Autônomo? Como obter um seguro de saúde acessível

Quando você trabalha para uma grande empresa, seguro de saúde é uma brisa. Você se inscreve e está coberto. Mas se você for autônomo, funcionário de meio período ou dono de uma pequena empresa, obter seguro é uma perspectiva difícil e cara. Por que essas demografias são tão mal atendidas pelo mundo dos seguros?

Apesar dos esforços do governo para facilitar o processo para esses segmentos da população, os pequenos empresários ainda estão lutando para oferecer benefícios aos funcionários. Uma pesquisa de 2014 da National Small Business Association revelou que as empresas custam mais de US $ 1.100 por funcionário por mês para planos de seguro individuais e mais de US $ 2.000 por funcionário para planos familiares. E uma grande maioria (91%) dos entrevistados não espera que as coisas fiquem mais fáceis ou menos dispendiosas no futuro próximo.

Por causa do grande ônus financeiro, um terço dos donos de pequenos negócios dizem que eles impuseram um congelamento de contratação e 10% relataram demitir funcionários na tentativa de economizar dinheiro. Parece que o mundo dos seguros praticamente abandonou os proprietários de pequenas empresas e os deixou para se defenderem por si mesmos.

Trabalhadores de meio período também estão enfrentando as dificuldades de não serem atendidos pela indústria de seguros. Alguns desses trabalhadores são jovens e empregados em uma base sazonal; muitos são pessoas mais velhas que adquiriram um emprego de meio período por razões financeiras. Na verdade, com a falta de empregos em tempo integral que oferecem benefícios, muitas pessoas simplesmente precisam trabalhar em vários empregos de meio período. No entanto, raramente esse grupo demográfico recebe seguro de saúde patrocinado pelo empregador.

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O que aconteceu com o sistema?

Populações desassistidas são resultado de reformas de seguro ocorridas na década de 1990. Na época, muitos estados reformaram suas regulamentações de seguros de saúde, criando um sistema desconexo de regras exclusivas em toda a América.

Como resultado dessas mudanças, muitas seguradoras saltaram do seguro de saúde individual completamente e abandonaram os trabalhadores independentes e pessoas de meio período na força de trabalho dos EUA. Proprietários de pequenas empresas e trabalhadores autônomos e de meio período sentiram o aperto desde então

Mesmo aqueles que recebem seguro por meio da Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) acham quase impossível ser aprovado para uma apólice individual de seguro de saúde. uma vez que os benefícios acabem. Você só seria considerado se fosse jovem, saudável e não tivesse problemas médicos crônicos.

O Affordable Care Act trabalhou para revitalizar o mercado de seguro de saúde individual. A situação certamente melhorou desde que a lei foi promulgada, mas ainda existem alguns grandes obstáculos que impedem a fácil obtenção de cobertura de seguro médico acessível.

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Como o acessível Care Act ajuda?

Desde que o Affordable Care Act (também chamado de “ACA”) foi promulgado, as seguradoras foram obrigadas a oferecer seguro de saúde individual em todos os estados e cobertura para pequenas empresas. Os avanços em software e tecnologia também permitiram que as seguradoras atendessem mais clientes em geral, abrindo as portas para grupos mais carentes.

Mas nem tudo é luz do sol e arco-íris. Infelizmente, novos desafios surgiram desde que a ACA foi promulgada. Algumas empresas e indústrias estão reagindo contra os requisitos da ACA - uma medida que pode tornar mais difícil para os funcionários receberem seguro.

Por exemplo, a National Restaurant Association está endossando uma legislação que exigiria que os funcionários trabalhassem 40 horas por semana de 30), a fim de ser considerado trabalhadores a tempo inteiro e, portanto, qualificar para o seguro de saúde.

Em uma tentativa de ajudar os funcionários, um restaurante da Carolina do Sul explorou a ideia de adicionar uma sobretaxa aos pedidos para financiar a cobertura. Alguns clientes que ouviram a idéia se comprometeram a nunca mais comer lá novamente. Outras empresas estão redefinindo o “tempo integral” cortando as horas dos funcionários para evitar o fornecimento de seguro.

Como superar os maiores obstáculos

Mesmo com a ACA, ainda é difícil para pequenas empresas e trabalhadores autônomos e de meio período trabalhadores para obter seguro de saúde acessível. Aqui estão os três maiores obstáculos que esses grupos enfrentam e como você pode superá-los:

1. Mantendo o status em tempo integral

A proposta que aumentaria a exigência do status de tempo integral de 30 horas por semana para 40 horas por semana deixaria muitos trabalhadores se cuidando quando se trata de obter seguro. Não apenas seus salários sofreriam, mas também perderiam importantes benefícios de seguro de saúde.

Felizmente, os empregadores ainda são legalmente obrigados a oferecer pelo menos alguns benefícios aos empregados de meio período. Certifique-se de investigar todas as opções disponíveis para você. Além disso, alguns trabalhadores a tempo parcial podem ser elegíveis para a cobertura do Medicare ou Medicaid com base em quanto dinheiro ganham anualmente (e outros fatores).

2. Falta de orientação na escolha de uma política

Tradicionalmente, as pessoas têm procurado seus empregadores para obter conselhos sobre benefícios. Agora, os trabalhadores autônomos ou a tempo parcial, sem cobertura patrocinada pelo empregador, são deixados à própria sorte.

Existem alguns ótimos recursos de orientação para os funcionários autônomos ou de meio período, embora infelizmente isso signifique '

A especialista em finanças pessoais Kerry Hannon recomenda que você compre um plano de alta franquia que funcione em combinação com uma conta de poupança de saúde. Você pode pesquisar essas políticas em sites como eHealth, GoHealth e NetQuote.

3. O custo de apólices de seguro individuais

Apólices de seguro individuais podem custar até US $ 600 por mês, o que pode ser um grande choque para pessoas de baixa renda, que anteriormente não possuíam seguro de saúde ou que estão acostumadas a pagar uma fração para a cobertura fornecida pelo empregador

Se você trabalha por conta própria, é uma boa idéia discutir suas opções de política com um especialista em finanças pessoais. Para aqueles que estão procurando alternativas de baixo custo, organizações como Humana e eHealth têm recursos úteis para indivíduos e famílias. Uma verdade difícil é que, com políticas de baixo custo, os benefícios serão mais esparsos.

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Em um mundo ideal (ou Canadá, ou Reino Unido), todos teria fácil acesso a seguro saúde acessível. Mas nos Estados Unidos, o sistema de saúde é muito desarticulado e difícil de navegar. Como proprietário de uma pequena empresa, trabalhador independente ou empregado de meio período, agora é sua obrigação tornar-se um especialista em encontrar um seguro de saúde acessível.

Para obter o melhor resultado possível dessa situação, certifique-se de entender sua situação legal. direitos, analisar suas finanças, e explorar todos os subsídios potenciais.

Obter seguro acessível como um trabalhador a tempo parcial ou um pequeno empresário é certamente factível. É preciso muito esforço para tomar uma decisão informada. No final, valerá a pena o esforço para saber que você está coberto e recebendo todos os benefícios a que tem direito.

Você tem alguma dica para adicionar em encontrar um seguro de saúde acessível?