SBA Loan Default: O que saber se você não puder pagar

Você contratou um empréstimo da Administração de Pequenas Empresas dos EUA para expandir seus negócios e tinha toda a intenção de reembolsá-lo. Mas você experimentou algumas dificuldades e as vendas são fracas. Você não pode fazer pagamentos e agora está enfrentando um padrão de empréstimo da SBA, o que provavelmente significaria uma desgraça para sua empresa.

Esta situação não é incomum: 1 de 6 SBA 7 (a) empréstimos emitidos de 2006 a 2015 não foram devolvidos, com o empréstimo médio falido levando quase cinco anos para alcançar o status de inadimplência, de acordo com um estudo recente da Investmentmatome..

Para proprietários de pequenas empresas que enfrentam inadimplência em um empréstimo da SBA, veja o que esperar - e algumas possíveis resoluções.

Quando seu empréstimo SBA está em apuros?

O SBA não é um credor; Garante até 85% do montante do empréstimo aos credores que fazem empréstimos da SBA. O credor que originou o seu empréstimo é para onde você vai quando estiver lidando com um padrão de empréstimo da SBA.

Os credores geralmente iniciam esforços para alertar os mutuários de que estão atrasados ​​no empréstimo após um período de carência de 10 dias, e podem cobrar uma multa por atraso, diz Charles Green, diretor do Small Business Finance Institute, que treina e treina credores comerciais.

No entanto, cada credor tem diferentes políticas e procedimentos para o que eles fazem quando um mutuário deixa de pagar um empréstimo, diz Evan Singer, CEO da SmartBiz, um fornecedor de empréstimo da SBA.

A maioria dos bancos tem departamentos que tentam descobrir um novo plano de pagamento com o proprietário da empresa. Isso pode incluir uma reestruturação de empréstimos ou pagamentos somente de juros por um certo período de tempo, diz Singer. De acordo com esse plano, o empréstimo não estaria em default.

Os mutuários também devem observar que podem estar em default técnico no empréstimo, mesmo se estiverem em dia com os pagamentos. Embora incomum, isso pode acontecer se o proprietário da empresa violar os termos acordados no empréstimo, como não fornecer declarações de impostos para cada ano do empréstimo, assumir dívidas adicionais ou não obter a aprovação do credor ao trazer novos acionistas, diz Green..

Como o credor pode tentar coletar

Quando um empréstimo entra em inadimplência, o credor tentará cobrar o montante total do mutuário, chamando a garantia da SBA apenas se seus esforços para cobrar fracassarem.

O credor tem o direito de aproveitar os ativos que o mutuário usou como garantia para o empréstimo. Isso pode incluir contas bancárias comerciais, estoque, equipamentos ou imóveis.

"Os bancos vão seguir suas políticas e procedimentos normais para garantir que a garantia possa pagar o empréstimo", diz Singer.

Os mutuários que possuam 20% ou mais dos negócios e indivíduos que ocupam cargos-chave de gerência também são obrigados a assinar uma garantia pessoal para obter empréstimos da SBA. Uma garantia pessoal é uma promessa escrita que diz que você concorda em pagar o empréstimo pessoalmente, se a sua empresa não puder.

Isso significa que, se a garantia da empresa não satisfizer o valor do empréstimo em aberto, o credor terá o direito de tentar cobrar garantias pessoais dos proprietários da empresa.

"Eles podem enviar cartas de demanda para os fiadores, que buscam pagamento pelo déficit, e eles podem entrar com uma ação no tribunal estadual", diz Green.

Com uma garantia pessoal, os credores podem procurar liquidar os ativos pessoais do mutuário, como imóveis e contas bancárias, mas as leis variam por estado, diz Singer.

Se você inadimplir e o credor tiver uma perda no empréstimo, ele submete a perda à SBA para honrar sua garantia. O SBA garante até 85% em empréstimos de US $ 150.000 e menos e até 75% em empréstimos acima de US $ 150.000.

Se isso acontecer e o governo federal sofrer uma perda no empréstimo, ele pode precisar de meios adicionais para recuperar a perda, o que poderia incluir a manutenção de salários ou o congelamento de contas bancárias do tomador de empréstimo, diz Singer.

O que fazer se você estiver com dificuldades

A melhor coisa que você pode fazer é ficar em comunicação com o seu credor e informá-lo de que está se esforçando para pagar o empréstimo.

Se você estiver com dificuldades para fazer pagamentos ou suspeitar que não terá um padrão, ligue para o credor antes de ligar para você. Tente criar um plano para descobrir como você pode pagar o empréstimo sem entrar em default, diz Singer.

"Nunca é uma boa ideia deixar de pagar qualquer empréstimo, mas especialmente aquele que é garantido pelo governo federal", diz Singer.

Esforços para pagar o empréstimo podem incluir gerar mais vendas, liquidar propriedades ou equipamentos, ou até mesmo fechar ou vender o negócio para compensar o empréstimo, diz Green.

"Algumas pessoas se envolvem emocionalmente com isso, e elas apenas montam o navio sobre a cachoeira porque não podem soltar", diz Green. "Ter uma abordagem realista para gerenciar a situação é imperativo para melhores resultados para todos."

Se você estiver inadimplente em um empréstimo ou quiser chegar a um acordo com o SBA, talvez consiga pagar menos do que o valor total devido devido a uma oferta de compromisso. Se você seguir esse caminho, considere contratar um advogado especializado em liquidação de dívidas de negócios.

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