Empréstimos 101 da empresa de pequeno porte: Calculando o custo verdadeiro de contrair empréstimos

Se você está começando um negócio e precisa de algum financiamento para decolar, um empréstimo para pequenas empresas pode ser o caminho a percorrer. Os empresários podem obter empréstimos de bancos tradicionais, cooperativas de crédito e credores alternativos de terceiros.

Mas pedir emprestado dessas instituições não é como pegar emprestado de sua mãe e pagar quando você tem o dinheiro. Quando você paga um empréstimo para pequenas empresas, acaba pagando mais do que o valor emprestado devido a juros, amortização e taxas.

Taxas de Empréstimo

Todos os empréstimos para pequenas empresas vêm com juros que o mutuário paga ao credor. Os empréstimos garantidos pela Small Business Administration (SBA) são de juros baixos, mas os emprestadores alternativos de pequenas empresas podem cobrar altas taxas de juros, especialmente para empréstimos de curto prazo. As taxas de empréstimo podem ser variadas ou fixas. Um mutuário deve escolher uma taxa com base nas condições do mercado no momento em que recebe o empréstimo.

Taxas variáveis mudar ao longo do tempo à medida que as taxas de juros de mercado mudam. Se as taxas de mercado forem altas, uma taxa variável é uma boa ideia porque a taxa de empréstimo diminuirá se as taxas de juros de mercado caírem.

Taxas fixas bloquear a taxa de juros do mercado no momento em que um tomador toma o empréstimo. Se as taxas de mercado forem baixas, é aconselhável obter uma taxa fixa e manter essa taxa de juros baixa durante toda a duração da programação de pagamento.

Cronograma de Amortização

O prazo do empréstimo, ou quanto tempo leva para pagar, afeta o custo total do empréstimo porque determina quanto tempo o mutuário paga juros. Um cronograma de pagamento ou cronograma de amortização, é um plano para pagar um empréstimo em incrementos mensais regulares. Cada pagamento consiste em diretor, ou o custo real do empréstimo e juros.

Por exemplo, digamos que um empresário tire um empréstimo de US $ 100.000 por cinco anos com uma taxa de juros de 5%. A cada mês, durante 60 meses, ela pagará US $ 1.887,12 em principal e juros.

No início do prazo, uma porcentagem maior do pagamento é de juros, porque os credores querem obter seus pagamentos mais cedo para minimizar o risco. Nesse caso, US $ 416,67 do primeiro pagamento são juros e US $ 1.470,46 são o principal. Com cada pagamento, a porcentagem de juros diminui e a parte principal aumenta. No último mês, o mutuário pagaria apenas US $ 7,83 em juros e US $ 1.879,29 em principal.

Cronograma de amortização da amostra

Mês	Interesse	Diretor	Pagamento total	Saldo de Empréstimo
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Fonte: amortization-calc.com

Honorários

Além dos pagamentos mensais, os mutuários têm que pagar taxas de empréstimo. Os mais comuns são as taxas de originação e garantia, mas alguns credores terão custos adicionais. Os mutuários têm de pagar juros sobre as taxas que são adicionadas à taxa do empréstimo, portanto evite taxas altas a todo custo.

Taxa de originação - Os credores cobram dos mutuários essa taxa pelo processamento de um pedido de empréstimo e outros trabalhos administrativos envolvidos. É considerado uma porcentagem do empréstimo total, por exemplo, 1% de um empréstimo de US $ 100.000.

Taxa de garantia - Para empréstimos garantidos pela SBA, os credores pagam ao governo uma parte do valor garantido. Muitos credores repassam parte desse custo para o mutuário.

Para entender completamente o custo de longo prazo do seu empréstimo, veja a taxa efetiva anual (EAPR), que inclui as taxas e os juros compostos que você pagará a cada ano. Assim como as maçãs para as maçãs, esse número é útil para comparar empréstimos de credores diferentes para determinar o pacote de empréstimos que é melhor para sua carteira.

Ilustração de dinheiro semente via Shutterstock.