Com carros autônomos, o tempo do seguro automóvel é limitado

Os investidores afundaram mais de US $ 1 bilhão em empresas de tecnologia automotiva somente em 2016. Com esse tipo de financiamento, a questão não é se carros autônomos vão mudar tudo sobre como nos locomovemos, mas em quanto tempo.

Os especialistas também prevêem um abalo na indústria de seguros de automóveis, com carros autônomos levando a menos acidentes. Isso significa que você pode parar de pagar pelo seguro de carro assim que seu Tesla ativado pelo piloto automático sair da linha? Não é bem assim.

Veja aqui onde os veículos autônomos estão agora, para onde estão indo e como ser um motorista de banco de trás em seu próprio carro pode afetar sua necessidade de seguro de automóvel.

Nível 0: sem automação

A maioria dos carros na estrada hoje se enquadra nessa categoria. Eles podem ter alertas automáticos, como monitoramento de ponto cego ou avisos de saída de faixa, mas cabe ao motorista controlar o veículo.

Nível 1: automação específica da função

Esses veículos têm um ou mais recursos automatizados que podem aliviar o impacto de uma falha. Assistência de freio e controle de estabilidade são dois exemplos.

Nível 2: automação de função combinada

Esses carros possuem recursos automatizados interconectados que assumem o veículo em determinadas situações. Os motoristas devem permanecer focados, mas podem desistir do controle periodicamente. Por exemplo, um carro com controle de cruzeiro adaptativo e tecnologia de centralização de pista poderia assumir as tarefas de dirigir e manter a velocidade na estrada.

Nível 3: automação autônoma limitada

Esses carros podem assumir todos os aspectos da condução, mas alertam o motorista para retomar o controle em caso de situação perigosa.

Nível 4: automação completa de autopropulsão

Estes são carros totalmente autônomos que lidam com todas as funções de direção durante toda a viagem. Os motoristas se tornam passageiros. Veículos de nível 4 ainda não estão disponíveis para o público.

Carros autônomos: hoje

Ainda estamos nos primeiros níveis de desenvolvimento de veículos autônomos, mas um white paper recente da consultoria de pesquisa KPMG concluiu que os carros sem motorista chegarão mais cedo do que o previsto anteriormente.

Muitos veículos mais novos já possuem recursos automáticos que ajudam a evitar acidentes (Nível 1 na tabela acima). Estes incluem avisos de saída de faixa, controle de cruzeiro adaptativo e frenagem contra colisão.

De acordo com um relatório de 2016 publicado pelo Instituto de Seguros para Segurança nas Rodovias, “veículos equipados com prevenção de colisão frontal são muito menos propensos a fazer traseira de outros veículos.” ​​O IIHS descobriu que sistemas de freios automáticos reduziram colisões traseiras em cerca de 40% média, enquanto os sistemas de aviso de colisão frontal os cortam em 23%.

Previsão de seguroComo os recursos de prevenção de acidentes parecem reduzir a probabilidade de sinistros, um pequeno número de seguradoras já oferece descontos para os motoristas cujos carros os possuem. Se essas tecnologias comprovarem reduzir as reclamações, mais empresas seguirão o exemplo.

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Carros autônomos: início dos anos 2020 até o final da década de 2030

Em 2015, a KPMG previu que a transição de carros movidos a seres humanos para carros autônomos seria incremental, tornando-se o “novo normal” até o ano 2040. Apenas dois anos depois, os desenvolvimentos tecnológicos “saltitantes” obrigaram-os a barbear cinco anos fora desta previsão.

Durante este período, veículos totalmente autônomos - não apenas protótipos em testes - estarão disponíveis para o público em geral. O analista da indústria IHS Automotive espera que eles custem cerca de US $ 3.000 a mais que os veículos tradicionais em 2035, abaixo dos US $ 10.000 a mais em 2025, quando os veículos são menos comuns.

A propriedade não será a única maneira de testar um carro autônomo. Empresas de compartilhamento de viagens, como Uber e Lyft, usarão mais para atrair clientes. Essas experiências provavelmente ajudarão o consumidor médio a se sentir mais confortável com a tecnologia autônoma e podem motivar as pessoas a comprar carros autônomos à medida que diminuem de preço.

