Decidindo se é hora de mudar os Robo-Advisors

Cinco anos atrás, você provavelmente nem tinha ouvido o termo robo-advisor.

Hoje, esse grupo de empresas automatizadas de gestão de investimentos - geradas, pelo menos em parte, pela crise financeira - está gerenciando mais de US $ 50 bilhões em ativos, com crescimento de mais de 200% somente em 2015, segundo a empresa de pesquisa independente Aite Group.

Escusado será dizer que você provavelmente já conhece esses caras agora. Há uma boa chance de você colocar um pouco de dinheiro na linha. Mas o conselheiro robótico que você escolheu ainda é o melhor?

Um período de mudança rápida

A indústria de robo-advisor de 2016 não é a indústria de robo-consultor de um ano atrás.

Os mínimos de conta caíram - duas vezes, no caso de TradeKing Advisors. Os recursos agora são mais competitivos; A Wealthfront lançou recentemente uma ferramenta de análise de portfólio, e a Betterment acabou de adicionar a agregação de contas. Algumas empresas mudaram sua estrutura de taxas; outros lançam regularmente novas ofertas promocionais.

Há também a chance de que sua corretora de old-hat favorita tenha entrado no jogo. Os portfólios inteligentes da Schwab e os serviços de assessoria pessoal da Vanguard tiveram grande participação no crescimento do ano passado. A Fidelity planeja lançar um braço robo-consultor; O Wells Fargo Advisors, o Morgan Stanley e o Bank of America também indicaram que têm algo em andamento.

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Uma chance de um brinde

A competição robo-consultor é tão acirrada que algumas empresas estão oferecendo seus serviços gratuitamente. O serviço Schwab mencionado acima não cobra taxa de administração, nem a WiseBanyan, outra oferta mais recente.

Eles são gratuitos, como se você não pagasse um centavo grátis? Não. Os investimentos utilizados ainda carregam índices de despesas, como em qualquer outro consultor. E como você pode ter aprendido da última vez que comprou em uma loja de descontos, há compensações por um preço baixo.

No caso da Schwab, a empresa detém uma grande porcentagem de suas carteiras em dinheiro - um mínimo de 6% e, em alguns casos, até cerca de 30%, o que é muito conservador para muitos investidores. WiseBanyan ainda se sente novo: sua seleção de conta é limitada - não há contas conjuntas - e o serviço requer uma lista de espera para participar. Ele também planeja oferecer certos recursos à la carte, o que pode aumentar rapidamente se você optar por fazê-lo.

Ainda assim, se o custo for sua prioridade número 1, esses serviços valerão a pena.

Saldos de contas maiores podem significar taxas mais baixas

Talvez a maior mudança esteja no seu fim: você pode estar realmente ficando mais rico - se não por meio do crescimento do investimento (depois desses últimos meses no mercado de ações, você provavelmente riria disso, se não quisesse chorar) então talvez através de depósitos regulares na sua conta.

Com uma conta maior, você pode reduzir as taxas. Alguns consultores robóticos oferecem preços escalonados que reduzem suas taxas conforme você investe mais, como o Betterment, que cobra:

• 0,35% em saldos de US $ 10.000 ou menos - ou uma punição de US $ 3 por mês em contas nesse intervalo que não tenham depósitos automáticos de US $ 100 ou mais.
• 0,25% sobre saldos de US $ 10.001 a US $ 99.999.
• 0,15% sobre saldos de $ 100.000 ou mais.

Se você se qualificar para esse nível de 0,15% e estiver com um consultor que cobra mais, que é quase todos, salve os serviços gratuitos mencionados acima, talvez considere uma mudança.

Contas tributáveis ​​se beneficiam de otimização tributária

Se você é do tipo que navega por sites robo-advisor por diversão, pode notar muita ênfase nos serviços de otimização tributária, como a coleta de prejuízos fiscais, que visa compensar ganhos de capital com a venda de investimentos perdidos. Mas o que os sites não deixam claro é que, se você está investindo em um IRA, nada disso é importante para você. As IRAs são contas com vantagens fiscais, o que significa que você não paga impostos sobre ganhos de capital sobre investimentos dentro delas.

No entanto, se você decidir abrir uma conta de corretagem tributável, seja porque você maximizou sua contribuição do IRA para o ano ou está investindo em algo diferente da aposentadoria, talvez você esteja interessado nesses serviços. Se assim for, você vai querer prestar atenção ao que oferece o melhor.

Em saldos de conta menores, pode ser uma lavagem. Mas se o saldo da sua conta tributável for superior a US $ 100.000, a resposta é frequentemente Wealthfront, que oferece indexação direta em contas desse tamanho.

A indexação direta é como uma coleta de perda de impostos em esteróides. Como é difícil reduzir as perdas específicas ao investir em fundos de troca - como faz a maioria desses consultores-robôs - a Wealthfront replica o ETF comprando diretamente as ações que o ETF detém. Pode, então, destacar oportunidades individuais de extração de prejuízos fiscais e reinvestir as economias tributárias. O Capital Pessoal oferece um serviço similar, embora com uma taxa de administração mais alta de 0,89%.

Fazendo uma mudança

O engraçado das pessoas é que elas frequentemente movimentam seu dinheiro quando não deveriam - vendendo investimentos quando o mercado de ações está em baixa, por exemplo - mas se sentem paralisadas pelo medo, pela mudança e pela papelada, quando um movimento seria benéfico, como comutação de corretoras, bancos ou consultores robóticos podem ser.

Mas mudar o seu robo-advisor é relativamente simples e, na maioria dos casos, não causa muita interrupção ao seu portfólio atual. Por um lado, é improvável que você tenha muitas contas e serviços vinculados a sua conta, o que significa que você não precisa notificar a Netflix e sua academia sobre suas novas informações de faturamento. Por outro lado, estes são robôs. Simples e automático é o que eles fazem.

Wealthfront é forte aqui também. A empresa divulga seu serviço de transferência de conta minimizado por impostos, que incorpora essencialmente ativos transferíveis compatíveis - como ETFs que fazem parte de seu portfólio ou ações de grande capitalização - diretamente em sua nova conta, sem necessidade de vender nada. Em seguida, venderá ativos com perdas e ganhos de capital de longo prazo, e manterá ativos com ganhos de capital de curto prazo até que sejam de longo prazo, o que acontece no ponto de um ano. À medida que vende os ativos, incorpora os lucros em seu novo portfólio Wealthfront.

Betterment diz que também pode transferir títulos que são apoiados em seu portfólio. Ele não suporta vendas progressivas de títulos ao longo do tempo, como para investimentos não relacionados a ETFs em contas tributáveis, diz Alex Benke, diretor de produtos de consultoria da empresa.

Esteja ciente das taxas de transferência

Finalmente, você deve saber que algumas empresas, especialmente corretoras, cobram uma taxa para retirar dinheiro ou fechar sua conta.

Isso é menos frequente com os consultores robóticos, mas ainda vale a pena notar. Betterment, Schwab, Wealthfront e Vanguard dizem que não há taxas para fechar ou transferir uma conta. Os clientes da WiseBanyan cobram uma taxa de transferência de US $ 75 (US $ 95 para contas IRA) pela empresa de compensação da empresa.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagem via iStock.