstimos a prestações não são contabilizados nessa proporção. Na verdade, seus empréstimos a prestações têm um impacto muito menor nessa parte da sua pontuação de crédito.

Como resultado, seus cartões de crédito são incrivelmente poderosos para determinar sua pontuação geral. Você não precisa apenas tomar cuidado para pagar suas contas em dia, mas também precisa ficar atento à quantidade de crédito que está usando. Vale a pena ser particularmente cuidadoso com esse tipo de conta de crédito rotativo - o deslizamento pode ter sérias consequências.

Contas rotativas e parceladas têm impacto na sua pontuação de crédito. Mas um certo tipo de crédito rotativo - seus cartões de crédito - é especialmente influente. Tome cuidado para usá-los com cuidado para manter sua pontuação em boa forma.

Este artigo foi atualizado em 29 de junho de 2016. Foi publicado originalmente em 5 de junho de 2014.