Um número crescente de veículos movidos por seres humanos fabricados durante esse período virá com recursos semi-automatizados que controlam aceleração, frenagem e até mesmo direção (Níveis 2 e 3).

Previsão de seguro: Os prêmios de seguro de carro vão diminuir acentuadamente durante esse período, de acordo com Donald Light, diretor de pesquisas da consultora de tecnologia Celent. Menos acidentes entre carros autônomos, combinados com sistemas de comunicação entre veículos e sistemas de prevenção de colisão, reduzirão os prêmios em “mais de 50%”, prevê ele.

Carros autônomos: 2040

As empresas de compartilhamento de carros podem operar frotas inteiras de carros sem motorista (Nível 4) a essa altura.

Se um carro trava no modo manual, os motoristas ainda contam com seguro pessoal.

Acidentes causados ​​por um carro que esteja dirigindo por conta própria provavelmente serão da responsabilidade da empresa de tecnologia ou do fabricante de automóveis, e as reivindicações serão feitas por meio do seguro de responsabilidade do produto da empresa. Essas políticas pagam por danos ou ferimentos causados ​​por um produto comercial.

Acha difícil acreditar que os fabricantes vão pegar a aba? Alguns fabricantes de carros autônomos já fazem isso. Em 2015, o Google, a Mercedes-Benz e a Volvo concordaram em aceitar responsabilidade por acidentes que ocorrem quando um de seus veículos está em modo autônomo.

Previsão de seguro: Com tantos carros autônomos na estrada, o número de acidentes por veículo atingirá mínimos históricos.As pessoas começarão a reduzir seu seguro de responsabilidade civil - ou simplesmente o abandonarão se os estados reconsiderarem os requisitos legais para veículos autônomos.

Carros autônomos: 2050s e além

Até 2050, carros totalmente autônomos (Nível 4) serão a norma, resultando em 90% menos acidentes por veículo, prevê a KPMG. Neste ponto, de acordo com a pesquisa da empresa, as perdas - ou seja, as indenizações pagas - pelo seguro de automóveis pessoais provavelmente representarão apenas 22% do total da indústria de seguros de automóveis, incluindo o seguro comercial de responsabilidade civil de automóveis e produtos. Isso é comparado a 86% hoje.

Seguro abrangente provavelmente vai sobreviver para cobrir roubo de carro e danos causados ​​por granizo, inundações e outros problemas.

Previsão de seguro: Entre o transporte sob demanda fornecido pelas frotas de aluguel de carros e a adoção em larga escala de carros autônomos, a maior parte da responsabilidade pessoal e da cobertura de colisão será uma coisa do passado.

Fabricantes de automóveis como companhias de seguros de automóveis?

Os carros autônomos proporcionarão aos fabricantes de automóveis uma grande variedade de dados em tempo real e altamente pessoais sobre quando, onde, com que segurança e por quem são operados. Hoje, a maioria das companhias de seguros só pode adivinhar essas informações usando dados estáticos, como o registro de condução.

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Algumas seguradoras têm políticas “baseadas no uso” possibilitadas por dispositivos que registram dados de condução - como aceleração rápida e implantação de airbag - mas as informações disponíveis para montadoras autônomas serão em tempo real e mais exaustivas.

De acordo com a KPMG, os carros autônomos gravam constantemente dados de direção, assim como dados de atividades - quem está dirigindo e o que está acontecendo no carro, por exemplo - e dados ambientais, como condições da estrada e tráfego. Esta informação seria inestimável para as seguradoras, especialmente quando se trata de contestar reclamações de responsabilidade e decidir o que cobrar pelas apólices. Mas eles terão acesso a ele?

A KPMG prevê que, se os fabricantes de automóveis optarem por manter esses dados privados, eles estarão em uma boa posição para se tornarem seguradores.

Armados com dados coletados pelo veículo, os fabricantes de carros só poderiam cobrar dos proprietários pelo seguro de responsabilidade quando estiverem dirigindo ativamente e ajustarem essas taxas de acordo com a situação. Por exemplo, seja um adulto dirigindo ou um adolescente.

Essa mudança pode ser conveniente para os consumidores, especialmente se o preço do seguro for incluído no pagamento mensal do carro.

Previsão de seguro: As seguradoras começarão a falir, pois os clientes reduzem suas apólices de seguro pessoal ou perdem o seguro.