Como decidir se deve passar por cima de um 401 (k) para um IRA

Muitas pessoas se beneficiam de transformar um 401 (k) em um IRA de refinanciamento depois de deixar um emprego, muitas vezes na forma de taxas mais baixas, uma seleção de investimento maior ou ambos. Mas é importante conhecer os prós e contras antes de tomar essa decisão. Afinal, estamos falando de sua poupança para a aposentadoria aqui.

Por que eu deveria passar meu 401 (k) para um IRA?

Um IRA oferece vários benefícios em relação a um 401 (k), especialmente depois que você sai do trabalho, o que significa que você não pode mais contribuir para a conta e não está mais ganhando uma correspondência de empregador.

• Não há impostos ou penalidades: Com um rollover direto de 401 (k), os impostos continuam a ser adiados até que você retire dinheiro.
• Seleção de investimento mais ampla: Você obtém acesso a uma variedade de opções de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, fundos de índice e fundos negociados em bolsa.
• Talvez custos menores: Um provedor IRA oferece uma grande variedade de opções de fundos, para que você possa escolher aqueles com as menores taxas de despesas.
• Nenhuma taxa de conta: Você pode encontrar um provedor de IRA que não cobra taxas para abrir ou manter uma conta. Muitos planos 401 (k) cobram taxas administrativas aos participantes, embora alguns empregadores generosos aceitem a conta. Você pode usar nosso analisador de taxas para saber mais.
• Opções de baixo custo para gerenciamento de investimentos: Você pode abrir seu IRA em um robo-advisor, uma empresa de gerenciamento de investimentos gerenciada por computador que cobra menos de 0,50% para gerenciar sua conta para você.
• Mais lacunas para retiradas antecipadas: Os IRAs permitem distribuições antecipadas sem penalidade - mas com impostos ainda devidos - por determinadas despesas, como o ensino superior e a compra de casa pela primeira vez. O imposto de 10% sobre as retiradas antecipadas de um 401 (k) é dispensado em apenas algumas circunstâncias graves, como a incapacidade total ou contas médicas que excedam 10% do seu rendimento bruto ajustado.

Observe que qualquer pessoa pode abrir e contribuir para um IRA tradicional, mas em alguns casos, qualquer contribuição futura pode não ser dedutível. Confira os tradicionais limites de dedução do IRA para mais informações.

Por que não quero transferir meu 401 (k) para um IRA?

Existem alguns cenários que podem fazer a rolagem da escolha errada para você.

• Proteção limitada ao credor: 401 (k) s estão protegidos em falência e contra reivindicações de credores. A proteção do IRA dos credores varia por estado, e a proteção à falência é limitada a US $ 1,28 milhão.

• Perda de acesso a empréstimos: Como mencionado acima, é um pouco mais difícil conseguir o dinheiro em um 401 (k) antes de se aposentar. Mas muitos provedores 401 (k) permitem que os participantes aceitem empréstimos do plano. Você não pode tomar um empréstimo de um IRA.
• Distribuições mínimas exigidas: 401 (k) se as tradicionais IRAs requerem distribuições começando aos 70 anos e meio. Mas um 401 (k) tem uma brecha: ele permite que você libere essas distribuições até que você realmente se aposente, mesmo se você fizer isso após 70½.
• 401 (k) s oferecem potencial para acesso anterior: Se você sair do seu emprego, pode tocar no seu 401 (k) com a idade de 55 anos. Com um IRA, na maioria dos casos, você não pode começar a receber distribuições qualificadas até os 59 anos e meio.
• Impostos sobre o estoque da empresa: Ações da empresa geralmente devem ser transferidas para uma conta de corretagem tributável, não um IRA. Se o seu plano 401 (k) contiver ações da empresa, recomendamos consultar um profissional de impostos.

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.