Xerife Menendez assume o oeste selvagem de débito pré-pago

Como temos dito, os cartões de débito pré-pagos são altos em taxas e baixos em recompensas, especialmente quando comparados a contas correntes gratuitas (que ainda existem, por sinal): um usuário típico poderia pagar uma média de US $ 300 por ano. Mesmo um estudo do setor que apóia o uso de cartões pré-pagos reconhece que as taxas podemUS $ 380 por ano.

E uma das nossas maiores preocupações com os cartões pré-pagos é que eles não são regulamentados, sem uma maneira fácil de comparar e entender suas taxas. Nosso trabalho é ler as divulgações e até tivemos problemas para decifrar as taxas quando criamos nossa ferramenta de comparação pré-paga. E se passarmos horas olhando para os termos e condições, estamos dispostos a apostar que seu usuário casual nem sempre sabe em que ele está se metendo.

Felizmente, alguém está lutando no nível federal para reduzir as taxas de cartão de débito pré-pago e aumentar a transparência na indústria de cartões pré-pagos. O senador norte-americano Robert Menendez, de Nova Jersey, recentemente introduziu uma nova legislação que tratará de questões que contaminaram os proprietários de cartões de débito pré-pagos.

"Parece que temos continuamente visto essas empresas se tornarem criativas quando se trata de encontrar maneiras novas e mais tortuosas de fazer os consumidores pagarem mais do que o necessário para serviços financeiros simples", disse o senador Menendez em entrevista coletiva no Garden State. Plaza em Paramus, NJ.

Chamou o Lei de Proteção ao Consumidor por Cartão Pré-pago, a legislação proposta por Menendez seria, em poucas palavras:

• Exigir a divulgação completa de todas as taxas antes o consumidor paga o cartão, incluindo um resumo das taxas e um número de telefone gratuito para atendimento ao cliente.
• Limite os tipos de taxas que podem ser cobradas
• Garantir que proteções ao consumidor sejam oferecidas aos proprietários de cartões pré-pagos (ampliando o alcance da “Regulation E”, as regras do Federal Reserve implementando o Electronic Fund Transfer Act), bem como o seguro FDIC para proteger o dinheiro dos consumidores

Os problemas com cartões de débito pré-pagos

Os cartões pré-pagos escaparam em grande parte dos regulamentos que restringiram outras formas de cartões de pagamento, incluindo até mesmo cartões-presente.

"Eles ainda estão no Velho Oeste", disse Charles Bell, diretor de programas da Consumers Union (editora do Consumer Reports) que testemunhou perante o Congresso sobre a questão dos cartões de débito pré-pagos.

Mesmo que as pessoas tenham começado a reconhecer os males das taxas dos cartões de débito pré-pagos, esses tipos de cartões ainda não têm as mesmas proteções garantidas aos consumidores que os cartões de débito e contas correntes. Com suas fracas proteções financeiras, os proprietários de cartões de débito pré-pagos perdem seu dinheiro se o cartão for perdido ou roubado. Além disso, as empresas de cartão de crédito pré-pago não podem declarar as taxas de seus cartões de forma completa e clara antes que os clientes as comprem. Atualmente, você só pode descobrir as taxas de um cartão depois de comprá-lo e tentar decifrar as letras miúdas do cartão, que "obviamente você precisaria de um advogado para descobrir", disse Menendez.

Além de reduzir o tipo de taxas que os cartões de débito pré-pagos poderiam cobrar, a lei de Menendez exigiria que as empresas de cartão pré-pago declarassem de forma clara e completa as taxas que seriam cobradas, antes o consumidor compra o cartão, além de garantir que proteções e seguros ao consumidor sejam oferecidos a todos os proprietários de cartões de débito pré-pagos.

Popularidade crescente dos cartões de débito pré-pagos

Esta não é a primeira tentativa do senador Menendez de regular cartões pré-pagos; ele propôs uma lei semelhante no ano passado, que não saiu do Comitê Bancário do Senado, de acordo com registros do Congresso. Mas a proposta deste ano surge durante um boom no setor de cartão de débito pré-pago. De acordo com um relatório recente do Mercator Advisory Group, o montante carregado em cartões pré-pagos “open loop” aumentará 383% entre 2009 e 2012, de US $ 60,4 bilhões para US $ 233,8 bilhões. O tamanho total do mercado pré-pago em 2012 está previsto para ser US $ 549,7 bilhões, um aumento de mais de 200%.

Então, quem está comprando todos esses cartões pré-pagos? Um assessor do senador Menendez diz que há dois grupos demográficos que compram no mercado de cartões pré-pagos.

Os primeiros, que são chamados de consumidores “sem banco” ou “sem banco”, “tendem a ser afro-americanos ou hispânicos e em áreas de pobreza ou em áreas onde, francamente, simplesmente não há acesso ao sistema bancário tradicional”, explicou o assessor.

Consumidores jovens na casa dos 20 compõem o segundo grupo, disse o assessor, e “o problema com isso também é que eles não entendem realmente as diferenças entre o que é um cartão pré-pago e o que é um cartão de crédito; eles apenas assumem que todos são cartões de crédito ”.

Os cartões pré-pagos atendem aos jovens consumidores com suas fotos de celebridades chamativas e endossos - e é provavelmente por isso que Russell Simmons, Kardashians e Lil Wayne apareceram em cartões de débito pré-pagos.

Mas, apesar de todo o glamour do débito pré-pago, “quando eles estão perdidos, o dinheiro acaba; quando eles são recarregados, há taxas que os consumidores não conhecem ", disse o assessor. "A grande parte da nossa conta é exigir o tipo de divulgação uniforme em que, quando você compra um cartão como este, diz: 'Aqui estão as taxas, é isso que vai lhe custar'".

Alternativas para cartões de débito pré-pagos

A proposta do senador Menendez é um bom primeiro passo para aumentar as regulamentações dos cartões de débito pré-pagos. Por enquanto, aconselhamos que você evite esses pequenos insetos. Mesmo se você tiver um crédito ruim, ou realmente, realmente goste dos Kardashians, existem tantas opções melhores por aí. Nossa ferramenta de comparação de cartão de débito pré-pago oferece uma estimativa personalizada do custo dos cartões de débito pré-pagos e tradicionais, mas, em geral, constatamos que a verificação supera nossa pré-paga. E se você deseja criar sua pontuação de crédito, precisará de uma linha de crédito. Um cartão de crédito garantido pode ser a melhor opção para isso.