O que é garantia? Um Lien? Empréstimos Empresariais Lingo Saber
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Se você está pensando em contratar um empréstimo para pequenas empresas, tem duas opções: um empréstimo garantido ou um empréstimo não garantido. Um empréstimo garantido para pequenas empresas é apoiado por alguma forma de garantia. Um empréstimo não garantido para pequenas empresas não é garantido por garantias. Simples, certo? Nem sempre.
Aqui estão três termos que você precisa entender para comparar melhor os empréstimos para pequenas empresas.
O que é garantia?
A garantia é um ativo que um mutuário promete a um credor para garantir um empréstimo. Pode ser um ativo físico, como uma casa, um negócio imobiliário ou um equipamento; ou ativos não físicos, incluindo contas a receber ou dinheiro no banco. A maioria dos credores on-line não exige garantias físicas. Muitos, no entanto, tomam uma garantia sobre os ativos de uma empresa - e isso também é uma forma de garantia, diz Mitchell Weiss, executivo-residente da Barney School of Business da Universidade de Hartford.
Quando os credores "dizem que não estão aceitando garantias", diz Weiss, "isso não é exato se eles estão tomando uma garantia".
O que é um penhor?
Um penhor é uma forma do credor de impor legalmente o seu direito de aproveitar os ativos da empresa do mutuário se o mutuário não tiver pago um empréstimo. Muitos emprestadores on-line arquivam o Uniform Commercial Code (UCC) com os secretários de estado quando um tomador toma um empréstimo. Se uma empresa contrair vários empréstimos, o primeiro credor a registrar uma garantia da UCC terá prioridade sobre os ativos da empresa. O segundo credor para registrar uma garantia da UCC não pode cobrar até que o primeiro credor retire sua garantia.
Lenders pode arquivar penhoras sobre ativos específicos, mas muitos penhoras de arquivo, que lhes dão direitos a quaisquer ativos de negócios necessários para recuperar o empréstimo não pago. Os ativos de uma empresa podem incluir bens imobiliários, equipamentos, contas a receber, dinheiro no banco, patentes e até mesmo código de computador, diz Molly Otter, diretora de investimentos da Lighter Capital, empresa de receita online para empresas de tecnologia.
O que é uma garantia pessoal?
Uma garantia pessoal é um contrato por escrito assinado por um empresário, comprometendo seus ativos pessoais a reembolsar um empréstimo se a entidade empresarial não puder. Os bens pessoais podem incluir as economias de casa, carro, dinheiro e até mesmo a aposentadoria de um indivíduo.
"Uma garantia pessoal é o dinheiro que você está disposto a perder", diz Ronnie Phillips, professor de economia da Colorado State University. "Ninguém vai emprestar para você se você não estiver disposto a investir … [mas] se tudo for bem-sucedido, você não o perderá."
Garantias pessoais, por si só, não garantem um empréstimo. No entanto, se um credor entrou com uma garantia UCC e tem garantia pessoal de um mutuário, o credor tem "um menu à la carte" dos ativos pessoais e comerciais do mutuário, e pode ir atrás de qualquer um para recuperar um empréstimo não pago, diz Kevin Hoult, um consultor no Centro de Desenvolvimento de Pequenas Empresas de Washington em Port Angeles, Washington.
| Garantias Pessoais e Requisitos da Garantia dos Lenders Online | |||
|---|---|---|---|
| Emprestador | Tipo de financiamento | Garantia pessoal | UCC lien? |
| SmartBiz | Empréstimo bancário da SBA | sim | Sim, para empréstimos acima de US $ 25.000 |
| LendingClub | Empréstimo a prazo | sim | Sim, para empréstimos acima de US $ 100.000 |
| Círculo de Financiamento | Empréstimo a prazo | sim | sim |
| Fundação | Empréstimo a prazo | sim | sim |
| Capital mais leve | Empréstimo de receita | Não | sim |
| BlueVine | Contas recebíveis | sim | As vezes1 |
| Caixa de entrada | Contas recebíveis | Não | Não |
| Prosperar | Empréstimo pessoal | Não | Não |
| No convés | Empréstimo de fluxo de caixa, empréstimo a prazo | sim | As vezes2 |
| Kabbage | Empréstimo de fluxo de caixa | Não3 | As vezes4 |
1 A BlueVine diz que uma garantia da UCC é registrada em alguns casos "conforme definido pela política interna". 2 OnDeck arquivos um privilégio "na maioria dos casos". 3 O Kabbage não exige uma garantia pessoal, mas um é automaticamente acionado no caso de "má conduta intencional, negligência ou fraude", diz a diretora de marketing da Kabbage, Victoria Treyger. 4 Kabbage arquiva uma garantia da UCC em uma conta comercial depois que um empréstimo é inadimplente sem nenhuma tentativa de pagamento por um período de tempo "com base na situação específica do cliente", diz Treyger.
À medida que você está comparando os empréstimos para pequenas empresas, pergunte aos credores se eles precisam de uma garantia pessoal ou garantia e se registram um penhor sobre os ativos de sua empresa. Você sempre pode analisar os contratos de empréstimo com um consultor de pequenas empresas, como os do seu Small Business Development Center local ou do capítulo da Associação de pontuações, para garantir que você entende os ativos comerciais e pessoais que você está colocando em risco. Para comparar as suas opções de empréstimo, use a página de empréstimos para pequenas empresas do nosso site. Avaliamos a confiabilidade e a experiência do usuário do emprestador, entre outros fatores, e organizamos por categorias que incluem sua receita e por quanto tempo você está no mercado. Teddy Nykiel é um escritor da equipe em Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @teddynykiel Imagem via iStock. O takeaway
